用戶69331504

各有各的利弊，關鍵要結合自身實際情況進行選擇：

首先，房貸越來越長的優點在於（1）特別是疫情之後，出於刺激經濟的需要，中國利率長期向下的趨勢已經形成（2）購房者的單位還貸壓力相對小一些；

但是，房貸延長或者做足上限的缺點也不能迴避（1）一生為房貸打工的現實和心理感受並不好（2）隨著近期上海部分銀行降低首付的措施出臺，並未遭遇“一日遊”，可見降低首付的方案在銀行支持的情況下，管理層會默許，所以“首付降低導致貸款成數增加”，由此導致——延長貸款期給自己每月的降壓，被降低首付產生的貸款總額分攤所抵消。

其次，保持“房貸在工資性收入中的半數以上”，看起來是給購房者帶來了一定的壓力，但站在大城市年輕一族的購房者立場上，還貸也是變相抑制他們的高消費和亂消費，“盲目降低還貸壓力帶來的日常可支配消費支出”，並不能給購房者帶來積蓄，相反在沒有更好投資渠道的市場界面，還貸不僅是安全的，還是有益的。

第三，購房者可以根據自身收入、自身消費習慣、每月還貸承受力等三個方面，對自己進行評估，並不因為利率是下降通道就“把銀行貸款用足用盡”，這是對“房貸越唱越好”的悖論提示項。

最後，一般而言，建議購房者“房貸越唱越好”，這個作為整體指導思想。

黃欣偉

年輕人在大城市裡面打拼不容易，能買的起房子已經很不錯呢，房貸的話一般購房者都選擇時間年限越長越好，這樣可以抵消通貨膨脹，也不至於讓你每個月生活壓力太大。

下面我們分析下到底是房貸貸款時間長好，還是貸款時間短好：

假如買房繳納30%的首付款後，剩餘還有100萬選擇住房商業貸款，按照等額本息的方式來還款，用4.9%基準利率來分別計算下貸款20年和貸款30年，每個月分別要還款多少，貸款30年比貸款20年利息是多還是少呢。

通過圖標，100萬的住房按揭，商業貸款20年，房貸利率4.9%，還款總額157.07萬元，其中利息57.07萬元，每個月需要還款6544元。

100萬的住房按揭，商業貸款30年，房貸利率4.9%，還貸總額是191.06萬元，其中利息是91.06萬元，每個月需要還款5307元。

通過對比我們可以得出結論：貸款時間越長，支付利息越多。30年的貸款利息比20年的貸款利息多了34萬元。貸款時間越長，每個月還貸金額越少。30年的貸款每個月還款比20年的貸款每個月少還1237元。

所以如果你每個月的收入，足夠應付每個月的房貸的話，可以選擇貸款時間短一些，同樣的道理，如果你每個月的收入對還房貸有一定壓力，可以選擇貸款時限長一些，這樣利息雖然多了，但是每個月給不會給自己太多的壓力。畢竟每個月要還一大筆錢的感覺人人都不爽。

站在個人的角度上看的話，還是建議你選擇年限時間長的貸款方式，雖然總體來看利息是高了一些，但是逐年的通貨膨脹，貨幣的購買力在下降。現在每個月還款金額在未來可能只佔到你個人收入中極小一部分，不會對個人造成什麼壓力。

經營觀察

在大城市打拼，首付已經支付，房貸是越長越好還是越短越好？題主這個問題代表了很多人的心聲，首先要恭喜你在自己打拼的城市能夠購房定居。那麼在選擇按揭期限的時候，是越長越好，還越短越好？

1、房貸期限長短首先看什麼？

房貸期限長短的決定標準首先是什麼？我們假設你的房子價值200萬，首付60萬，按揭240萬。我們往極端想一下，期限最短其實就是全款買房，但是你肯定是不願意的，因為你沒有這麼多錢。

所以，我們看房貸期限長短首先決定的標準就是你的收入高低，月收入是月供的2倍以上，這個不僅是銀行給你發放房貸的標準，也是你自己的標準，如果你的收入達不到這個標準 ，那麼你的風險會很大，壓力也很大，在這種情況下很容易出問題，導致你斷供的。

