2019年年底，中国人民银行发布公告称，2020年3月1日至8月31日，将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。

近日，存量贷款定价转换工作虽已于3月1日正式启动，将持续至8月31日。借款人仍有充足时间了解相关情况，借款人与金融机构协商决定转换为LPR，还是转为固定利率。在充分调研基础上，结合自身需求做出合适的选择。

LPR到底是什么？

LPR=贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）。

与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。在2019年10月之前，我们贷款买房的利率，都是看央行的基准利率。但2019年10月之后，就不看基准利率，而是看LPR。

LPR会每个月变动一次，央行官网会在每个月20日公布一次（节假日顺延）。那我们以后的贷款，也会跟着LPR走。LPR更灵活多变，更加适应市场需要。

LPR还是固定利率？

房贷基准利率换锚，给了所有人一次改变房贷的机会。

如果选择固定利率，在未来20年或30年的整个房贷周期，都会保持不变。

如果选择一年一变的浮动利率，房贷利率每年都能调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

多位业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。

浮动利率好处，如果未来降息，那么房贷利率可以一直跟着调整。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好。

固定利率好处，是如果签订贷款合同之后加息，自己的房贷利率不会随之上涨。如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。

问题来了，未来LPR的大周期趋势是升还是降呢？

从近期来看，LPR肯定是处于一个持续下降的过程中，如果对于个人他的贷款时效不是特别长的话，那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算。近期如果转换成这样一个浮动的利率是有好处。

但影响经济和金融形势的因素太多了，很多不确定、无法预料的因素，就比如这次的疫情。

根据目前的经济情况来看，在经济增长由高速转向低速增长之后，长期维持低利率甚至负利率，以刺激投资和消费，中国也正在进入这种社会发展阶段，降息是一个大趋势。

以房贷利率为例，目前日本是1.41%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、意大利2.03%。

在国际上，目前我们的贷款利率则比欧美日等发达国家要高。而中国的平均房贷利率，已经远超世界平均值。我国的利率相比于几年前已经大幅下行。前央行行长周小川也曾公开表态：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。

存量房贷利率转换为固定利率便能提前锁定剩余还贷期限内每月的还贷金额，主要适用可预见、有计划的客群。

而转换为LPR加点的浮动利率之后，LPR则为变量，借款人既有机会享受未来LPR利率下调所带来的月供减少的红利，同时也会承担LPR利率上调所带来的月供增加的风险。

如果说借款人他非常的保守，然后更注意这种房贷的稳定性，然后在情绪上心态上都不能承受，哪怕是利率上涨了一丁点的，可能建议这部分借款人还是直接选固定利率就好了。

最后提醒，根据央行政策要求，LPR利率和固定利率只能转换一次，借款人应在审慎思考后作出理性选择。

閱讀更多 品房網 的文章

關鍵字: 银行 投资 借款人