刘骠
一、香港保险与大陆保险监管制度的差异
1、制度差异
香港是自由市场经济，保险市场非常开放，竞争激烈。保险参与主体多，服务对象广泛。
监管以自律规管为主，也就是说在厘定产品保费、设计保单条款及条件等范畴时，大多是由业内人士自律执行，比如香港保险业联会、保险代理人登记委员会、香港保险顾问联会等自律机构。所以这个环境要求所有参与者足够理性！如果市场存在投机分子，就会扰乱这个市场的正常秩序。不过香港保监局也在逐步加强监管，于2019年中接管了部分自律机构的管理职能，直接管理保险中介人。
而大陆由银保监会履行行政管理职能，依法（《保险法》）统一监督管理保险市场，保险行业协会只是协助。
2、监管范围差异
从偿付能力监管上来说，香港目前实施的仍然是偿一代的偿付能力监管体系，而大陆已经是偿二代监管，要求更加细化严格，计算非常复杂（具体细则很多就不详述了）。所以香港很多保险公司的偿付能力数据是没有多大意义的，它根本不能反映香港保险公司真实的状况。目前香港也在开始上线第二代偿付监管体系（RBC），这套新的管理体系上线后将会给香港保险业的发展产生非常重大的影响。
从保险市场的准入来说，如果要设立保险公司，在香港最低实缴股本只需要1000万港元，在大陆最低是2亿人民币，而且光有钱在大陆肯定是无法注册下来的。因为保险牌照的批发过程非常严格，不是说你有钱或者股东有点背景就能拿下来的，而且每年只有限量的牌照。
所以从监管制度方面我们可以看到，大陆是比香港严格很多，而且门槛高很多。
当然香港保险市场更加自由，可以进行全球资产配置。你能在香港买到美元保单、港币保单、人民币保单等，这是大陆无法做到的。
二、香港与大陆保险产品形态的差异
【重疾险产品形态差异】：
1、是否有分红
香港的美元保单是提供分红的，一般为保额分红，即保额会慢慢长大，而大陆的重疾险基本都是保额恒定的。
比如香港友邦的一份保单，10万美元的保额，年交保费3202美元，前十年额外赠送35%的保额，从第5年开始有保额分红，重疾赔付总额慢慢增加，但这部分分红是不保证的。
保额分红是香港重疾险很有优势的一个地方。
2、可投保保额高低
香港保单可投保保额更高。比如在香港，小孩单独可购买30万美元的保额，相当于人民币200万。大陆40岁以内可提供的免体检保额一般为50万人民币，购买更高的保额需要额外体检，可投保上限比较低。
香港保险对于有高保额需求的客户比较便利。
3、是否包含身故责任及保障期限
香港重疾险大都是包含有身故责任的，因为香港一般所谓的分红型重疾险保费都是比较高的，肯定要将身故赔偿责任放进去，而且都是与重疾共用保额。
大陆随着互联网业务的发展，现在出现很多重疾险是不含有身故责任的，即消费型重疾险，这样保费低，让客户根据自身经济状况灵活选择。
4、定期保额转换
香港保单前10年会有保额赠送，过了10年后这额外的保额就没了。但可以提供一个转换权益，即额外的这些保额是可以免体检将它转换为一份终身保障的。当然需要更多的钱。大陆很多产品也有前10年保额赠送，比如康乐一生2019，但一般是不提供转换权益的，到期赠送的就消失了。
香港保险这点对于想后期增加保额的客户来说是个优势。
5、轻症是否占用主险保额
香港重疾险的轻症是占用主险保额的，如果轻症赔付了20%，后续的重疾只能赔付80%；大陆一般都是额外赔付，也就是无论轻症赔付多少，重疾还是赔100%。
比如购买50万重疾险，如果前期心脏里搭个支架赔付10万（20%），那后面罹患癌症或其他重疾在香港就只能赔付40万（50-10万），而大陆还是赔付50万。如果轻症赔付了2次，那在香港能赔付的重疾就更低了。而且大陆轻症赔付的比例普遍更高，很多能达到30%甚至以上。
从轻症责任来看，大陆比香港好很多。大陆保险罹患轻症后可以豁免后续所有保费，也就是后面十几年的保费都不用交了，合同继续有效，这对消费者来说是一个很好的权益。而在香港一般不能豁免保费，即使有，顶多可以豁免后续12个月的保费，吸引力相对不足。
香港保险公司也曾设计过轻症额外赔付的产品，但由于报价太高，后来不了了之。从这也能看出轻症额外赔付有多重要，多值钱！
轻症责任是大陆重疾产品优势最大的地方。
6、疾病定义是否统一
香港监管部门对于保险合同条款的设置没有任何硬性规定，所以香港的重大疾病是没有统一定义的，各家保险公司都可以不同，疾病定义的差异直接影响了保险产品的优劣，而普通消费者又很难知道疾病定义的真正差异，因而给消费者增加了选择难度。
而大陆最高发的25种重大疾病是由中国保险协会联合医师协会统一制定的，占所有重疾发生概率的95%以上，因而重疾的定义对产品影响不大。
香港重疾产品挑选需要更高的专业度。
7、轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）赔偿额度
轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）在香港是按照轻症赔付20%，在大陆是按照重疾赔付100%。大陆很多人称甲状腺癌为“喜癌”，因为甲状腺癌的致死率非常低，医疗花费也只有大约2万，重疾赔付50万的话，自己净赚48万，因祸得福。当然也有人说这违背了保险的原则，更像买彩票，见仁见智。
8、多次赔付的产品形态
香港重疾险一般是包含癌症、心脏病、脑中风等疾病多次赔付，而大陆重疾险的基本形态是同一种重疾只能赔付一次，比如赔过癌症，下次再发生癌症（即使不是同一部位）也不能赔付，前后两次重疾为不同疾病时才可以多次赔付。当然，现在很多产品可以附加癌症多次给付，也就是第二次癌症也能赔。这应该是借鉴了香港重疾多次赔付的形态。现在两地的保险产品已经有一点趋同的趋势，总的来说香港在多次赔付上相对更激进些。
9、是否区分吸烟
香港是区分吸烟的，吸烟的消费者购买重疾险加费10%-20%，大陆无区分。如果是吸烟人士，那我建议你购买大陆保险。就个人而言，香港保险区分吸烟对所有消费者来说是更加公平的。
10、价格区别
以30岁男性，20年缴费，购买50万保额为例，香港大约需要1.3万人民币，如果在大陆，不含身故的大概6500左右，身故退保费的大约7700元，含身故责任的大约1万左右（身故赔保额），如果要加上癌症多次赔付责任会更贵些。
从价格上来说，香港和大陆重疾险水平差不多。香港重疾险保费稍微贵些，但贵在癌症等多次赔付，以及保额分红。网上不少香港从业者说香港重疾险比大陆便宜，如果倒退5年看，确实是，但现在这个结论已经过时了。
【储蓄险的形态差异】:
1、产品形态区别
香港的储蓄险主要以美元分红为主，一般是终身寿+分红，不提供额外的身故保额。
大陆之前的储蓄险产品以年金险+万能账户为主，但是在2019年银保监会叫停了4.025%年金，未来增额终身寿在大陆可能会出现比较大的推广。
2、资产配置的区别
香港储蓄险权益类资产（股票等高风险投资）占比较高，因而保证收益低（1%左右），预期收益较高（6%左右）。
大陆储蓄险固收类资产（债券等低风险）占比高，保证收益约3%（“大公司”可能2.5%，甚至2%），当期结算利率为5%~6%（未来肯定会下调）。
3、锁定期区别
香港储蓄险以权益类资产为主，如果想获得较高的稳定收益必须持有很长的时间（想想股票就比较好理解了），所以香港保险的锁定期很长，不让你在早期退保，早期退保或提取分红都会面临比较高的退保惩罚。
大陆产品回本比较快，锁定期短，一般交费结束立马就回本。然后你就可以从账户里提取资金做现金流规划。
三、合同条款的差异
1、利益分配的差异
在大陆，重疾赔偿金、医疗赔偿金、养老年金是赔付给被保险人，即谁患了病，谁拿这笔理赔款。在香港绝大多数公司不会支付利益给被保险人，而是给保单持有人，即谁交钱谁拿钱。
比如先生给太太购买重疾险，太太为被保险人，当太太罹患重疾时，保险理赔金在大陆是赔付给太太的，但是在香港这个理赔金是给到先生的。
如果保单没有指定受益人，这个保险金在大陆算作被保险人的遗产，在香港是持有人的遗产。且在大陆更改受益人必须经过被保险人同意，但在香港变更都是持有人说了算，被保险人在香港保险的地位很低。
简单而言，大陆保险被保险人“最大”，香港保险持有人“最大”。
2、主要重大疾病定义的差异
对比香港主流公司与大陆在前6种重大疾病定义（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）上的差别，主要是：
- 1）甲状腺癌大陆属于重疾，香港不属于；
- 2）脑中风及终末期肾病的定义上香港更加宽泛，脑中风后遗症香港判定时机为4周，而大陆要求是180天，更加严格；终末期肾病，香港没有要求要90天的肾透析。
剩下的都是些细微差别。
3、保险理赔的差异
1）理赔时效方面
大陆银保监会要求保险公司30天内必须出核赔结果，10天内支付保险金。香港监管没有时限要求，如果碰到一些复杂的案例，可能半年也赔不下来。
2）不可抗辩条款
大陆重疾适用不可抗辩条款，也就是投保2年后即使保险公司查出你在投保时有些没有告知，只要不存在恶意隐瞒的，保险公司就不可以以此为理由拒赔。但在这方面香港明显更加严格，不可抗辩条款有些不适用于重疾部分，这种情况香港就赔不了。
比方说，你当时甲状腺结节没有告知，你去理赔乳腺癌，在香港你是肯定赔不到的，因为你当时没有告知甲状腺结节，这个保单一开始就不成立。但在大陆，如果是投保2年后，很多时候是融通赔付，也就是你患的癌症和你当初没告知的内容不是相关联的，那保险公司一般是会赔付的。这个不可抗辩条款也是银保监会为了保护消费者利益而设置的。所以香港理赔比大陆要严苛得多。