當前全國首套房房貸利率是5.5%，我們按照240萬的房貸，期限20年 ，得到的月供是16509元，如下圖。

如果房貸期限是20年，那麼你的月收入需要在3.3萬以上。如果你的房貸期限是30年，那麼月供就是13627元，你的月收入需要在2.7萬以上。

所以，你首先需要考慮的是你的月收入和月供的關係，這個是你不可逾越的紅線。

2、其次是你需要考慮的房貸利率的高低

上文我們用的房貸利率是5.5%，如果我們把利率換成6.37%，那麼你的月供就會變成這樣，月供是14965元，而在房貸利率是5.5%的時候月供是13627元，月供增加了1338元。在30年的時間裡面，你將多支付48萬的利息。

所以你第二個需要考慮的就是你的房貸利率的高低，如果利率特別高的情況下，那麼你儘量選擇期限短一點，當然前提是你的月供是你的收入的50%以內，以後也可以選擇提前償還。

壹號股權

購房選用按揭時，儘可能按照家庭收入選擇較短的房貸年限！

先定出家庭月收入，一般月供不超過家庭收入的一半，在月供符合要求的前提下，儘可能的選擇相對短的貸款年限。

一般20年的房貸總利息佔本金的67%左右，即貸款100萬，本金加利息約167萬左右（240個月，月供在6950元左右）

陽光侃房

房子涉及到的金額特別大，對絕大部分家庭來說，買房其實並不容易。

大部分購房者，都需要通過首付+房貸來提高自己的買房效率，提高自己的買房速度。

但是，面對房貸有的朋友非常的疑惑，在大城市打拼，首付已經支付，房貸是越長越好還是越短越好？

今天我們就一起來聊一聊，房貸是什麼？房貸給我們購房者帶來了哪些好處？房貸申請越長越好，還是越短越好？

一，什麼是房貸？房貸給購房者帶來了哪些好處？

想要知道房貸申請越長越好，還是越短越好，首先我們需要了解什麼是房貸。

而且，我們還要知道，房貸給我們購房者具體帶來了哪些好處，這樣才能進行最合理的選擇。

房貸：一般情況下是指購房者向貸款銀行提供相應的資料，申請的一筆購房資金，並且實行較長年限的分期付款，歸還本金和利息。

而在我們的現實生活當中，在我們的房地產行業，通常把房貸稱之為能夠向銀行借到的，貸款時間最長，貸款金額最大，貸款利率最低的金融槓桿。

然後，我們再來看一看，房貸給我們購房者帶來了哪些具體的好處？

第1個好處，降低購房門檻，提高購房效率。

房貸給購房者帶來的第一個好處，就是有效的降低了購房門檻，提高了買房者的購房效率。

畢竟，房子可不是一般的柴米油鹽醬醋，它涉及到的金額特別大，對大部分家庭來說買房其實並不容易。

但是通過首付+房貸就不一樣了，我國的購房政策非常的明確，低首付高房貸。

大部分城市首付三成+7成房貸就可以實現買房，更何況一些政策相對寬鬆的城市，首付兩成+8成房貸也能進行買房。

房貸讓大部分的家庭能夠利用較少資金的投入，就能夠快速的擁有自己的一套房屋，解決家人的居住需求。

第2個好處，抵禦通貨膨脹。

房貸的購房者帶來的第二個好處，就是有效的抵禦了通貨膨脹。

我們必須承認人民幣在不斷的貶值，通貨膨脹一直存在，而且通貨膨脹率是越來越高。

通貨膨脹率早就由以前的2.7%，增長到了現在的6.8%，而房貸的利率大部分都不足6%，比通貨膨脹率還要低。

換句話說，像銀行申請房貸，雖然有利息要還，但是面對通貨膨脹率仍然是處於賺錢的狀態。

更何況我國的房價未來會繼續上漲，價格會越來越貴，房貸就是在鎖定我們未來的工作收入，防止它被打折。

房貸就是我們普通老百姓，抵禦通貨膨脹最有力的武器，他的捍衛我們未來工作收入的購買力。

第3個好處，增加個人和家庭的信用財富。

我們處在一個信用的社會，我們手裡的財富除了我們的存款積蓄，還包括我們在銀行的信用財富。

面對現實的社會，我們不得不承認，去商場買衣服，買鞋子，買包包，去超市購物，我們都可以刷信用卡。

