對保險感興趣，有保險需求，不一定成為專家，做個懂行的人就可以。日常消費者需要清楚的十個保險常識包括：
1、讀懂合同，認識保單中五個人
投保人：每年交費的人，負有交費義務；
被保人：接受保障的人，只有被保人（滿18歲）有權變更和決定身故受益人，其他人無權決定。
身故受益人：如果被保人身故，賠給指定身故受益人，如果沒有指定，默認法定，萬一身故按照配偶、父母、子女順序按比例分配。
生存受益人：指的被保人，一般出現在年金保險中，每年返還生存金歸被保人，每年分紅歸投保人。
豁免：免交保費。豁免C，指的是被保人出險免交保費；豁免B，投保人出險免交保費；豁免A，投保人的配偶出險免交保費。
2、理解理財，年金保險看五筆錢
交的錢：保費，比如一年交10000，交3年，保費總共交了3萬
退的錢：現金價值。現金價值是固定的，不需要去計算，只需要打開合同後面現金價值表就可以看到。
賠的錢：被保人突然身故，理財產品一般賠保費或現金價值取大者。
返的錢：年金保險約定第五年或某一年開始返還生存金給被保人，被保人當時生存就能領到這筆錢。
拿的錢：這是年金險最重要的一點，就是到了某一年預計總共拿到的錢，就是到了某一年如果退保總共拿回來多少錢，非常直觀看到預期收益，直觀判斷跟同類產品收益高低。
—— ——選理財產品—— ——
●看現金價值，判斷回本時間
●看生存總利益，判斷某年總共拿多少
●看公司經營，經營穩健拿到預期收益概率高
當前比較好的年金保險，三年交費，正常投保，第5-6年回本（退保無損失），第21-23年收益翻一番（比如總共交了10萬，此時退保拿到20萬左右）。
3、線上產品線下產品究竟哪個好？
線下線上產品幾百款，無法一一對比，但是通過大量觀察，能夠分辨整體區別：
日常重疾險買到一定保額，醫療險續保可靠，交費可以接受就算可以。
4、科普：重疾險和醫療險三點區別
重疾險也叫做收入損失險，被保人發生約定大病，賠付保險金，用於支付因病不能上班期間收入損失，一般都是搭配醫療險一起買。
主要區別如下：
注意：兩款產品組合投保，有個好處大幅降低拒賠概率，如果發生疾病，不管算不算重疾，至少醫療險都能報銷治療費用，不會出現買了保險沒得賠的情況。
5、年賠一萬億，為何有人說保險是騙人的？
根據銀保監會披露，每年人身險和財產險每年合計賠付金額超過一萬億，各家公司披露的理賠獲賠率接近97%，自然不是騙人的，只是很多人受了委屈！
雖然每個人遇到情況不一樣，但是有規律可循，買車險、財險等，一定要了解保障範圍和規則，出險及時報案，尤其是涉及到人傷、定損問題，及時與保險公司、理賠查勘員協商溝通，最忌諱事情辦完了，才問保險公司接不接受吧，往往一晾幾個月賠不下來。
投保人身險、健康險，尤其是重疾、醫療險，留意健康告知，充分運用猶豫期思考產品是否合適，綜合保障是否全面。
6、過去買了一份保險，如何處理才妥當？
保險產品每年推陳出新，有新產品勇立潮頭，自然也有舊產品黯然停售。不少人過去買了分紅險、萬能險或保額比較低的保障型產品，一般是結合具體產品、年齡和保障需求來判斷。
比如消費者買了平安第二代萬能智盈人生，國壽康寧終身2012、瑞鑫等，太平洋保險金佑人生2014等產品，充分了解產品自身特點基礎上，結合目前個人保障需要，做家庭保單整理。比如有消費者看到這款瑞鑫：
國壽瑞鑫兩全，類似平安鑫祥，發生重疾身故賠三倍保額，這個人附加重疾保額5萬，發生重疾賠15萬，還是有一定的保障，加上附加小額醫療險意外險，足以應付小病小意外報銷。
這種計劃如果交費允許，最好的辦法買個單獨重疾險加保，增加重疾保額，然後補充一個百萬醫療險，大病小病治療費用都能報銷。
7、看了幾款產品，重疾險究竟怎麼選？
重疾險三個硬性條件：選的產品能買足保額，理賠門檻較低，交費可以接受（條件相似情況下，保費越低，保額越高更有利）。
重疾險一個軟性條件：結合個人偏好、產品特色、醫療險組合最終做出決定。
8、關乎合同效力，牢記五個日期
交費日，就是交保費的期限，5.12號買的保險，第二年5.12日就是交費日，如果卡里存有足額的錢，會自動扣費；
猶豫期，投保後長期健康險至少有15天猶豫期，有的公司20天，猶豫期內可以充分了解保單保險責任，判斷是否適合自己，猶豫期內可以無條件退保；醫療險、短期意外險一般沒有猶豫期一說，投保第一天開始扣費，如果退保，醫療險不可能全額退。
等待期：保險公司擔心道德風險，比如帶病投保，自殺騙保等，等待期內發生風險不賠，等待期內發生延續到等待期後的也不賠，醫療險一般等待期30天及以上，重疾險等待期90天或180天，具體看產品。
寬限期：到了交費日沒有按時續費，此時給付予一定的交費寬限，一般是60天內交回保費合同不受影響。
復效期：長期健康險，比如重疾險合同到期，過了寬限期還未續費，合同失效，在兩年內可以辦理復效，但是復效需要健康告知。復效期內新發嚴重病史，保險公司有權拒絕復效。
9、給孩子買保險，具體買哪些？
小孩子，醫療險用的多；重疾險，年齡越小越便宜，可以結合預算一起買。
10、給丈夫買個保險，成人保障如何規劃？
成人一般上有老下有小，承擔家庭責任，身價保障、重疾和醫療都是標配，最關鍵看交費能力。
轉自：梧桐保
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