3）法律环境
大陆保险发展年限短，现阶段倾向于保护投保人，遇到可赔可不赔的情况，通常就赔付了。而香港保险适用英国普通法系，如果投保时没有履行“最高诚信原则”，通常不赔。而且如果真的出现保险拒赔，你去香港打官司花费也是很高的。
4）外汇管制
中国实施了外汇管制，每人每年5万美金的换汇额度。如果理赔金额较大，可能在短期内无法全额兑换为人民币，而如果你刚好在大陆治病，需要大量的人民币就很尴尬了……
总的来说，借用同业的一句话，购买香港保险意味着优秀的产品、限量的外币储备、提心吊胆的服务、较大的维权成本以及可能的政策风险。
保险丞相
我是一名保险经纪人，立志做保险界的一股清流，只说真心话，欢迎关注。
一、港险与内地保险的差异
1.香港保险要求18岁以上的成年人必须本人赴港投保，且投保流程比较严格。大部分保险公司的流程包括签单、认证、缴费、核保、体检、保单下发等。其中签单必须在港进行，其他程序各家保险公司要求不同。一般来讲是先缴费，再核保，如果发生照会，有可能要求到港面见医生，当然随着香港保险的发展，目前国内顶尖三甲医院的检查结果，有的保险公司也是认的，具体要看是哪家保险公司和哪款产品。大陆的保险现在大部分公司都可以电投或微投，也就是您足不出户就可以投保了。当然如果需要体检，也是需要去体检的。
2.香港重疾险基本上都是带分红收益的，也就是我们通常说的保额会长大。目前港险的分红收益基本平均都在4%以上，有的平均能达到6%以上。所以时间够长的话，加上赠险保额翻几翻是极有可能做到的。而国内的重疾险，一般不带分红功能。但是要弄清楚的是，不论香港保险还是国内的保险，分红都是不保证的。香港保险之前就存在分红演示虚高、分红与客户预期不符等问题。所以在2017年之后要求保险公司必须提供过往分红情况。
3. 香港重疾险健康告知处要求的是无限告知，而大陆则是有限告知。虽然前提都是最大诚信原则，但是还是有很大的区别的。
基于有限告知是指：客户只需要回答保险公司提出的问题，而不需要就保险公司没有提出的问题作出回答；
基于无限告知：就是无论保险公司是否有提到，但是只要对保险公司不利的核保因素都要告知。
这块是非常重要的地方，因为香港是非常成熟的法制社会，所以对于保险公司拒赔的事情，只要有理有据，法官是会支持的，前一段闹得沸沸扬扬的海港城事件就是这样。
海港城事件：事件起因是一位内地客户曾在某香港保险公司为子女投保一款重疾险，在子女被确诊为白血病后，向这家香港保险公司理赔时遭拒，保单也一同被解约，理由是：曾经住院，投保时有未如实告知项。可见港险的无限告知并非儿戏。究其原因是因为香港保险市场非常成熟，同时整体环境非常重视契约精神，所以保险公司不会因为客户的各种原因没有告知而进行赔付。在香港通融赔付是不存在的。
4. 就重疾险而言，香港重疾和大陆重疾某些条款还是有很大区别的：
1）国内的25种重疾的定义是保监会规定的，行业内统一，港险是各家规定自己的。
2）在前10个保单年度内，港险一般都有赠送保额，一般35%-50%不等。大陆最近新出的产品才有这种优惠。
3）对于多次赔付的重疾险，港险一般多次赔付期限是85岁，而大陆是终身。
4）港险的缴费最长期限大部分是25年，大陆目前为30年。
5）甲状腺癌在香港是轻症，但是在大陆就是重疾。
6）香港重疾险一般都是轻症提前给付型的，也就是轻症理赔后要扣减保额的。
7）在香港，吸烟体比非吸烟体要贵出很多，而在大陆基本是一样的。
8）港险重疾险在非标体投保后，身体健康情况好转后，都可以申请重新核保。但目前大陆能做到这一点的只有中意、同方等极少数几家保险公司。
这8点是我总结出来的，香港重疾险发展了这么多年，可以说还是有很多很人性化的地方的，但是大陆重疾险随着合资公司的增多，也朝着香港重疾险的方向去发展。比如最开始的时候香港重疾癌症间隔期是5年，后来改成3年，目前癌症和其他重疾的间隔期一般为1年。而国内的重疾多次赔付产品，也能看出这样的趋势。相信随着国内保险市场的逐步成熟，国民契约精神的增强，大陆重疾险也会越来越人性化的。
5. 最后一点也是很多人比较担心的，就是香港保险政策的不确定性。目前外汇管制很严格，汇入汇出有5万美金的限制。未来会怎样？对于常驻中国大陆的人来讲，购买香港重疾险，一旦真的有理赔，赔款能否及时的入境解决燃眉之急，有一定的风险性。所以说购买香港重疾，如果未来的外汇管制政策依然像现在一样严格，那么从这个层面上香港重疾只适合两种家庭：一是未来有移民或留学倾向的家庭；二是一旦出现重疾，预期是到国外进行治疗的个人或家庭。
二、港险与内地保险的选择