而信用卡的額度，就是由銀行對你的信用財富認可的一個標準，認可越高能夠透支的額度越大。

而房貸是我們普通老百姓，能夠和銀行金融系統有最直接聯繫的一種方式。我們在銀行的房貸金額越大，還款記錄越良好，我們的信用財富就會越大。

換句話說，銀行會根據個人和家庭的房貸以及還款記錄，得到不同的人，不同的家庭，不同金額的信用財富。

也就是，我們的房貸金額越大還，還款記錄越好。未來再次申請房貸或者其他創業項目，貸款的時候就更容易，金額也更大。

……

是的，房貸帶給了我們很多的好處。它不僅讓我們能夠快速的買房，擁有自己的住房，解決家人的居住需求。

還讓我們抵禦了通貨膨脹，抵禦了人民幣貶值，同時增大了我們在銀行的信用財富。

二，在大城市打拼，首付已經支付，房貸是越長越好，還是越短越好？

在第一大點，我們簡單的介紹了一下，什麼是房貸。

同時，也簡單點歸納了一下，房貸給我們購房者帶來的一系列具體好處。

非常明確，房貸是我們撬動未來財富的金融槓桿，更是我們快速擁有當下重要資產的一個高效手段。

那麼，有的朋友就問了，在大城市打拼，首付款已經交付，房貸到底是越長越好，還是越短越好？

實際上，這個問題非常的明確，在大城市打拼，房貸申請當然是越長越好了。原因非常的簡單，歸納一下，一起來看一看，希望能夠幫到你。

第1個原因，減少生活壓力。

在大城市打拼，每個人都不容易，除了房貸要還，其實還有我們日常的開銷。

比如，一些有的沒的日常聚會，房屋的裝修，傢俱家電購置，日常生活的衣食住行等等。

在大城市裡每天都是消費，每天都需要花錢，房貸申請的時間越長，每月需要支付的房貸就對應越少。

那麼，就可以有效的減少我們的生活壓力，讓手裡有更多的靈活資金，可以自由的支配。

第2個原因，獲得更可觀的增值收益。

首先我們必須知道，大城市的房地產是擁有美好未來的。

大城市因為產業集中，經濟向好，人口密集，未來的房價有更好的上漲空間有更好的增值潛力。

從我國以往的樓市週期來看三年一小漲，五年一大漲，房貸申請時間越長，在持有期間需要支付的月供就相對較少。

也就是在下一輪房價上漲，房價翻倍的時候將房屋賣出，在首付不變的情況下，我們投入了較少的月供支出，換取了更好的增值收益。

……

是的，僅僅只看這兩個原因，在大城市打拼，面對現實的生活，房貸當然是越長越好。

而且，再結合我們第一大點說的房貸給我們購房者帶來的好處，也非常的明確，房貸申請當然是越長越好了。

三，小結

總的來說，房貸是咱們普通老百姓能夠向銀行借到的，貸款時間最長，貸款金額最大，貸款利率最低的金融槓桿。

在大城市打拼，房貸申請的時間要越長越好，減少房貸壓力的同時，獲得更可觀的房子增值收益。

最後，要特別提醒廣大的購房朋友，一定要理性的正確的，看待我國的房地產市場。

善用房貸這個金融槓桿，抵禦通貨膨脹的同時，讓自己能夠快速的擁有自己的房屋，解決家人的居住需求。

當然，也要留足夠的現金流，提高房子的安全性，並且提高個人和家庭的抗風險能力，增強家庭的抗風險係數。

應對未來分化的房地產市場，房子的安全狀態永遠要放在第一位。

我是 重慶樓市老司機，十餘年房產投資經驗，熟悉重慶各區房產價值，板塊輪動，購房貸款政策，購房知識，時常還要分享重慶樓市一線動態，我們一起交流，一起成長吧！

重慶地產視野

過去這十多年，伴隨房價的不斷上漲，剛需購房的壓力和門檻越來越高，如果想在一二線城市買房，光湊齊首付款可能就需要動用六個錢包了。無債一身輕固然好，但在實際的買房過程中，能夠全款買房的畢竟是少部分人，絕大多數購房者都會依靠貸款來買房。通過按揭貸款買房，除了可以讓購房者提前獲得住房，而且還可以使得開發商加速資金回籠，同樣也使得銀行可以獲得穩定利潤，所以對三方都是有好處的。一般來說，按揭貸款主要分為等額本息和等額本金兩種還款方式，而大家普遍選擇的貸款年限基本都在10-30年不等。

