最近有商业住房按揭贷款的小伙伴都在烦恼一个问题，房贷要不要做利率转换，是转成固定利率好还是浮动利率好？究竟要如何选择，让人伤透了脑筋。转和不转，其实很简单。首先要明白一个大前提，国家"房住不炒"的方针是必定会严格贯彻实施的。
过去大家买房贷款的时候，贷款利率是按照基准利率，加一个折扣来定的，有些人是基准利率上浮百分之十，有些是上浮百分之二十，当然还有一些人是基准利率打的9折。此次转换的核心，就在于"定价基准"发生了变化，由此前的按照"基准利率"定价，变为参考"LPR"定价。
什么是LPR？它的全称为"贷款市场报价利率"，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。在这种情况下，如果基准利率发生变化，那么相对应的你的还款也会发生变化，折扣是永远不变的。
为什么国家要采用这种利率模式？因为我们以前都是市场利率和政策利率双规机制，在市场利率向实体经济传导过程中造成了障碍，小微企业融资难融资贵的问题依然没有解决。利率市场化改革后，可以提高资金利用率和国家货币政策传导的有效性，能更精准的针对某个产业进行精确调控，使资金能真正投入到所需要的领域，从而提高资源的有效配置。
要注意的是，转换工作已于3月1日正式启动，将持续至8月31日，借款人有充足时间了解相关情况，结合自身需求做出合适的选择。值得注意的是，转换的选项并非只有LPR一个，借款人也可将房贷转为固定利率。那么问题来了，这两者有何区别？哪种更划算？
多位财经人士表示，两种利率各有优势，具体如何选择取决于对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。
银行是金融机构也是企业，他们也需要产生收益，才能向股东交代，不要参照国外，说还有负利率的国家，国外有高额房产税，国内暂未实行。每个参与LPR定价的银行，都有自己的精算师，若是为了千方百计给咱老百姓省钱？直接降息岂不是更简单直接。
根据目前的情况，老刘建议，贷款年限距离结清在5年以上，选固定利率，反之，选LPR浮动利率。
最后要提醒的是，根据央行政策要求，将定价基准转换为LPR后，不可再转回按照基准利率定价，也就是说，定价基准只能转换一次，借款人应在审慎思考后作出理性选择。
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