我相信您在看完，上面香港保险与内地保险的差异后，自己心中就会有了选择。各花入各眼，同样的东西，不同的人会有不同的选择。如上面第五条差异所言，有移民或留学倾向的家庭，买港险就是很好的选择。而一直打算在中国大陆生活的人们，个人觉得还是先配置好内地的保险后，再考虑境外保险比较好。
以上就是我的一些浅薄观点，如果认可我，欢迎关注天天保备；如果有不同意见，也欢迎您在下面的留言区留言，我非常乐意跟您探讨。
天天保备
这一点有利有弊吧，下面我详细说一下：
香港保险赔付比例高，保障比较全面，但是需要提前预约，具有合同保护风险；大陆保险种类多，但是也会出现实际意义不大的保险产品。
香港保险利与弊：
利：
1、赔付比例高，香港保险赔付比内地保险要高，香港保险赔付金额达2.5倍，指定重疾赔付达7倍，而内地保险赔付金额为1.5倍；
2、终身受益，一般来说，大陆与香港的保险在同等的保额下，后者比前者优惠30%；
3、保障全面，在大陆保险中，如同飞机坠毁、酒驾死亡、核辐射死亡、艾滋病死亡都不赔付，而香港保险是可以赔付的，且覆盖皮肤癌、原位癌、心肌梗塞外的心脏病都可以获取赔偿金；
弊：
1、要提前预约，投保人在确定要买哪类保险之后，要提前一两天跟香港的保险公司预约；
2、合同保护风险，赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。
大陆保险种类较多，但是也会存在实际意义不大的保险产品，在保障、理赔方面低于香港保险。
带头大哥的哥哥
香港保险的优势：
1.重疾 /寿险
（1）同等保额下，保费更便宜。杠杆高。
（2）保障范围更广，对疾病的定义相对宽松。人寿只有一条除外：一年内自杀。
（3）有分红，保额和现金价值不断增长。
（4）美金单，保值增值。
2.储蓄分红
（1）全球投资，收益高。6-7% 。内地4,5%-5%
（2）取款灵活，只要有现金价值就可以去。
（3）美金单，保值增值。
3.高端医疗
（1）全球理赔。香港保险公司多是跨国公司，与全球医疗机构都有合作。方便全球理赔。内地的多基于国内医疗服务。
（2）24小时全球救援。
（3） 保障范围更广。例如：香港友邦VS内地友邦，
投保人对受保人的故意伤害，内地不保，香港无限制；被保险人酒后驾车内地不保，香港无限制；任何恐怖分子行为内地不保，香港仅限受保人参加恐怖主义活动不保等等。
劣势：投保需要本人去香港，缴费没有那么方便。
对冲之王
单独拿市面上最常见的重疾类保险来举对比的例子，这也是群众接触最多的一样产品。
1、疾病种类
内地保险公司基本上都是按照行业规定来的，互相参考比照。各家公司的产品特殊的话一般也在轻症上下点文章。香港保险对于重疾轻症划分更加细致，例如香港部分保险公司对于原位癌（也就是癌症初期现在内地一般归纳到轻症里面）的要求涉及到各个人体器官，部分公司对于甲状腺癌、胰腺、淋巴等很多部位是责任除外的。
2、轻症豁免
内地保险公司对于轻症豁免部分做的特别人性化，比如重疾长期缴费型保险分多少年交费，一般都会说能分50绝不分20年。原因在于轻症豁免这里，一般被保险人如果缴费第二年患上轻症那么后面的保费一次性豁免就不用再缴纳了。比如国内的投保人豁免，父亲给孩子缴纳保险，如果父亲患上轻症也可以豁免孩子保单的后期保费。而香港保险一般只有投保人全残或者身故才能豁免被保险人的剩余保费。
3、保障额度
内地重疾产品对于轻症的保额一般为20%，即如果重症保额50万，那么轻症一般就是10万。假如一个人先患上轻症，保险公司给付10万元。以后病情恶化患上重症还可以再拿50万赔付。相比较来说香港保险在轻症如果已经支付过10万元的时候，那么后续给付也只能给付剩余的40万保费。简单理解来说，香港重疾产品的保额轻症和重疾是在一起算的。相同保障下的组合套餐香港在价格上却要比内地保险公司享有很高的优势，国内保险公司由国内相关监管部门来监管，有些产品是需要监管部门批复才能上线售卖的。但是香港保险产品完全自由定价，费率皆由保险公司自身运作核算，这也是价格比内地要便宜的主要原因。对于返利性型的分红产品，香港保险也有一定优势每年缴保费要比内地保险公司缴费便宜10%最少。内地对于保单赔付一般都为人民币，但是香港保险产品属于美元保单，这在货币价值上要比内地保险公司更加有优势。比如有一些壕为了转移资产，大肆购买香港保单，定寿也好，意外也罢，香港保单在价值上要优于内地保单。
4、售后理赔
内地各家保险公司各个省会都会设有机构大家理赔不会因为找不到保险公司而太难。相对于香港保险来说，出险后需要把相关材料邮寄至香港，时效一般为15日起。香港对于投保前告知是很看重商业诚信，对于前期投保审核也比较严苛。
总之，内地保险公司有优势也有劣势，香港保险公司也同样。大家在产品差不太多情况下，应根据自身情况来购买。拒绝盲目购买，拒绝打包购买，拒绝跟风购买。