關於房貸的這些常識，大家基本都爛熟於心了，但在實際購房過程中，還是存在一些問題，筆者簡單總結為兩點：一是，究竟是選擇等額本息還是等額本金？由於訂房簽約付款等一系列流程相對複雜，所以買房者對於貸款方式的選擇往往拿捏不清，結果就是被房產中介、銷售顧問牽著鼻子走。另一個是，按揭貸款究竟是越長越好還是越短越好？受傳統觀念影響，中國人普遍都偏於安全保守，所以不喜歡借錢消費，往往認為按揭貸款的期限越短越好，結果可能就會導致生活質量下降，壓力很大。因此，為了避免後悔，在貸款方式和還貸期限的選擇上，還是值得好好考究一番。

等額本息和等額本金，哪一個更適合你？

總體來說，房貸期限越長、貸款金額越大，房貸利息自然就越高，如果再具體到不同的還款方式來看，等額本息和等額本金之間的利息差距也並不小。假設貸款100萬元購房款，還款期限為30年，參照現階段普遍執行的5.88%的房貸利率來看，那麼等額本息的還款方式要比等額本金多支付25萬元利息。25萬元什麼概念呢？這基本相當於一個普通工薪階層3-4年的薪資收入。可儘管如此，絕大多數人仍然選擇等額本息的還款方式，這是為什麼呢？原因主要有以下兩方面：

一方面，由於本金和利息都已經平攤到了每個月當中，所以對等額本息來說，每個月還款金額是相等的，而等額本金是指每月所還的本金是相同的，利息則需要根據接下來未償還的本金數額來計算，所以與等額本息相比，等額本金前期還款資金壓力較大，比較適合高收入人群，就拿上面的例子來看，至少前120個月，也就是前10年，等額本金的月供要高於等額本息。反之，等額本息相對更適合資金不足的購房者。

另一方面，如果考慮提前還款，由於等額本息前期已經支付了大部分利息，所以對購房者來說往往會白花冤枉錢，但對銀行來說卻是有利的；而對等額本金來說，後期無論是本金還是利息都是相應減少的，所以如果提前還款，對購房者而言，自然能免去一部分的利息，但對銀行卻是不利的，所以銀行往往會推薦購房者使用等額本息的還款方式。因此，接下來，我們就以等額本息的還款方式為例，看看貸款是越長越好還是越短越好。

對你來說，房貸是“越長越好”還是“越短越好”？

以等額本息為例，假設貸款100萬元，參照現階段普遍執行的5.88%的房貸利率，接下來我們看看貸款10年與貸款30年的區別到底有多大，計算結果如下：

圖一：採取等額本息按揭貸款10年：

圖二：採取等額本息按揭貸款30年：

根據上面兩張圖來進行比較，不難發現，在相同的條件下，按揭10年總共需要支付利息大約33萬元，按揭30年總共支付利息大約113萬元，後者比前者高出了80萬元。這是什麼概念呢？基本可以在普通三四線城市購置一套房產了。面對這種情況，購房者不僅僅需要對自己現階段的經濟實力、還款能力做出正確判斷，而且還要對未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測，設計還款計劃的時候最好應該適當留有餘地。具體來說，如果目前經濟收入較高，對未來也有比較樂觀的預期，可以採取少支出利息的方式，沒必要多花冤枉錢，關鍵是還能儘早擺脫房奴的生活。

反之，對於資金不足的購房者來說，可以選擇較長的還款期限，雖然利息比較高，但是由於每月的還款資金固定，所以還款過程的壓力小得多。此外，還有一個原因，筆者認為，表面上看，按揭貸款30年要比按揭10年多支出高達80萬的利息，放在誰身上，誰都會有點無奈和心疼，但是購房者如果把眼光放得長遠一些，就會發現未來30年的還款過程或許沒有想象的那麼難。在筆者看來，經濟社會的不斷髮展，收入水平的不斷提高，尤其是M2貨幣供應量增加可能帶來的通脹，這些因素都會給大家提供彈性的還款區間。

