有內容 有價值 有深度
等你來關注
本文2760字，閱讀大概需要12分鐘
年前誰都沒有想到，2020年的春節會過成這個樣子，先是取消了年夜飯，隨後幾天疫情被確認，周遭的氣氛開始變得緊張詭異，然後就是停了一切人與人之間的走動，取而代之的是大家自覺隔離在家，自娛自樂，每天刷頭條上的數字。
圖片源自網絡
其實2020年的一季度本該是值得期待的，因為隨著響應國家扶持中小微企業的號召，在2019年的四季度，各家銀行紛紛調整好了自家的抵押經營貸款產品，除了調低貸款利率外，在其他細節上也競相做出了優化，就等來年搶個開門紅。
然而，一切在2020年的2月戛然而止，人流、物流、現金流幾乎陷入停滯，投資熱情迅速冷卻，觀望、躊躇，猶豫不前，大家手握寶貴的現金流，誰也不敢輕舉妄動。
圖片源自網絡
危與機總是結伴而行，平靜的冰面之下，是對企業成本的不堪重負，是對難以節流卻無法開源的躁動不安，是資本對機會覬覦的蠢蠢欲動。
面對巨大的還款壓力和高額負債，小企業主們正準備展開自救，而窺見風浪過後大把商機的人，又準備籌措資金，蓄勢待發。可以肯定的是，疫情過後，最重要的就是恢復消費領域，中小微企業首當其衝會獲得政府的信貸支持，降息通道大概率已經開啟，但眼下，無論活下去還是謀發展，都必須有充足的現金流，至少，調整好自己的貸款模式，就算不能開源，也起碼做好節流，高居不下的資金成本只會雪上加霜！
圖片源自網絡
言歸正傳，新年伊始，便接到了大量的貸款諮詢，梳理了一下，來者主要分兩大類：
一類是因為信息不對稱加之專業知識不夠，在未了解清楚產品的情況下盲目選擇了信用貸，還款後才發現月供壓力大大超出預計，於是再到其他銀行辦新的信用貸，借新還舊，導致缺口越來越大，貸款越還越多，終於撐不下去了，找到我們求助。
另一類是銀行存量客戶，因為疫情的原因資金鍊吃緊或失去收入，而早幾年的貸款利率大多在6%~8%之間，有從小貸公司貸款的，利率甚至超過，風平浪靜的時候有穩定的現金流，利息高點也無所謂，如今環境下幾乎沒有現金流，年化1個點的利差都成了不能承受之重，加之年前既定的生意擴張，需要更多的現金流予以支撐，於是希望能將資金成本降下來的同時增加貸款額度。
這兩類客戶代表了絕大對數的貸款需求類型，即防守型的降低資金成本的需求和擴張性的增加貸款額度的需求。
圖片源自網絡
通常，我們會建議客戶通過轉貸的方式解決上述兩類問題，轉貸不僅能降成本，也是貸款結構調整的機會。就在年前，有位客戶通過轉貸把身上高額的信用貸（50萬3年期，月供18000元）轉成了10年期的個人消費貸（100萬10年期，月供7500元），沒有對比就沒有是傷害，客戶沒有遇到好的銀行產品，是因為信息不對稱造成的。
記得2018年SH銀行對於個人消費貸款用途不合理的客戶掀起了一波抽貸潮，當時有個客戶心急火燎的找到我，說是信貸員通知他可能會抽貸，建議他早點找銀行轉貸，當時經營貸才剛興起，利率不低，大多在6%以上，轉銀行對利率上並沒有什麼優勢，而且還要註冊公司比較麻煩，所以當風聲過去後，客戶估計銀行抽貸的可能性不大，最後放棄了轉貸操作。放到現在反過來看，當初被抽貸的那些人，短期看是焦頭爛額，但也倒逼著他們提前切換到新的經營貸模式，現在已經完成了貸款結構的轉型。而當初沒有被抽貸的大多數人，由於沒有緊迫感，還在多付利息，也沒有儘早做經營貸的規劃。
圖片源自網絡
1.有高額度信用貸的人，如果年限較短、還款壓力較大，儘量考慮轉成長期貸款，目前大多數銀行的貸款利率在4%~6%之間，借款期限一般能延長到20年，還款方式也比較靈活。就像之前的那個客戶，貸50萬3年期，月供18000元，貸100萬10年期月供反而只有7500元，還款壓力孰重孰輕，顯而易見！
2.需要流動資金或備用金的小微企業主或持幣觀望的個人投資者。備用金的特點是不提款不計息、按日計息，自主支取，隨借隨還。適合在未來的某個不確定的時間點需要大額資金的客戶，目前比較適合的銀行產品有：年利率4%~4.25%，3年期先息後本，隨借隨還或年利率5.22%，10年期每月還息，每年按一定比例還本，一次授信，隨借隨還。這兩款是目前市場上主流的性價比較高的備用金的產品!
