車輛超載，保險公司該不該免賠？

文| 王永令律師 北京大成（上海）律師事務所

在零擔業務運費整體較低，競爭激烈的情況下，為了多賺取一些利潤，從事物流配送業務的物流配貨公司在運輸貨物時往往都會超載。

而物流配貨公司在為貨物投保國內貨物運輸保險時，保險公司出具的保險單上基本上都會載明，承運車輛不符合安全運載規定導致事故發生的，屬於免賠事由，保險公司不承擔賠償責任。

那麼，在為貨物投保的情況下，運輸車輛超載能否成為保險公司免賠的理由呢？

就法律關係而言，物流配送公司作為投保人在為貨物投保時，與作為承保人的保險公司之間是貨物運輸保險合同關係。在該法律關係中，儘管貨物需要車輛進行運輸，但車輛並不會因此就會成為保險標的。那麼在該法律關係中，保險標的是什麼呢？貨物！

既然貨物運輸保險合同的保險標的是貨物，那麼即使是超載引起的保險事故，那麼與投保人也沒有關係。保險公司可以根據《國內水路、陸路貨物運輸保險條款》中關於承運人或第三者賠償責任的規定，在理賠之後向事故責任方的承運人或第三者進行索賠。

因此，運輸車輛超載，不能成為保險公司免賠的理由。

當然，如果物流配送公司使用自有車輛進行運輸的，那麼雖然運輸車輛超載不能成為保險公司的免賠理由，但若被判定保險事故是因超載直接引起的，那麼保險公司有權要求物流配送公司承擔理賠損失。如此一來，雖然從法律關係來看，不屬於免賠，但事實上免賠了。