不妨舉一個再簡單不過的例子，30年前，一分錢就能買一根冰棍，如今一根冰棍平均五六塊，甚至可能更貴，這說明人們賺的錢確實很多了，但一定程度上購買力也出現了下降。所以，同樣的道理，按照目前的通脹率來看，現在的100萬，30年後可能僅僅相當於20萬左右的購買力，所以到時候連首付都不夠了。因此，從長期趨勢來看，未來的月供壓力會逐漸變小，所以對資金不足的購房者來說，貸款期限越長越好，更可況房貸基本是絕大多數人所能接觸到的最低成本的資金了。不過，需要提個醒，前提條件是你沒有提前還款的打算，否則心血來潮想要提前還款，那前期已經支付的大部分利息，豈不是白花了一筆冤枉錢。

北漂小宋

通常情況下房貸的總金額是不變的，貸款時間越長，需要還的利息總額就越多。如果你的月收入較高，除去各項開支後，實際支付還款的能力的高，房貸的時長可以短一些，這樣歸還的總利息要少些。不過考慮到目前的經濟大環境，每年的通貨膨脹係數，貸款買房還是比較合適的。要是不給自己太大的壓力，又想享受較高的生活品質，貸款時長長一些較好。

還有另外一種情況，在貸款年限一樣的情況下，等額本金還款方式要比等額本息還款方式支付的總利息少些。等額本金還款方式是一種遞減的還款方式，每月歸還的本金是固定不變，變化的是利息，是一種逐月遞減的還款方式。等額本息還款方式是一種金額固定不變的還款方式，每月歸還的本金和利息都是變化的，歸還的本金是逐步升高的，利息是逐步降低的，但二者的和永遠是不變的。等額本金還款方式在一般情況下，銀行不建議選擇的，要看自己的意願，需要和銀行溝通達成一致意見。這種還款方式前期壓力較大，後期相對輕鬆些。

Lily生活藝術

貸款買房的時候，貸款年限是長一點好，還是短一點好。這個問題不管在什麼時候都會有人問，對此我的答案是：按自己的實際情況來決定就好。

如果你覺得經濟壓力比較大，那麼就儘量選擇時間長的，因為時間越長每個月的月供就越低，能有效降低聖湖壓力。

如果沒感到多大壓力，那就選擇短期的。因為貸款期限越短，那麼需要付出的利息就會越少。

不過在大多數時候我建議大家能貸款多久就貸款多久。因為住房貸款很有可能是大家一輩子裡，能接觸到的成本最低的大額貸款了，如果能把有效利用貸款可以給自己創造出巨大的收益。

雖然因為樓市調控的原因市場上的房貸利率出現了上漲，但平均來看貸款利率也就是在5.2%左右，這樣的利率並不算高。至少市場上有很多理財產品的收益率能超過這個水平，所以當你貸款之後，你可以拿著原本買房的錢去投資，只要選擇一個收益率高過房貸利率的產品，那麼就相當於拿著銀行的錢在賺錢。

另外一方面就是，低利率是成熟樓市的趨勢。所以在中國樓市逐漸走向成熟的背景下，中國的房貸利率肯定也會出現慢慢下降，也就是說後期貸款需要償還的貸款可能會變得更少。這樣算下來長期貸款的成本其實會變得更低。

樓盤網

在現在的所有金融信貸中，個人房貸利息算是最低的了。就拿大部分人都會用都到的支付寶為例。支付寶的借唄，借一萬一天的利息5.5元，日利率萬分之五點五，年化就是19.8%。所以，放貸利息是很便宜的了。所以，除非你收入很高，否則最好把還貸時間拉長。第一，可以降低按揭還貸壓力；第二，降低生活壓力；第三，增加每月剩餘現金，用於理財投資增加非工資收入。

大衛四點俠

貸款年限根據自己的經濟實力來定，有能力月供多還那就年限短點，如果月供能力低那就年限長點，可以長貸短還，貸三十年如果以後有經濟能一次性或者一次性多還，是可以向銀行申請的。個人覺得長貸短還更合適，因為任何貸款都沒有房貸利率低的。

關鍵字: 房貸 越短 做足