菩提樹下的鏗鏘玫瑰

什麼是大額存單？

大額存單其實就是定期存款的一種形式，只不過因為其金額較大（目前大額存單的起存金額最低為20萬元），所以添加了“大額”二字。當然金額越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相應增加，比如靠檔計息、可轉讓、高利率等等。

為什麼只有年初利率相對高一些？

這與我國的傳統節日——春節，有著很大的關係，大家都知道我國的春節一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春節到來之前，基本上都是大家一年的豐收之時，對於企業主而言，春節前是回款高峰期，對於打工者來說，春節前是年終獎的發放時期，所以每到春節前後都是大家一年之內最有錢的時刻之一。

對於銀行而言，此時該如何把用戶的資金騙到銀行的定期存款裡很重要，而高利率就是最好的一個手段，很多人一年內看得都是各種低利率，當突然看到銀行推出高利率的產品時，為了不錯過，就會把資金留存在銀行裡，如下圖所示，某村鎮銀行在春節前後的利率，1萬元起的達到了4.1%，利率高到令人髮指。

總結

大額存單與普通定期存款的唯一不同之處在於其是按期發行的，而不是向普通定期一樣，隨時隨地隨額購買，所以其可以根據市場的情況來決定和調節每一期的存款利率表，因此我們常常會看到同一家銀行在不同時間發行的不同期次的大額存單利率會有所出入，這是銀行自身調節的結果。

鯉行者

大額存單現在銀行的年化收益是4.18%，可以說是銀行理財產品中風險低，利率高的一款投資品種，放到年初攬儲是非常不錯的，因為大額存單的門檻就要20萬，能拿出20萬儲蓄的百姓，自然就會有更多閒置資金，此時年初大家手頭資金都很空閒，銀行提高利率，自然就能讓這些人有投資的需求。

而年初是銀行資金相對缺乏的時候，畢竟年前大家都會相對的取走部分資金過節，此時銀行很缺錢，在流動性極度緊張時期，利率越高，吸引儲戶存錢的幾率越大，加上很多銀行考核指標的壓力存在，大額存單在年初上升，年中和後期考核指標降低後利率減少就很正常了。

那銀行為什麼會選擇大額存單作為攬儲的利器？

1，大額存單受大部分儲戶喜愛。銀行可以根據自身的資金情況對大額存單的浮動利率進行調整，在年初的時候攬儲需求，也為了營造開門紅氣氛，銀行就會提高大額存單的利率，因為年初吸收存款的難度是比較大，國內大部分地區自古以來都有年初不花大錢的習慣，如果銀行此時不提高利率，很顯然攬儲效果會低很多。

大額存單可以說是銀行理財產品中收益較高的了，目前貨幣基金的收益都在2.3%以下，銀行存款三年期也只有2.75%，很顯然只要儲戶滿足了20萬的資金，都會選擇購買大額存單。而大額存單利率高，和結構性存款不同的是收益還很穩定，此時作為攬儲利器是非常不錯的。

2，年初流動性趨緊讓銀行選擇大額存單。要知道很多儲戶去存錢，基本都是幾萬十萬之間的數目，如果銀行以其它的理財產品攬儲，很顯然資金少週期長考核壓力仍存，而大額存單年初利率提高，吸引的都是大資金的儲戶，自然就會拿出大額存單作為攬儲利器，加上利率高，儲戶也喜歡。

但是隻要有閒錢，在如今經濟不景氣時期，可以說投資什麼都存在風險，收益都不會較穩定，年初選擇存大額存單，銀行剛好調高利率，是非常不錯的投資，等到年中和後期利率降低，再投資顯然會有點不划算。

因此，大額存單的利率高低是銀行根據需求調節的，商業銀行的大額存單利率也會偏高，加上年初有考核指標，銀行調高就很正常了，儲戶存的資金多還有禮品，這都是很正常的現象，三年期的大額存單時間週期長，儲戶可以根據需求選擇購買。

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金美圓的財經筆記

大額存單管理暫行辦法早在2015年就出臺了，但推出之初卻不瘟不火，直到去年資管新規出臺後才下一步登天，也成為各家銀行攬存拳頭產品，保本保息利率較高就是其看家本領。

