今天幫客戶做保單梳理，順便看了一下自己其中的一張壽險保單，於是竊喜了一下，身價又漲了一點兒。
初始保額是10萬美元，每年保費3000美元，供款期是20年。今年是保單生效的第5個年頭，保額增長了16000美元，總保額為116000美元了！
然後看了一下其中一個孩子的壽險，初始保額同樣是10萬美元，每年保費是2000美元，供款期是10年。不對比不知道，一對比，才發現，孩子壽險保額的增長居然和我的一樣！不同的是，現在孩子壽險保單的現金價值比我的少，因為孩子繳費少。
乾脆再比較一下，見下圖，雖然我和孩子的保額增長率是一樣的，因為孩子保單時間長，所以在我們同年齡的時候，孩子的保額會遠遠超過我。同樣，雖然孩子現在保單的現金價值比我的少，但到同樣年齡，他的現金價值會遠遠超過我。這就是“複利”的力量。有關複利的解釋，可以看李博士的文章
保單是計複利的，時間越長，保單累計的價值越多。
現在受疫情影響，全球股市震盪，經濟受挫嚴重，導致全球利率加速下行，引發了全球量化寬鬆的浪潮。在這樣低利率的環境中，我的資產依然以複利在增長，又不免竊喜一下。
自從買了第一張重疾險保單開始，我發現這是一個非常好的強制儲蓄的方法，所以每年都會投入一點，現在已經養成了提前一個月就把保費準備好的習慣。對於月光族、月欠族來說，是一個非常好的理財工具。我畢業兩年後，有了房貸車貸，花錢如流水，一個人吃飽，全家人不餓，幾乎就沒存過錢。有了孩子之後，意識到上有老下有小，我需要儲蓄了，需要準備應急的錢了，所以慢慢開始理財。現在看看股票賬戶，總是一陣唏噓，看看保險賬戶，才找回一點平衡。18張保單，7張是儲蓄險和壽險，7張是醫療和重疾險，2張是一般保險，還有2張是公司的福利險。
壽險、重疾險，不管什麼產品，只要買，就對了，不會買錯，只會買的不夠。這兩類保險，有幾份就賠付幾份，保額可以累加。
醫療險，只要配置一份好一點的，夠用就可以了。醫療險只賠付一次住院的費用，實報實銷，不會多賠。我給自己配置的是中高端型的，每年可以報銷1000萬的住院費，終身限額3000萬。我這個年齡，現在每年只需要7000元左右的保費，槓桿非常高。
投資相連保險，我沒有配置，這個收益是比較高，但是風險也高，不是專業的投資人士，不建議去配置這類保險。
一般保險是旅遊險，我經常出差，只要離開香港，這個保險就生效，以防萬一。
保險不是一次就能買完的，需要經常審視現有的保障是否能滿足家庭經濟增長的需求。舉個例子，我當時配置100萬保額的重疾險時，是考慮到如果真的發生重大疾病，不能工作，我需要100萬來維持家人現有的生活。過了兩年後，又考慮到自己有100萬人民幣的房貸，如果真發生意外，這房貸還是要還的，不能讓銀行把房子收走，所以又配了10萬美元的壽險。如果幾年之後，我換了大房子，房貸變為500萬了，那我的壽險保額也是需要再增加的。
總之，保險不會改變你的生活，但是可以保證你的生活不被改變！
關於如何配置家庭的保障計劃，歡迎私信李博士。
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