從被視為洪水猛獸到全情擁抱，金融科技正在大踏步的改造傳統的商業銀行。“傳統商業銀行將成為21世紀的恐龍”，這句銀行業內的著名預言也將回歸它的本義：科技和互聯網將會賦予銀行更多新變化，而不是顛覆銀行業。
上市商業銀行“含科率”哪家強？A股上市銀行2019年年報已陸續出爐，梳理可發現，金融科技是上市銀行年報中當之無愧的高頻詞彙。金融科技與商業銀行的化學反應在加速發酵，越來越多的銀行找到數字化轉型的感覺，嚐到金融科技反哺主業的甜頭。
金融科技投入：建行金額居首，招行佔比領先
從一開始唯恐會被互聯網金融衝擊，到如今扛起大旗主動加大投入，金融科技已被商業銀行視為業務發展的新驅動力。
從金融科技的投入力度來看，根據已披露的年報信息，2019年上市銀行信息科技投入佔營收比例繼續提高，其中“最捨得花錢”的是招商銀行，2019年信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%，佔營收的比重提升至3.72%的水平，暫時位居第一。
圖1：部分披露金融科技投入情況的上市銀行（截至2020年4月12日）
若是從絕對規模上看，六大國有銀行絕對規模排名靠前。其中建設銀行2019年金融科技投入176.33億元，位居第一，佔營業收入的2.50%；其次是工商銀行，2019年金融科技投入163.74億元，但據此測算佔營業收入的比重只有1.91%；第三是農行，2019年該行信息科技資金投入總額127.9億元，據此測算佔營業收入的比重也只有2.04%；緊隨其後的是中行，2019年信息科技投入為116.54億元，同比增長15.15%，佔營收的比重為2.11%；郵儲銀行2019年信息科技投入81.80億元，佔營業收入比例為2.96%；墊底的是交通銀行，2019年信息科技投入50.45億元，同比增幅22.94%，佔營業收入的2.57%，較上年提升0.38個百分點。
除此之外，平安銀行雖未披露具體的金融投入金額，但其年報顯示。2019年該行IT資本性支出及費用投入同比增長35.8%，其中用於創新性研究與應用的科技投入10.91億元。
科技人才數量提升工行領先
科技人才是金融科技實力的最大保障。從2019年年報數據看，加碼金融科技人才，發力數字化轉型已成為銀行的共識。
圖2：部分披露金融科技人才情況的上市銀行（截至2020年4月12日）
財報披露數據顯示，目前工行的金融科技人員數量和佔比均較大，截至2019年末，該行金融科技人員數量3.48萬人，佔全行員工的7.8%。其次是建設銀行，科技類人員數量約1.02萬人，佔全行員工的2.75%（備註：根據年報數據，建設銀行“信息技術開發與運營”人員27727人，佔比7.99%）。交通銀行境內行金融科技人員3460人，同比增加59.15%，金融科技人員佔比4.05%，同比提升1.33個百分點。
股份制銀行中平安銀行科技人員數量超過7500人；中信銀行科技人員為3182人，此外2016年8月該行成立了金融產品IT創新實驗室，廣納金融科技人才的同時，在各業務條線部署數字化人才；光大銀行全行科技人員達1542人，佔全行員工的3.38%。
手機銀行爭奪戰
手機銀行承載著銀行對移動端的入口和流量的爭奪，因此手機銀行是數字銀行轉型成果的關鍵指標之一。
年報數據顯示，六大國有大行手機銀行客戶數總計已超14億戶(各銀行客戶數累加計算，不考慮一人多客戶端的情況)，工商銀行、建設銀行、農業銀行分列前三甲，均突破了3億戶關口。其中，工商銀行手機銀行客戶數為3.61億，建設銀行為3.51億，農業銀行為3.1億；郵儲銀行手機銀行客戶數達2.6億戶，月活用戶同比增長32%；墊底的是中國銀行，手機銀行客戶數僅有1.81億。交行沒有公佈這一數據。
從手機銀行交易額上看，農業銀行手機銀行交易量全年達到61.83萬億，建設銀行為58.93萬億，中國銀行為28.28萬億，郵儲銀行手機銀行交易額僅為7.1萬億元；工商銀行和交通銀行並沒有公佈這一數據。
圖3：部分上市銀行披露手機銀行用戶數量（截至2020年4月12日）
股份制銀行中，早在2018年招行App的用戶規模就超越了交通銀行，成為國有大行之外最先達到手機銀行用戶總數破億的商業銀行。截至2019年年底，招商銀行App累計用戶數達1.14億戶，借記卡數字化獲客佔比24.96%；掌上生活App累計用戶數達9126萬戶，信用卡數字化獲客佔比達64.32%。
步入5G時代後，移動端的重要性將更加凸顯，因此手機銀行端的發力將是未來銀行數字化競爭的重要特徵。
此外，由於手機銀行已經成為活躍客戶最多的線上交易渠道，因此上市銀行的APP活躍度也將成為數字化成效的重要參考指標。
2019年“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP的月活躍用戶達1.02億戶，較上年末增長25.58%；平安銀行的口袋銀行APP月活躍用戶數為3292.34萬戶，較上年末增長23.5%；中信銀行手機銀行和動卡空間兩大App月活客戶均突破1000萬戶；光大銀行手機銀行、陽光惠生活、雲繳費三大App月活用戶2155萬戶；民生銀行手機銀行累計用戶數5211萬，月活用戶1021萬，年交易額逾9.2萬億，零售線上平臺交易替代率99.68%。
科技決定銀行未來
硝煙四起的數字化浪潮中，科技決定著銀行的未來。突如其來的新冠肺炎疫情考驗著銀行“零接觸”的線上服務能力。
平安銀行董事長謝永林表示，突發的疫情把平安銀行的線上化運營和數字化經營推向了一個新的高度。
郵儲銀行在年報中表示，每年拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域，同時加快科技人才引進，到2023年底實現全行科技隊伍翻兩番。
招商銀行行長田惠宇提出，科技是唯一可能顛覆商業銀行經營模式的力量。要真正實現“輕經營”和“輕管理”，也必須依靠科技的力量。“因此，我們旗幟鮮明地提出打造金融科技銀行，把探索數字化經營模式作為轉型下半場的主攻方向。”
中信銀行方合英行長表示，“將繼續加大科技投入，今年投入預算為66億元，科技投入在營收佔比將突破3.5%，而且不設上限。今年將繼續增加科技人員，基本形成與金融科技發展和數字化轉型相適應的人才梯隊和結構。”
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