3.前兩年做了個人經營貸或企業經營貸，還款已滿一年的客戶，由於經營貸產品興起不久，剛推出的時候無論是貸款利率還是還款方式都不夠好，當年的經營貸利率普遍在6.37%以上，6.86%、7.35%也是比較常見的，一般是以當時的基準利率*1.2~1.5倍不等。像這種情況的客戶，現在完全有條件有理由選擇一家利率更低，還款方式更好的銀行。
雖然現在的銀行貸款利率都已經很低，但只有新增客戶才能享優惠利率，銀行是不會主動給自己的存量客戶降息的！小編認為，雖然已經開啟了降息通道，但相比歐洲、日本的貸款利率（普遍在1%左右），未來的貸款利率還有很大空間！
圖片源自網絡
轉貸有哪些好處：
一、降成本：
除了眼前利差以外，由原先的以基準利率定價模式轉成以LPR加減基點定價模式，則長期享受隨著LPR下調帶來的降息實惠。
二、提額度：
提額的基礎就是房價上漲或貸款成數增加。
三、增加年限：
將之前的短期貸款轉成20~30年的長期貸款，可以有效的降低月供。
四、優化還款方式：
現在的還款方式有先息後本，等額本息，隨借隨還。
當然，轉貸過程也不是一帆風順的
銀行為了最大限度的爭取增量客戶（也就是將其他銀行的存量客戶變為本行的新增客戶），在貸款的審批環節給予一定的便利，就是先出批覆，再讓客戶結清原貸款並註銷原抵押，重新做抵押放款，這就產生了一個資金的空檔期，也是墊資過橋的週期，墊資過橋需要多少時間，主要取決於原貸款銀行在貸款結清後多久可以給客戶抵押注銷材料，這點每家銀行不一樣，需要客戶個別去溝通，這樣墊資過橋的時間就變得不可控，銜接好的10天左右，銜接不好的三週甚至更長。
現在有一種產品叫做提放保，專門用來解決轉貸中的墊資過橋障礙，不但可以縮短放款時間，還能有效降低過橋成本。不但成本可控，操作流程也很簡便：
審批前先購買提放保——銀行批覆後放款——結清原貸款、撤押、重新辦抵押
目前使用提放保最多的還是小微企業主，年前用於資金週轉和短期借款到期換長期。
圖片源自網絡
事實上，去年就已經有很多先知先覺的客戶把之前申請的高利息的貸款轉貸到了低利息的銀行，據小編的一個銀行朋友講，他們銀行去年放貸200億，其中一半是來自他行的轉貸業務，這些客戶通過轉貸，直接把貸款利率從6%~7%降到4%~5%，資金成本降低了不少！
需要注意的是，轉貸操作流程比較複雜，涉及的環節較多，專業性高，需要完善的規劃，選擇正確的轉貸產品，另外，墊資過橋週期及費用也需要精確計算，對墊資過橋小貸公司也要嚴格篩選，防止被套路。
所以，做好貸前規劃很重要，只有吃透銀行的貸款政策，才能把貸款從高利率轉成低利率、把低額度轉成高額度、把短年限轉成長年限！
在沒有現金流的當下，如何用轉貸思維來看待開源節流，歡迎說說你的想法！
閱讀更多 一年級金融生 的文章
