圖片取自電影《百萬英鎊》
金融價值和金融決策的重要基礎是時間，我們都知道一個淺顯的道理，現在擁有現金，把它存起來，就能有利息，反之現在有負債，就得為此付出額外的利息代價。不知道此時看文章的你，是否有存錢的習慣，但我相信你應該聽過，"你不理財，財不理你"這句話，學點極簡金融學，讓自己更理解複利背後的力量。
金融和地球上其他的物質一樣，每天都會有新的細胞分裂，也有老的細胞消亡。我們的自然資產，就像莊稼和家禽一樣，會在自然的狀態下創造更多盈餘，運用得當的情況下，它們也會很公平地為我們產生年復一年的自然增值。當我們把時間作為資產價值的確認條件時，起點是錢，關鍵問題是這筆錢還可以做什麼其他事情獲取收益，這就是機會成本的理念。如果不把錢作為起點看資產，只考慮如何將這筆資產投資獲得更高的回報，這則叫為曲線效應。
圖片取自電影《百萬英鎊》
其實存錢是很有必要的一種行為，只是在我們當下的情況，太多的提前消費灌輸洗腦，導致很多人忘了這個對我們來說非常重要的行為。這裡說的存錢，並不是買個保險箱，把錢放進去，設置好密碼，而是應該存放在能產生資產價值的地方。假設沒有好的機會做曲線效應，那麼定投存款，不失為一個好的選擇。
當我們用理性和健康的觀點看待理財，它就會為我們產生本應該有的價值。假設貨幣的時間價值是5%/年，正確的金融角度表述應該是這樣的：
- 借出100元，確定一年後拿回，因此多得5元，拿回的總錢數是105元；
- 持有100元一年的價值是5元；
- 不持有100元一年的成本是5元；
- 100元在一年後的價值是105元；
- 一年後105元現在的價值是100元。
貨幣的增值既說明了貨幣的價值，同時也體現了是對通貨膨脹和對風險的補償，當我們這麼看問題的時候，就會發現，如果不去做這個行為，理論上我們已經是"虧了"！
圖片取自電影《百萬英鎊》
貨幣的時間價值，在於我們做的兩件事：一是計算一段時間內我們支付出去和收入進來的利息總值，二是考慮時間影響調整未來的支付金額，也就是相應的複利和現值。假設我們有一筆閒置的資金，將它放入理財產品中，除了考慮相對應的風險，利率的百分點看似差不多，但其背後卻在悄然無聲地創造著我們意想不到的價值，這就是時間成本的重要性。
通過下圖的數據，我們可以看出讓資產翻番的過程中，百分點和時間之間的關係：
那麼如何計算複利呢？數學公式如下：
FV＝PV×（1＋r）ⁿ
PV是一項投資的現值，r是利率，n是年數，FV是未來價值（即複利結果）
將1000元存入儲蓄賬戶中，存期5年，每年有5%的利率，得到的複利如下：
1000×（1＋0.05）的五次方＝1276.28（元）
複利的計算週期各有不同，比如按年計算，就是在年末進行一次計算，次年成為新晉的本金。如果是按年計算的理財產品，那麼每月存入1000元，都需要獨立按12個自然月為複利計算期去看待。
圖片取自電影《百萬英鎊》
本文的本意，並非和大家溫故學生時期的數學公式，而是通過閱讀關於金融學的書，我們可以更清晰地看待自己的處境，明確自己應該做出的調整。
"凡有的，還要加給他叫他多餘；沒有的，連他所有的也要奪走。"——《新約·馬太福音》
就如聖經裡的這句話，殘酷一點解釋，就是將更多的財富給予那些更能賺錢的人，而對缺乏賺錢意識或能力的人，就將他們手中的錢收回，實現資本運作的效率更大化。錢雖非萬能，但不能失去我們的理財觀念。
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