王团团侃大山
据我所知，
香港保险的卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、
国内政府对保险公司的监管比较保守，所以国内的保险公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。
孤独先生M
出于对香港保险的实操经验，很高兴回答您这个问题。
其实每个保险产品都有自己针对的群体，每个产品的保障内容都有白纸黑纸写得清清楚楚的，背后都有保险公司在承保。所以无论在大陆或者香港购买保险产品，一般不存在所谓的风险，看清楚合同就好。
不过正如刚刚说，保险产品未必适合每一个人，香港保险是否适合内地人购买呢？
内地保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。
但在香港与内地投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：
香港是英美法律体系，内地的法律对香港保险是不适用的。
香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。
在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑。
所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。
那么香港保险有哪些特点呢？
1.自由的产品定价
由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。
但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。
如果拿内地线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价，香港保险的费率当然更低，也让消费者觉得内地的保险太贵了。
2.分红收益
香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增，在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地的产品还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。
但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。
内地预期收益的计算规则受到严格的监管，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。
而香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内地一般采用3%以上来演示。
虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。
3.疾病定义不同
内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。
但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例：
我们再来看看内地恶性肿瘤的通用定义：
就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。
但分析免责条款就会发现，香港保险不保障甲状腺癌。 甲状腺癌作为内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，治疗费用又低，因此也被称为“喜癌”，从这点来看，内地保险的赔付条件更优。
不过最近内地保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能也被“踢”出内地的重疾之列了，更详细的内容猛戳：高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？
4.美元保单
香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。
而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
这是香港保险的优势，同样却也是它的劣势。选择使用美元，就要承担汇率风险。比如说十年前100英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。
