中國人儲蓄率高達50%，美國人儲蓄率不到6%。所以，中國人是省吃儉用愛理財，美國是不善理財亂花錢。這是直覺告訴我們的。
事實上，是否善理財，可能剛好是反著的。
美聯儲統計，2017年，美國家庭人均財富約為31.19萬美元，中國人均財富則為2.087萬美元。
老牌資本主義社會，理財意識和經驗應當更豐富。
美國中產階級普遍從小培養理財意識，中國家庭培養的是節約意識。理財和節約，中間隔著好多臺聯合收割機。
中國人喜歡有錢存銀行，然後是炒房子，再然後是投入各種高風險高回報短平快的項目，整體上是韭菜的思路。
美國人除了對儲蓄和收益率低的國債興趣不大，他們和中國人差別最大的，是熱愛保險，每個美國人平均購買5份保單。
最近這些年，中國買保險的人多了起來，不少反收割意識強烈的，還會去香港買保險。看上去相當美國人。
但是，中國人買保險和美國人買保險的方式完全不同。
在中國，保險是靠無數技校畢業的小姑娘滿世界推銷的，中國人買保險，大多是接到電話或傳單推銷匆忙決定。
保險，是對風險的對沖，也是對理財、支出的規劃和保障。所以，買保險最重要的是核算自己和自己家庭可能遇見哪些風險，並且規避這些風險。
市面上很多保險產品宣傳的“分紅險”、“全能險”，並不具備基本的風險對沖功能，反而像是大坑，一般人缺乏專業知識和耐心，很難識別。
比如分紅險，一年交幾萬元保費，交款三年後，每三年就可以返還一筆錢，還有分紅，分紅最高檔可達到已交保費的五倍。它看起來有保障而且還賺錢，其實卻是典型的保險頭號深坑，不僅高保費、無保障、更是低收益。
“一張保單解決所有問題”也是常見大炕。很多保險公司喜歡推銷這種只花一份錢，就能買到所有險種的保障，實際上，這種保險有保障但低得可憐，保費卻遠遠高於市場平均水平，看似什麼都保，但額度卻不夠真正解決問題。
如果只信推銷員，你在國內買保險很大可能會掉進坑，因為你身邊有700萬營銷大軍，時刻準備將這些不靠譜的產品賣給你。
美國擁有全世界數量最多的保險公司，但見不到中國式的推銷員，美國中產階級買保險，會找專家諮詢規劃。
但是，中國哪有專家呢？
有的，我今天向你推薦孫明展，他是我唯一知道的專家：
孫明展，中山大學統計系碩士畢業，國際金融理財師，候選北美精算師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“創必承”創始人。
他曾是世界500強保險公司的精算師，年薪百萬，為保險公司設計各種產品，比如這款保險要收多少錢、賠多少錢、怎麼賠。
前面談到保險常見的坑，是我看“孫明展”理財教育公號才知道的。該公號提供專業知識和建議、解析各種理財誤區甚至騙局。
孫明展創辦創必承在線理財教育平臺，曾幫助數萬家庭建立適合的、性價比高的家庭保障。
孫明展團隊不為任何保險產品廣告，他的工作，就是前面講到的提供專業諮詢規劃。這些規劃中的產品都是由人工智能結合個人實際情況自動推薦的。
最後，關於普通人如何避免在家庭保障規劃的途中“掉坑”呢？孫老師的建議是要先把我們家庭實際的需求和風險一一量化的。
比如：
家庭支柱購買的第一份保險應該是什麼保險？應該買多少？如何計算這張壽險的保額？
家庭成員的重疾險應該如何購買？是買定期返還型，還是消費型的？應該買多少額度合適？
家庭成員的醫療險要不要買？
今天我向孫明展申請了免費領取的福利：價值800元的量身定製家庭保障規劃，大家不妨來聽聽專業人士的意見。
—————————————————
讀者福利
關注公號：孫明展
發送暗號
“教官+你的手機號碼”
即可免費獲得孫明展老師及其團隊贈送的
價值800元的量身定製的
家庭保障規劃一份
定製化規劃服務包括：
家庭成員保障責任綜合評估
現有保險產品的性價比分析比較
基於家庭狀況和需求的綜合保障規劃構建
長按二維碼直接關注
孫明展（zhenlicaiAPP）
閱讀更多 黃章晉 的文章
