《璇璇的投保思路，保险配置清单分享》
大家好！我是璇璇的美妙生活，一位在高校工作的二宝妈妈，最近需要买保险，所以长期主动学习保险配置知识，了解保险行业动态，终于成长为线下保险经纪人最难收割的韭菜。今天简要分享一下我的投保核心观点和思路，希望与大家交流切磋！最后我会分享我投保产品的价格表和相应的保障内容，欢迎批评指导！
1、保费预算
一家人的保险配置，一年保险费用最理想的状态是占全家一年收入的10%。我姑且算我们家一年要花一万三左右在人身保障上，而且还要买一对夫妇和两个儿子（相同年纪的男孩女孩，大多数男孩的保险费比女孩要高！）
2、产品类型取舍
寿险无论定期还是终身，我的保险配置中都不买。人身保险有四大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。我简单分析了一下我们夫妇的职业特点：高校教师，出差不多，一周十几节课，有寒暑假。也就是说只要我不自虐，我活到60岁应该不是什么大问题。所以广大保险公众号推荐的定期寿险，我直接不买。儿童不养家，儿童的定期寿险更不应该现在买，要买也是等孩子长大，他们要承担家庭责任了，让他们自己买！
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3、核心产品思路
我觉得保险配置里最核心的肯定是重疾险，我只买性价比最高的产品且只买终身。很多保险经纪人为了客户出钱投保，先问客户预算是多少，然后根据你的预算来设计你符合他们公司产品的多少保额，这样设计出来的重疾险保额往往只有20万以内。我的思路清奇，我首先审视我自己的家族遗传疾病：我所有祖辈都患有高血压，意味着我心脑血管疾病风险高。这就决定了我会在重疾险保障的疾病里面关注心脑血管疾病的保障程度。再咨询我妈住院部主任医生，医院里面最贵的手术像白血病啊，前前后后所有治疗费大概要30-40万，那我的保险配置中，重疾险预算30万保额打底吧。
4、 对医疗险的理解
重疾险和医疗险的区别：重疾险是病到一定程度了就直接赔付了，比如一旦患上恶性肿瘤，确诊就赔付，不管你有没有动手术。但是医疗险是你住院进去治疗了，最后花了多少钱，经过社保报销后，剩下自费的部分医疗险给你按照比例报销。也就是说医疗险是报销型的，想多赚一分都没有！但是一个现状就是，没有哪家保险公司傻到卖终身医疗险，所以我们可以看到医疗险总是到了60岁左右就不让你买了。支付宝的好医保65岁还能给你买已经很良心了，但是65岁时，我们谁也不知道能不能再通过医疗险的健康告知！所以，到我们80多岁在ICU昏迷的时候，所有的保险配置中，最后只有终身重疾险还在陪着我，不至于让儿子讨论是不是今天就拔管。医疗险年轻健康时可以一年一年买，有新的好产品明年再换就是，但是重疾险一旦上车就不要轻易下车，因为退保仅仅能退回现金价值。你交出去的一年五六千的保费，可能最后能退个四五百吧。
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5、 对多次赔付重疾险的理解
关于重疾险多次赔付。银保监会规定的所有保险公司的25种重大疾病病种和程度都是一模一样。我随便拿一条举例：深度昏迷。重症是昏迷96小时。中症72小时，轻症48小时。大姐，你深度昏迷一次96小时都快成植物人了，你还想昏迷多少次96小时？所以保险配置重症多次赔最多两次已经够了。再来第三次？算了吧，自己了断算了，我还是别拖累孩子吧。
6、坚决给孩子保终身
保险配置中，儿童重疾险有前提：你自己都没买你的重疾险和医疗险，你生病了孩子能自力更生自学成才再回来救你？大姐，白素贞修炼一千年才生得出许仕林啊！投保优先等级必须是家庭支柱先于孩子，你们夫妇终身保障够了，再保障孩子和父母！首先明白一条：孩子越小，重疾保费越少。不要想着保险公众号那些儿童先买定期，大了孩子自己买终身重疾。万一孩子小时候就定期重疾出险理赔了，这辈子就基本和重疾险告别了好吗？所以儿童重疾险要买就买终身，而且白血病等儿童高发重疾可以加倍买！
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7、老人保障
到60岁左右的老人保险配置，其实买个百万医疗险差不多了，再老一点70多的还能卖个防癌医疗险和意外险。给老人投医疗险最主要是要符合保险产品健康告知。那些保险经理人不问你老人的身体情况，直接让你买什么保险都是耍流氓！常见的老年人疾病有高血压、糖尿病、慢性肾炎等都对通过健康告知有影响，所以投保前要问问老人身体情况。如果老人有医院住院和诊疗记录，对健康告知把握不准，害怕日后拒赔，建议绕过保险经纪人直接电话咨询保险公司客服，采用邮件核保，并收好保险公司的邮件回执，争取以标准健康体投保！
最后我的投保组合，对比一下各种熟人推销的线下人身保险产品能打一架吗？老人的医疗险我没有算在里面，以我爸爸的百万医疗险为例，56岁男性一年百万医疗险是1426元。大家可以量力而为。下面分析我的家庭保险配置清单，欢迎来留言区讨论。
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