2020农历新年快要到了，过年的脚步越来越近了， 年终奖还会远么！
这段日子，因为有朋友来咨询家庭资产配置问题，我和他做了一次深度探讨。
家庭资产配置是每个人日常都在做的事情，有些人会说自己月光族，或者只存钱，买买货币基金，也有些人说自己就是随便买点股票或者定投一只基金等等。
他说自己投资很简单粗暴，all in 房地产，几年之内整个家庭买了五套房地产。
其他没啥投资，收益率50%以上……
看起来都是随意的行为，但事实上，这些“随意行为”本身就是一种资产配置方式。
“行为方式”本身没有高低之说，差异是在“金钱使用收益”上。
如果一个家庭想提高收益的话，就需要认真对待。
认真对待的话就需要找方法。
这个就涉及到投资方法论。
以保险方面为例：
保险产品测评，对于有一定保险配置基础知识的朋友而言，是好事。
他们大致清楚要为家人配置哪几类的险种，只是在具体产品的比对上觉得麻烦，那么直接看清流写的测评分析文章，是一个提高效率的事情。
但是对于新人朋友而言，就比较麻烦了，看了一堆文章，产品虽然不多，也足够晕头转向了，再加上不同产品对应不同的风险转移，就导致组合搭配选项太多，新人统统陷入选择困难症。
所以保险小白而言，他们需要的是一个“保险大纲”，而不是保险产品测评。
每到年终的时候，大家都要写总结。
2019年清流的成绩单很小，希望以后更努力一些。
写了几十篇保险文章，有保险热点、有产品测评，服务了几十个家庭……
其实清流也在实践过程中总结梳理自己的“投保方法论”。
保险是什么？为什么要买保险？怎么去买保险？
今天这篇文章主要是和大家探讨：在没有太多商业保险知识的前提下，考虑到整个家庭风险的情况，想配置商业保险，怎么去思考会比较好。
01
为什么要买保险？
佛经中说：人生有八种苦痛，
生，老，病，死，爱别离，怨憎会，五蕴炽盛。
经此八苦纠缠，人的一生才算得上圆满。
其实人的一生就是生、老、病、死、残的一生。
天有不测风云，人有旦夕祸福，
人生在世难免有意料之外的事发生，
未来能赚多少钱、能花多少钱、该留多少钱以备不测，
这些都是一个家庭、特别是家庭支柱需要考虑的问题。
人生的不同阶段的赚钱能力和面临风险是不同的，
从呱呱坠地被抚养、读书、到成家立业之，养家糊口、再到年纪渐长花钱养老，
人都是再走一个花钱、赚钱、再花钱的循环，
没有金钱无法保证体面的生活。
02
保险到底是什么？
保险是在大家需要帮助的时候（疾病、身故、伤残、老无所依），给予被保险人一定的经济补偿；
理论一点讲被保险人通过缴纳保费来换取未来财务状况更大的确定性。
其实就是用一点小钱对冲人生中那些生、老、病、死、残的那些风险，
没有风险最好，有的话对冲一下就能过去，生活不至于太狼狈。
另外从风险控制，财富增值的角度来讲，
保险也可以是人生旅途中避祸就福，避险求富的利器。
03
保险的准备工作
1、国内最重要的保险是社保，其中医疗保险非常重要。
清流建议如果想要配置保险检查下家庭所有成员是否都有社保。
倘若家庭有成员没有上社保，
当前第一要务不是去买商业保险，而是把社保补上。
尤其是医保（新农合）。
2、家庭成员的投保顺序。
商业保险购买的顺序一定先是小夫妻（家庭顶梁柱），然后才是孩子，最后是老人。
如果有人非要在这事情上尽孝心爱心，要先给一老一小买保险，那我拦不住，随意。
但我明确说，这真的是错误的投保顺序。
设计保险方案时，一定要先把大人的保障做足，尤其是家庭经济支柱。这样即使遭遇不幸，家里人还能有一份经济补偿，不至于陷入经济困境。
家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己还没法给老人孩子提供保障，这会非常麻烦。
3、都要配置哪些保险？
人生在世，有很多潜在的风险。
残疾失能、罹患重疾、突然失业、投资失败……
大家都会有一堆惨不忍睹的过去，现在，以及将来。