而且内地保险行业这几年一直在深化改革，人身险费率改革、放宽保险资金的投资渠道等，奶爸认为香港保险的优势持续时间不会太长。
01
香港保险也需要注意的地方
香港保险的特性很多，但产品都是有两面性的，比如香港保险大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。
1、“无限告知”与“最高诚信原则”
一般消费者在内地买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，即便投保人有问题，也可以选择不用回答。
结合在内地的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。关于内地的如实告知，猛戳了解：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？
但香港保险并不是这样的，他们更接近于无限告知，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。
而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。举个例子：
黄小姐买了一份香港保险5年后，做了切除卵巢皮囊瘤手术，并申请了理赔。保险公司调查后发现黄小姐曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有如实告知，于是保险公司拒赔。
黄女士以不可抗辩条款起诉保险公司，投诉委员会调查后得知她购买保险前3年第一次接受激光治疗，其后继续治疗。鉴于黄小姐眼疾多年，判断她违反了最高诚信原则，虽然激光手术与切除卵巢皮囊瘤手术无直接影响，但仍然认为保险公司拒赔的行为恰当。
这种情况黄小姐买的如果是内地保险，那就是另一个结局了。
法院调查后得知，黄小姐曾接受激光治疗，并且业务员当时没有询问眼部疾病，判断黄小姐为过失隐瞒而导致没有如实告知，关键的是激光治疗以及眼疾与切除卵巢皮囊瘤手术没有直接的因果关系，因此法院认为保险公司应该理赔。
所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果，香港保险的更多案例可以点击了解：内地居民香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？
2、理赔没那么轻松
以香港重疾险为例，投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人，再由代理人将材料交给保险公司，其中还要涉及保险公司的调查取证。而内地保险的条款规定，最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险是没有这方面的规定的，如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久，奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部，但也有发生的概率。
如果牵扯到理赔纠纷，那就更麻烦了，以香港的保险投诉局投诉处理时间为例：
平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。
另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。
3、体制差异
前面咱们也一直有提到，香港保险与内地最大的差异是体系、制度的不同。
首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。
还有内地保监会曾明确发文表示香港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内地消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。
而根据2018年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。
02
你真的适合香港保险吗
说了这么多香港保险与内地保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？
不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征：
1、中高收入人群
因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。
