蔡天龍
首先要清楚保險不同於理財，買保險是為了用小錢翹起大槓桿抵禦未來身體健康或意外方面的風險。所以保險年度末現金價值比交保險金額低是正常的，因為它畢竟是一個商品，消費品，不是理財品。
那我買的一款中國人壽的國壽福來說，25W保額保終身，我是28歲開始買得起，要交19年，年交7176.9元，19年累計136361元。而我到47歲沒發生任何風險最終的現金價值是91750元，到我60歲現金價值才和我所交的保費差不多。而且幾十年的通貨膨脹也讓現金縮水不少。
所以買保險是買的保障，不是一個現金保值的東西，不過保險的價值是無與倫比的，是非常有必要給自己及全家配置合適的保險的。但是如果想靠保險理財就沒有必要了，畢竟術業有專攻，想理財就買做理財公司的產品，或投資一些好的項目。
投文字G
這要看險種和繳費多久了。
1. 消費型，不帶身故責任的重疾險，現金價值小於交的保費，那是因為部分保費已經被消費掉，這類產品保障功能強，儲蓄功能弱。
2. 帶有身故責任的定期重疾險，其實是定期重疾加上定期壽險，同上。
3. 帶有身故責任的終身重疾，其實是終身壽加保障終身的重疾險，保障強，帶有一定儲蓄功能，保單的現金價值較高。但由於保費和成本攤平，繳費的前期現金價值小，如果退保，損失大。後期現金價值增加。
4. 年金險，一般用做養老金，典型的儲蓄類產品，保障“人活著，錢沒了”這種風險。繳費前期，現金價值肯定低於已交保費，因為時間夠久才能滾出來利息，前期還在攤成本的階段。
年金險的產品設計有些區別，有的是快返型，幾年時間內現價就高了，有的要繳費10年以後現金價值與已交保費相當，到了60-80歲左右，現價高了，後面再降低。
這時候領取的養老金加上現金價值是已交保費的幾倍了。
5. 建議從保單的整個保障期間看待現金價值和它的保障責任，合理規劃自己投入的保費。比如年金險5-25年後領取才能享受它的功能，那短期內要用的錢不要放進去。
消費型，保障類產品，主要覆蓋特定人生階段的重疾風險，如果出險了，這筆錢翻幾倍拿回來，沒有出險，這筆錢就消費掉了，買的時候心裡有這個預期。
6. 瞭解一筆錢投入保險後鎖定的時間很重要，因為中途退保的損失比較大，而且保障中斷，年紀大了再買健康險不划算，年紀大了再買年金險的意義也不太大。
7. 利用保單的現金價值體現在兩個方面，一個是保單貸款，後續還要還回去的，否則影響保單利益。二是保單退保，或保單作為財產被分割的時候。
謝謝你讀完這7條～
持續輸出與保險有關的乾貨。
和濟說保險
你問這個問題，應該購買的是理財險吧。
很簡單啊，你買的保險是低現金價值的保險產品，正常大概需要個10幾20年才能跟你交的保險費相等或者超過。
當然，保險公司也有很多高現金價值的保險產品，大概跟你所交保險費相對等，5年左右超過你所交保險費。
你買保險要根據實際需求購買，如果是長期閒置投資的，買低現價的也沒什麼關係。
如果有資金週轉需求的，建議購買高現金價值的保險。
菜保保
1.保險年度末現金價值，通俗地說，就是您的保單在本年合同期末這天如果退保值多少錢。
2.保險不同於理財，更不是儲蓄。一般消費類/重疾類的保險，其保險年度末現金價值小於我交的保險金額。這類保險如果出險了，這筆錢翻幾倍拿回來，沒有出險，這筆錢就消費掉了，買的時候心裡有這個預期。
3.當然，保險公司也有很多高現金價值的理財/型保險產品，如分紅保險、投資連結保險和萬能保險。甚至有些萬能保險包裝的與理財無差別。
