買過保險的，打算買的，一定都要看噢。
（今天上午又把家裡的保險合同過了一遍）
我總結了一下，看保險合同從以下三方面來講比較系統：
· 認識保單中的"4個人"
· 瞭解核心保障的"4個關鍵點"
· 記住"5個時間"
相信我，看完本篇你再拿起保險合同一定會有不一樣的趕腳
一、認識保單中的"4個人"
保單中的"4個人"
1、保險人：就是保險公司，這個比較簡單，不講了。
2、投保人：也叫做"保單持有人"，就是購買這份保險，併為保險繳費的人（所以保單繳費的銀行卡必須是投保人的哈）。
再說說投保人都有哪些權利和義務：
權利：既然是花錢的人，所以權利也是最大的。保險公司的通知都會通知投保人，保單現金價值（就是保單的儲蓄部分呢，後面會細講的）歸投保人掌控，即投保人可以擁有退保權，保單的任何變更都需要投保人同意。
義務：就是交保費。
注：去官網和公眾號查詢保單，必須投保人才能操作。
3、被保險人：就是這張保單的保障對象，有領取保險金的權利。
4、受益人：通常在保單上會有兩種受益人。
生存受益人：比如重疾險理賠金、醫療險報銷款、年金保險生存金領取等，這些都是被保險人領取的，這些都屬於生存理賠金，所以被保險人就是生存受益人。
身故受益人：顧名思義，就是被保險人不在了理賠金給誰。
這個身故受益人可以指定，不指定的話，默認就是法定受益人。
我通常建議是要指定受益人的，原因如下：
指定受益人，第一是符合投保人/被保險人的投保心願，把保險金給到自己真正想照顧的人，再有明確指定受益人理賠時流程也方便。
法定受益人的話，理賠金就是被保險人的父母、配偶、子女均分，需要三方都同意這個分配且如果任何一方不認可不簽字，這個理賠款保險公司就無法發放，再就是由於理賠簽字涉及人多流程也會比較複雜。
二、核心保障的"4個關鍵點"
核心保障的"4個關鍵點"
1、保險責任
這就是保單的保障內容了，很重要。
保障險對應的保額和賠付比例。
年金返還金額和時間等等。
2、除外責任
看保險責任時知道了保什麼，看除外責任（或叫"責任免除"）這裡就是要知道不保什麼。
對於意外險、醫療險這些險種，尤其要關注一下什麼情況下可能是不能賠付的。
3、現金價值表
同樣也是合同的重點部分。
現金價值表的位置比較靠前，翻開合同後，首頁是保險單（關於生效日/投保人被保險人信息/險種信息/交費信息等），第二頁就是現金價值表。
現金價值是什麼？
通俗講就是你的退保金，對應保單年度的現金價值是多少，你退保就能領回多少。
注：保單顯示的是保單年度末的現金價值，如果這年沒過完，現金價值自然是會少一些的。
4、批單
如果中途保單有變更事項的話，會有一張批單附在合同後面。
三、記住"5個時間"
記住"5個時間"
1、生效日
在保險合同保單頁上有，這個對應的也是以後每年的交費日期。
2、交費時間
就是要交多少年。
注：交費時間選擇一是考慮保險槓桿，再有就是要和自己的實際情況匹配。
3、寬限期
對於所有長期險來說每年都有60天的寬限期（記住：是自然日，不是兩個月，也不是60個工作日）。
比如交費期到了手頭資金緊張，你可以用一下寬限期，但是一定記得是60天。
4、保單中止期
假設寬限期結束仍未交費，保險合同就進入"中止期"了。
中止期保險公司是不承擔保障責任的。
中止後2年內是可以申請恢復合同效力的，但需要你補足欠交的保費及利息。
超過2年，保單就進入"終止期"了，基本是無法恢復的。
注：如果是健康險，在中止期恢復合同，需要重新進行健康告知，重新計算等待期。
5、猶豫期
長期險一般有10天猶豫期，猶豫期可以退保，保險公司會退還所交保費（最多扣除不超過10元的工本費）；銀行渠道買的保單猶豫期一般是15天。
四、其他要點
保障類合同，看好保障額度、賠付條件，責任免除等，這個不太複雜。
為了幫你看懂，我額外說一下這些理解難度較高的保單。
1、分紅險
分紅模式通常有兩種：一種是現金分紅（也叫"美式分紅"），就是直接可以領取的，如果不領取就在保險公司的累積生息賬戶裡；另外一種是保額分紅（也叫"英式分紅"），這種分紅是用來增加你的保額的，中途不能領取。
大多數保險公司都是採用美式分紅。
注：分紅多少可以通過保險公司客服、官方微信或指定app綁定保單查詢哈。另，分紅是要看保險公司有沒有盈餘分給你來決定的，分紅是不保證的，可以為0。
2、萬能險
傳統萬能險：兼顧保障+儲蓄，所以你的保費扣除賬戶管理費用後，一部分用於保障，一部分在賬戶裡增值；
萬能賬戶型：保障弱，就是個理財賬戶。
萬能險有保底收益，2.5%左右，超過保底部分要看保險公司經營狀況。
3、兩全險
這類保險中途發生風險能賠，平安到滿期會有一筆滿期金。
4、投資連結保險
這類保險不同於萬能險，投連險沒有保底，風險相對較高。
相信有了這個邏輯加持，看保單能助力不少吧。
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