一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。
2、地理位置适合或有境外资产
毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。
另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。
3、有海外资产配置需求
未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。
由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内地久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。
03
买保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，不同的角度看产品也会有不同的结论。
如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，这里提供两个建议：
做好如实告知：内地的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。
保险搭配着买：现在内地的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内地先把基础的保障买全了，再考虑香港保险…
因为保险产品多，价格不一，且保障细节也各不相同。配置保险需要结合家庭的经济状况、实际需求，还涉及到健康告知和核保等专业性较强的范围，在这个过程中每个人所遇到的问题也是不一样。
身边有些朋友都去香港买了保险，我觉得还是得多观望一下…
财经私房菜
重疾险的理赔条件分为三种：
确诊即赔：确诊患有某种疾病后即可理赔；
某种状态后赔：疾病发展到某种状态后理赔；
某种手术后赔：实际实施了某种手术后理赔。
理赔条款差异举例：
终末期肾病
香港（以某香港重疾险为例）
肾衰竭：两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。
内地（以内地某重疾险为例）
终末期肾病：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
香港保险对终末期肾病的定义更宽泛，未要求至少90天治疗时长。
中风
香港（以某香港重疾险为例）
中风：由于任何脑血管意外或事故产生神经功能性障碍，该神经功能性障碍必须持续最少4个星期并从身体检查中确定具有客观神经异常症状。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由颅以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定该功能性障碍。
以下各项不在受保之列：
（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；
（b）因偏头痛引致的脑部症状；及
（c）对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。
内地（以内地某重疾险为例）
中风：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
香港保险要求持续治疗4周，内地保险是180天，香港保险更宽泛。
心肌梗塞
香港（以某香港重疾险为例）
心脏病：因心脏血液供应不足，引致部分心脏肌肉（心肌）坏死，并须符合下列所有准则：
（a）典型的胸痛病历；
（b）在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化；及
（c）以下其中一项：
(i) 心肌酵素提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或
(ii) 心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I>0.5ng/ml以上，或心肌旋转蛋白T>1.0ng/ml或以上。
内地（以内地某重疾险为例）
急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
香港保险对疾病持续时长无要求，内地保险要求发病90天后。
香港保险经理Shimmer
