01.
你為什麼要買保險？
買保險分為意識覺醒和動機產生。大多數情況下是因為一個人或者一件事。
我的意識覺醒是因為一天做客朋友家，他新婚準備配置保險，於是聊起也順帶慢慢了解了起來。
而我動機的產生，是因為和愛的人即將步入婚姻殿堂，不再是了無牽掛。
於是開始想：萬一有個什麼狀況，能給愛人和父母留下什麼？
你呢？
02.
我的第一份保險是在支付寶上買的好醫保。
那時候年輕，對於保險沒有任何認知，只是覺得自己有保障需求。
剛好看到那款保險還蠻合適的，就買了。
後來發現很多人也是如此，想起保險就想看看能否在網上買。
網上最多的就是各大平臺，各大平臺最大的便是支付寶的螞蟻保險。
網上買的實物還能收穫查看，但網上買的保險，虛擬商品難免沒底。
接觸中發現很多朋友有種非常直觀的感受：
“線上保險真的感覺很便宜！”
大家面對這種感受，會有很多好奇，隨之而來很疑惑，
“線上保險為什麼那麼便宜？”
畢竟保險是功能性非常強的產品，每一個人買保險都是為了買一份保障，求一份安心。因此不像一般商品，預料中可能出現質量好壞問題，對於保險，質量問題是不可以接受的。
因此，大家會有相應的疑惑，
“線上保險，到底靠不靠譜？”
線上保險是否靠譜？出險後能正常理賠嗎？
最具體的邏輯，大家可以去找這篇文章看。
更全面詳細的話，關於社保指南，保險學習。
可如下圖找看（至尊保Live）。
這裡我簡單分析說一下。
03.
保險是怎麼被設計出來的。
回答這個問題，我們需要知道保險是怎麼被設計出來的，如何定價和銷售。
一款保險，從保險公司設計出來，需要7個流程，
第一個流程，市場決定保險產品形態。
第二個流程，精算部定價。
第三個流程流程，保險產品上市前送審。
第四個流程，保險產品銷售環節。
保險產品在銀保監會報備通過後，就可以正式進入銷售環節了。
不同的保險產品，營銷策略和銷售渠道也會不一樣。
目前保險銷售的渠道，主要分為以下 6 種：
保險代理人（阿姨，這裡有份兒童教育金非常適合你小孩）
銀行櫃檯（您存這個利率更高）
電話銷售（您好，我工號是，今天給您打電話是為了...）
第三方網絡銷售平臺（淘寶、京東等）
團體保險（各個公司為員工投保的商業保險福利計劃）
保險公司官網銷售（比如平安的官網）等等。
後面幾個剩下幾個環節，分別是核保，售後服務，理賠。因今天主題無關，暫時略過。
04.
互聯網保險並不低價
從上面的環節，我們可以看到，保險產品有6種銷售渠道。
對於一般商品，不同渠道成本不同，可能會反映到價格上。
那麼保險，在不同渠道，價格有差異嗎？
答案是，所有渠道，同一款產品，對應的是相同的條款和相同的費率。
因為，其實我們買一款保險，看條款和費率。
條款是保險的內容，費率是保險的價格。
條款涉及合同，往往比較複雜。而費率涉及這款產品的風險。
所以為了保護消費者權益以及防範風險，
保監會審核保險公司的產品時，會嚴格審核條款和費率。
一旦審核通過。產品上市後是不能做任何變更的，除非再送審。
因此，其實保險產品價格不會受渠道影響。
消費者感受到線上保險產品價格便宜，只是因為在其他渠道接觸到的產品少。
為什麼其他渠道接觸到的產品少呢？
因為佣金呀！
一對一買賣中當然從最高報價到最低報價挨個來。
所以其他渠道，因為不透明，
所以利潤驅動保險公司優先扶持收益最大的，利潤驅動銷售員優先推薦佣金最高的。
而線上消費者自己挑選，貨比三家，優劣一眼就看出來了。
所以平臺方往往也會先篩選一下。
這個篩選也不一定篩選結果就是很好的，但起碼明顯差的不會留下。
05.
另一個覺得便宜的原因
其實保險分幾種，很少人說得清楚，包括保險銷售人員。
所以保險，貴嗎？貴在哪裡？
很多人也是不明不白的。
其實保險主要是醫療險/意外險/重疾險/壽險。（就不展開了，具體可自尋查看下圖文章。）
實際上，不管是線下線上，也就是重疾險比較貴。
價位在幾千不等，其他險種都是百元級別的。所以說，保險不貴！
而重疾險的話，線上很多都是一年期的，而線下很多接觸的是長期的。
所以有加深這種認知偏差。
總的來說，這是在信息不對稱的原因。
實際上，幾乎所有你線上能看到的產品，線下也有銷售，並且價格一樣的。
06.
線上保險靠譜嗎？出事能賠償嗎？
當然能賠。前面保險設計講到主管部門審核過的產品才可以上市銷售，所有保監會審核過的產品都可以在保監會官網上面查到備案信息。
因此，不管是什麼渠道的保險，其實監管部門已經提前幫我們把關了，都是合法產品，不存在假保險。
所以放心吧。但是很多人其實購買互聯網保險要注意，別自己坑自己。
主要是兩點：
仔細核對健康告知。健康告知過關保險合同才成立。
關注條款，特別是保險責任和除外責任。
買保險不是買西瓜，買回來就好。
很多人不看健康告知，不清楚這款保險保什麼，不保什麼。
這些東西不清楚，談何理賠呢？
最後，給一個我的建議，
支付寶的低價螞蟻保險有購買的必要嗎？
保險有必要買。
但最重要的還是搞清楚自己的需求在哪裡？
有什麼保障需求，再去關注查看對應的保險產品，對比價格。
需要的東西，價格又低，才有購買價值。
有什麼風險，買什麼保險。
購買保險正確的姿勢是：關注保障責任是解決風險的核心，在預算下儘量做高保額是解決問題的關鍵。
簡單說，保障如何看條款，性價比如何，就在條款基礎上儘量更高保額。
最後感謝看到這裡的朋友，送個小福利。
支付寶上最好的保險是什麼？
是相互寶，和好醫保長期醫療啊！！！！！
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