所以一个家庭完整的保险配置，至少应包含以下险种：
重疾险：预防家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的系列收入损失；
医疗险：补充医保，更好地应对大额医疗费用支出；
意外险：预防家庭成员突发意外，意外身故和残疾同样会对家庭经济带来沉重的打击。
定期寿险：覆盖债务，预防家庭经济支柱突然离世。
我之前写的人生阶段保险规划，大家可以做参考。
人生阶段保险规划
人生阶段
保险需求
备注说明
单身贵族
短期重疾险（50w）意外险（50w）
百万医疗险
父母兜底
家庭形成
长期重疾险（50w）
意外险（50w）
定期寿险
百万医疗险
财产险
养育孩子需要考虑：
少儿医保险
少儿意外险
少儿重疾险
家庭成长
寿险、
健康险（重疾、医疗）
意外险
年金险
主要保障家庭支柱
家庭成熟
四大金刚+养老年金
可以考虑养老、医疗
安享晚年
意外险
重疾险（或防癌险）
医疗险（防癌优先）
人身寿险
因健康状况选择保险配置方案
04
商业保险的费用预算
经过上面的思考，我相信大多数人都可以在纸上写下家庭成员未来可能面临的风险，并且也大体有了风险转移的应对方向。
清流一向建议，保费支出占年度结余的10-15%，才不用担心保费太高以后会交不起（若收入太少，比例可适当提高）。
年度结余，即用年度收入减去年度支出，看一年下来自己能存下多少钱。
如果年收入主要来源是工资，记得算税后收入，能拿到手的钱才是“真的钱”。
但这个比例不是死的，我们要灵活机动看待。
买保险需要先把预算定了，再梳理主要风险，再确定险种，最后定保额、保障期限。
若预算紧张，可以压缩保障期限，优先确保保额够用。
假如家庭成员风险比较高的话，保险就多配置些，
如果家庭成员身体健康，家族遗传病史也没有，工作风险也不大，可以考虑保险少配置些。
04
保险产品的对比测评
保险产品这事情上，需要个人花时间对比了，
大家可以选择在网络上多看产品测评的文章，
然后把中意的几款产品都整理下来，
然后再去对照自己的需求进行匹对。
我之前写的测评很多了，大家翻看历史文章就可以了：
重疾险 | 2019年，哪款重疾险最值得买？
医疗险 | 2019年，哪款百万医疗险最值得买？
意外险 |
2019年，哪款意外险最值得买？定期寿险 | 2019年，哪款定期寿险最值得买？
单品测评 | 达尔文2号，赔钱太大方，买一个顶俩~
单品测评 | 重疾最强王者 | 光大永明超级玛丽旗舰版PLUS！
单品测评 | 弘康人寿倍倍加测评：瑕不掩瑜，目前性价比最高的多次赔付重疾险！
其实保险产品分析是细致活，别人替代不了，所以得自己做。
测评文章里都会有产品对比的表格，大家可以去自己拿条款里的细节，
按照这个表格的方式，用excel表格填写一遍，然后再用产品页面测算下保费，
这样的话一目了然，有些事情真的需要自己做》
05
家庭保障一次性配置？
其实一次性配置好家庭保障是不可能的。
风险因素是多变的，保险更是需要不断动态调整的，
所以前期要做的事情就是选择最急需的投保，
满足当前最需要转移大风险。
绝大多数意外险和医疗险都是短期险，
买一年保一年，价格几百元，
这两个险种属于当下就急需的保障，
毕竟意外伤害这东西谁也说不准，指不定哪天倒霉就遇到了。
寿险和重疾险都是长期险，
费用高很多，还一交很多年，要慎重些。
我依然坚持先以消费性重疾险为主，保障周期可以选择到70岁，
寿险选择定期寿险，
这样眼前最急需的保障可以搞定，而且全年的保费不多，不会额外占用家庭的开支消费。
等到收入继续增加的时候，再根据自己的需求进行追加，比如增加一个新的保障终身的重疾险，还可以考虑到多次赔付等方案。
最后关于家庭保障逻辑的问题，先写这么多，后期有其他方面的想法，就继续增补。
閱讀更多 清流保 的文章
