雖然兒童理財教育在國內仍處在萌芽階段，但在發達國家，早就有一套完整的理財教育理論了。兒童理財教育必須要跟著孩子認知能力的成長，循序漸進，一點點讓他加深對理財的理解。
重點培養2大觀念
0至6歲的理財能力啟蒙，主要涉及2個觀念：
- 消費觀念
- 金錢觀念
這2個觀念，萌芽與發展期會有一點點差異。
- 金錢觀，大約 5 歲開始發展；
- 消費觀，是從孩子嬰幼期，從看到父母消費，知道以物易物概念就開始慢慢發展出來。
所以，比較科學的系統化理財能力啟蒙，應該是這樣的：
- 從嬰幼期起，父母從日常的消費活動中，啟蒙孩子健康的消費觀；
- 5 歲起，可以從口頭零花錢協議的方式，讓孩子從少量金額的零花錢起練手；
- 循序漸進，把越來越多的金錢管理責任交到孩子手上。
家長從嬰幼期起就要注意你對寶寶展現出怎麼樣的消費習慣，言傳身教是子女人生中最重要的消費觀第一課。那麼，我們來看看如何引導不同年齡階段的孩子，啟蒙他的理財觀念。
2歲以前
重點注意延遲滿足。一些在父母看來理所當然的消費習慣，可能成了孩子的"壞榜樣"。
很多父母都會為寶寶"未雨籌謀"，很早就為孩子買好未來一兩個月甚至一年後要用的東西。例如：
- 孩子還未會爬，就已買好學步車；
- 剛學會走路，就迫不及待幫孩子買好兒童自行車。
父母可能沒有考慮到，這會讓寶寶誤認為，他得到的一切都是理所當然的，不懂珍惜與感恩。
孩子沒經歷過內心長期渴望被滿足的那種喜悅，越長大越難被滿足，父母會很辛苦。
所以，不仿做反應"遲鈍"一點的父母，為子女提供生活所需，不要過於"無微不至"，可以稍為"慢半拍"，察覺到孩子表達相關需求時，才去進行配置。
2歲
這個年齡的寶寶剛開始時未有物品的歸屬意識，他們以為所見即自己所有。當他們的“侵犯”行為一次次受到成人的提醒與拒絕後，他們才開始慢慢的建立物品的歸屬意識。
可以開始建立孩子的“以物易物”意識。
帶孩子去超市買東西，給孩子零錢，讓孩子自己去付款。在給收銀員錢，和拿回自己想要的東西的過程中，寶寶漸漸知道生活中需要花錢，通過給人家錢，就能換回自己想要的東西。
3歲
辨認硬幣和紙幣，開始啟蒙預算思維。
這個階段的都很喜歡玩兒童遊戲車（搖搖車），每次見到都急不可耐的想要乘坐。此時，可以告訴孩子那是硬幣讓搖搖車可以動起來。然後拿出小面額的紙幣給寶寶，讓她自己去換硬幣，這樣寶寶就會知道，錢還分成紙幣和硬幣，而且他們的用途是不一樣的，但是他們又可以互換。
等他知道紙幣的用途後，可以再進一步啟蒙預算思維。比如：
孩子央求買下一個喜歡的小玩意，或者想多想發次搖搖車，可讓他選擇，手裡只有10元紙幣，要麼買下想要的東西，要麼步行回家。這樣培養出健康的消費觀。
4歲
進一步學習，貨幣單位是元、角、分，所組成。並且學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小食品，知道不同幣值的貨幣可以購買不同量的物品。可以讓他去數錢，去付賬，去找零，知道錢是怎麼運作的。
5歲
弄明白錢是怎麼來的。
讓孩子知道，錢是勞動得到的報酬。
當寶寶漸漸明白生活中一切物品都是需要用錢來換，當他問父母拿錢，或者去錢包裡拿錢時，父母應告訴寶寶：“錢不是想有就有的，用完了就沒有了。”
如果寶寶好奇問怎樣才能得到錢，父母就可以告訴他，錢是爸爸媽媽每天去上班，辛勤勞動，然後就能得到工資，是通過勞動賺來的。”由此，寶寶識識到勞動能創造財富的道理。
6歲
開始學習存錢，培養“花自己的錢”意識。
明白了錢的基本來歷和用途，平時在家時，父母可以和寶寶玩理財啟蒙小遊戲。
我在這兒先介紹1個適合這個年齡, 跟認識錢幣與培養理財觀念有關的小遊戲。
這個小遊戲名叫抱抱錢幣。我們一般孩子小學一年級學校開始教加法和湊十，不過簡單的加法我們是可以去提前讓孩子認知的。
首先，要準備以下游戲道具：
100元一張，50元兩張，20元五張，10元十張，5元兩張，1元十張，也可以準備一些硬幣，然後準備一些孩子平常經觸或者喜歡的物品，比如軟糖、薯片、雪餅、玩具車、機器人等等。
遊戲開始，首先讓孩子逐一認知每一個面值的錢可以買到的參照物是什麼，比如1元換軟糖一顆。給5元找一條薄荷糖，10元找一桶薯片，20元一大包雪餅，50元一輛玩具模型車，100元一個機器人模型。
然後讓孩子相互來衡量價值，比如5個軟糖的價格可以買到1條薄荷糖，2條薄荷糖的價格可以買1桶薯片。
孩子可能不同年齡，接受程度會不同，要有耐性，看看能接受多少就講多少，切勿認為孩子接受起來有困難就放棄不講，可以讓他們慢慢接受、慢慢去算。
如果能理解1至10的，可以進階10至20或者50、100。前期做的這個只是一個分解部分，下面還有另外一個部分，就是讓孩子去做組合錢幣，比如20元可以怎麼樣組成，那就引導從1,5,10裡面去自由組合，看可以做多少種組合，如此類推來做50,100的組合方式。
總結：
以上每個階段是循序漸進的，但不是每個寶寶都必須按照這個年齡階段來進行，因為每個寶寶的發育情況是不一樣的，年齡階段只是根據大多數寶寶的認知情況總結出來供大家參考。
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