相信有些人会听说过香港保险，也会从某些内地代理人口中得知香港保险有优势，比如保费更便宜、保障范围更广、保障更全面、分红收益更高、理赔更宽松等等；当然，也可能会存在黑香港保险的声音，比如香港保险不受法律保护、核保严格理赔困难、理赔金回不来内地，甚至是拿金融政策做文章的说法都会有。其实我们作为一名称职的经纪人，客观独立至关重要，对于内地保险和香港保险需要客观去看待，不吹也不黑，给到客户更多有价值的建议。
香港保险真的比内地好吗？我们只从保险姓保的层面去分析，从保险的真正本质的问题——保障，客观去分享，香港保险，确实比内地好。
第一：香港保险比内地保险的理赔更加宽松。保险的核心就是合同条款，条款是有法律约束的，符合条款规定的事项，保险公司不会少赔一分钱；不符合条款规定的事项，任何保险公司也不会多赔一份前。都是法制社会了（香港保险受到香港法律保护），大家应该都懂。
很多人会抬杠，说只会拿平安的产品对比，接下来我就对比下最具代表性的三家保险公司：香港友邦、平安人寿、华夏保险的条款对比，而对比的疾病条款也是高发病率和高复发率的重疾：癌症、中风、心脏病的疾病条款定义的对比。（根据保险公司过往数据，癌症的理赔占据了总体的理赔的70%，心脏类疾病和中风占据了理赔的20%，三类重疾的理赔总和占据了90%左右，所以内地很多保险公司拿100种甚至是200种保障疾病做宣传文章，确实有点不地道，因为真正起作用的依然是癌症、心脏病、中风等常见的重大疾病，保险行业协会规定的前25种疾病更是占据了理赔的95%。也就是说目前对于大部分客户来说，这三种疾病是高发的，这三种疾病保障做足了，基本上一款重疾险就合格了。）
上图为香港保诚的2018年的理赔数据，前5位危疾理赔原因，分别是：癌症（1,548宗）、心脏病及血管疾病（212宗）、原位癌（106宗）、脑补外科手术（84宗）、中风（76宗）。在众多理赔原因中，癌症以 71.7% 高居榜首。
如下依次是平安人寿、华夏人寿、香港友邦对这些疾病的条款定义：
癌症赔付条款的差异解读：
就癌症而言，香港友邦只要求「侵略其他细胞组织的特征」，国内保险公司的癌症定义要求「扩散、浸润、转移」。
中风赔付条款的差异解读：
香港规定中风后持续最少4周的神经后遗症，并从身体中检查确定具有客观神经异常症状。国内
保险公司要求在中风确诊180天，仍遗三项障碍的一种或一种以上才赔。
心脏病赔付条款的差异解读：
香港规定心脏病的前2项要求规定和内地是一样的，区别就在于后面的两项规定，内地有一样在于发病90天后指标标准
慢性肝病赔付条款的差异解读：
除香港的3项诊断要求外，国内保险公司规定还必须要充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
总结：显然香港友邦对癌症、心脏病、中风、慢性肝病的疾病条款定义，是比内地的略为宽松的。而条款宽松，也就决定了理赔的门槛和难易程度，这样香港保险理赔宽松就说的过去了。
第二：香港保险的保障更加全面，多重赔付更实用，更人性化。上文也描述过，癌症、心脏病、中风在目前的理赔数据中，总占据了90%。另外一组数据：这些疾病复发率也非常高，各种癌症复发10-50%，心脏病复发率高达47%，中风复发率为25%-35%，所以针对癌症+心脏病+中风的多次赔付，就尤为重要和必要了。
上图所示：香港友邦的保障条款提供了癌症+心脏病+中风的多重赔偿：额外4次癌症、心脏病、中风赔偿，每次为原保额的80%，其中两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年。最核心的条款是，如果被保险人在罹患癌症1年后，只要给保险公司提供积极治疗的证明，就可以提前获得第二次的癌症赔偿，也就是原本癌症与癌症间赔付等待期为3年，现在可以缩短至1年。
而内地目前的多重赔付的产品形态是怎样的呢？基本流行的形态是分次分组，拿癌症多次赔付作为举例：天安的健康源2019针对癌症二次赔付间隔5年，平安的平安福2019针对癌症的多次赔付间隔5年，目前招商仁和还人性化些，癌症多次赔付等待期也是3年。总体太多就不一一举例。
保险姓保，本质是保障，我们买保险不希望能有用上的一天，但万一未来某一天用上了，也希望能得到宽松的理赔，而不是刁难。同时我们也希望保障更加全面些，不至于第一次得了重疾后，保险就中断了，希望能针对高发病率和高复发率的癌症、心脏病、中风能够继续保障我们接下来的生活。
香港保险真的比内地好吗？我给大家分享的保障内容及条款的对比，去证明香港保险确实比内地好，大家认可么？如果有异议，欢迎在评论区留言，我们一起讨论。
香港保险Caray
香港的保单内容在跟大陆保单一模一样的情况下，保费确实是较为便宜，这是吸引众多内地人到香港购买保险的主要原因。另外由于一国两制的特殊政策，吸引更多的内地土豪和特殊优势群体低调地前往香港合法购买保险，以满足一些普通百姓考虑不到的需求，这也是一块一般键盘侠喷不到的私密高地。
