不同阶段女性保险方案

上次我们说到女性买保险的必要性。
从保险的理赔数据看，女性的重疾发生率要高于男性。女性高发的5大疾病，甲状腺癌，乳腺癌，子宫癌，肺癌，肠癌，女性特定疾病占据了2种。

女性对于家庭的贡献大，特别是孩子的成长上，女性要耗费过多的心力。据说全职妈妈的工作如果折算成工资约为年薪20万，最重要的是，妈妈是无可替代的。

买保险，其实买的是保命钱。许多女性人眼里，老公是女人的 “保险” ，但是前提是一要健康，二要有能力，三要不变心，所以不如把命运握在自己手里来的实在。

今天我们就来聊聊，女性在不同的阶段该如何配置保险。
首选，是险种，一般配置重疾险，医疗险，寿险和意外险。

重疾险：得了重疾一次性赔付一笔钱，保额买多少，赔多少。解决医院外的的生活问题，比如不工作的收入，康复的费用。

医疗险：

意外险：杠杆最高的保险，因为保费便宜可作为入门级保险。保意外身故，意外医疗，意外伤残。特别是意外伤残按伤残等级赔付，可保其他险种中保不到的部分。

寿险：身故理赔，家庭某一方缺失后的生活上的经济补偿，特别是房贷压力大的，一定要备一份寿险，是对家庭的爱与责任。

其次，买多少保额。2019的理赔报告显示，重疾险的件均理赔保额在7-10万，对于得了重疾的人来说，这点赔款几乎起到的作用是非常有限的，最多只能在精神上略感宽慰。

之前说的，买保险，实质上则是买保额，保险的作用在于出险的时候仍然能维持家庭的正常运作，花了不少钱，却赔不到多少钱，那就是不给力的保险。重疾险至少30万起步，50万标配，条件好的可以做5年0收入时的生活的保障。

女性在不同的人生阶段会承担不同的角色，从职场新人，家庭核心，单身贵族，退休人士，不同的阶段在买保险的时候，会有一些差异。

Part.1

初入职场的女性

基础保障

二十出头初入职场的女性，事业刚刚起步，可能刚开始的收入并不太高。我们可以做个简单的基础保障。

重疾险用的是极简的配置，单次赔付附带轻症，定期到70岁极大的缩减了保费。保额也是用了最低的配置，当然如果预算还行，超哥建议还是要到50万的标准保额的。

由于没有家庭的负担，寿险并没有配置。但是如果出于对父母的考虑，也可以配置一些。医疗险方面，可以选择保费相对便宜的百万医疗。意外险重点关注发生率较高的意外医疗，另外对意外伤残也有保障。

买保险未必要做到一步到位，先做好眼前的保障，以后等我们的口袋更饱满了，再进一步完善也不迟。

Part.2

有了家庭的女性

标准保障

对于已婚女性而言，出于“上有老，下有小”的局面，更多的承担着来自家庭的责任。无论是职场女性，还是全职太太，在考虑家庭的同时，千万别忽略了自己。

在重疾险的理赔中，癌症占了大头，而且癌症有着较高的复发率，所以癌症的额外赔付保障非常的实用，所以除了重疾+轻症+中症的组合，首选癌症二次赔付。在保额的话则选择标准的50万，保障时间终身保障，没有风险缺口。

寿险方面，为了家庭的考虑，配置了50万保额，如果收入较高的女性则可以适当增加额度。

医疗险上，一般花费超过1万以上部分都可以由医疗险报销，解决看病不缺钱的问题。意外险中，可以优选不限社保的，0免赔的，可以弥补百万医疗险的1万免赔额。

完全保障

如果家庭的预算比较充足，在标准的保障上完全可以再进一步。

在保障的内容上，重疾险由单次的改为多次的。弥补在赔了一次重疾后保险终止，不再有保障的缺憾。得过重疾后，患二次重疾的概率要比常人高上许多。另外还可以加上女性特定疾病的保障，乳腺癌、宫颈癌在重疾中都是女性高发疾病。

医疗险上，选择实用的百万医疗，最好有选择保证续保的。意外如猫爪狗咬、坠物砸伤等，优选社保内外医疗费都可以报销，保障比较全面。

Part.3

单身贵族女性

品质保障

对于收入不菲，又想享受自由自在生活的单身女性。除了保障完善的重疾险，还可以考虑中高端医疗险，特需门诊甚至私立医院都可以在保障范围内，更好的环境和医生，提升就医品质，和排队说再见。

单身女性如果对自己的老年生活有担忧，可以乘着自己年轻赚得动的时候为自己的老年生活提早做好规划，比如购买商业养老年金，可以计划下以后每年打算领取多少钱，想过什么样的生活，当然前提是保障要做好。女人多为自己打算，对自己好一点，总是没错的。

Part.4

退休女性

医疗保障

一般在50岁前最好把保障性的保险都配置好。如果还没有配置好的。建议以医疗险和意外险为主。
重疾险一个是健康门槛未必能买的了，另一个是保费过高。

防癌医疗险相对于普通的医疗险，核保更宽松，糖尿病三高都可以买的了。对于老年摔伤骨折，意外险都可以涵盖。

这个时期家庭的重担已经卸下，一般不用配置定期寿险了。但是如果考虑资产传承给子女可以通过终身寿险来实现。

这两种保险虽然简单，保费也不高，但是也可以帮助中老年人抵御一大半的疾病和意外风险了。

最后，

不管您在哪个阶段，买保险还是要趁早，趁早，再趁早！

年轻的时候，身体健康，买保险可以挑着买，大有指点江山之感；有点小毛病，投保限制多，变成了保险挑人；等到身体的问题大了，再买，就无险可买了。

最新的理赔报告显示，重疾越来越有年轻化的趋势，从2017-2019年，31-40岁理赔人群在逐年升高

买保险，还要讲究量身定制，以上的一些配置方案都是一些通用模块。具体的还是每个人、每个家庭的经济状况，健康状况进行精准分析。关注公众号，了解更多女性买保险。

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