為什麼只有3年期大額存單最惹人愛？在大額存單九個品種中，其實2年以下的利率與定期存款差距並不大，在安全性相同條件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受寵，因為利率差距拉開了。在國有銀行和全國性股份制銀行中，3年定期存款一般執行基準利率2.75%，最高不超過3%，即使城商行和農商行也不超過4%，而3年期大額存單國有銀行和股份制銀行最高卻達到了4.18%，城商行和農商行最高為4.2625%，這就是3年期最吸引投資者的主要原因。

為什麼年初3年期大額存單利率會相對偏高呢？主要有兩個原因:一是歲末年初是我國最大傳統節日到來之際，不論工資獎金和商務結算都開始兌現，由此形成資金流動高峰，當然也成了各家銀行吸收存款的黃金時段，在開門紅活動啟動時，適當提高大額存單利率更有利於招攬客戶；二是地方性銀行搞存款活動帶來的壓力。在這些存款活動中，不論是有資質發行大額存單的城商行和農商行，還是無資質的村鎮銀行，紛紛推出“大額存款”利器，向大額存單發起挑戰。這種大額存款雖然與大額存單一字之差，以起存金額小（1-10萬），期限靈活（1-2年）著稱，1年期利率很多超過4%，而且還有送積分送禮品額外增值，對大額存單形成不小壓力，被迫應戰。

根據規律，一般每年進入2季度以後，市場資金活躍度開始呈現下降趨勢，為了不必要的拉昇融資成本，各家銀行往往會恢復或下調利率，其中主要涉及大額存款和大額存單兩類存款產品。而大額存單管理暫行辦法明確規定，發行銀行採取年初向央行報備總規模，每月分期發行的方式，但每期利率實行自主定價，最多在自律機制成員單位內部限價。因此，在日常生活中我們可以看到，大額存單的利率不僅變動很頻繁，而且有時每期差距會很大，就是這個道理。

回到現實中，其實大額存單利率變動最大的還是國有銀行和股份制銀行等大型銀行，比如前期高達4.18%，而最近紛紛跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超過3個百分點，而反觀城商行和農商行等地方性小銀行，3年期利率絕大部分還是維持4.2625%不變，為什麼？小銀行勢單力薄，品牌影響不大，怎能和大銀行較勁？唯有以利率優勢爭取一席之地。

龍門山財經

俗話說“世上無難事，只怕有心人。”提出這個問題的人肯定是個有心人，他不但善用大額存單理財，還善於發現理財的規律！

大額存單的利率和普通銀行存款不一樣，是按照市場化方式確定的，所以利率比普通銀行存款高。而且，大額存單發行像理財產品一樣，按期發行，每期的利率也會有變化。

題主說的，大額存單年初的時候利率高，其他時間利率低，我認為這是很有可能的，因為金融市場有這種規律特徵。

1、績效考核促使大額存單利率提高

銀行作為金融企業，績效考核非常嚴格，而且都是按年度KPI目標考核。要想完成全年營收任務，歲末年初是營銷關鍵時期，年初的存款可以支撐當年四個季度的業績，我們看到，年底各家銀行都在不遺餘力的搞攬儲促銷，大額存單也不例外，所以，我們看到年初發行的大額存單利率比平時高。

2、流動性趨緊促使大額存單利率提高

經常使用餘額寶的朋友會發現一個規律，一到月末、季末、年末，餘額寶的收益率往往會提高，為什麼呢？就是因為每逢月底資金回籠，造成短期流動緊張，這樣會提高貨幣市場收益率，餘額寶就跟著受益。其實，這個規律，銀行間同業拆借利率表現得最為明顯。大額存單利率市場化，就是參考了銀行間同業拆借利率，歲末年初大額存單利率高就是因為流動性緊張。

總之，理財是一件非常有意思的事，只要你足夠用心，就會發現很多有價值的規律。

互金直通車

朋友們好，這真說到點子上了。其實，這是大額存單浮動利率，與銀行資金供求，等多種因素，共同作用的結果。同時也還有其他的選擇，在年終，年中，一樣有，利率相對較高，綜合收益更好的產品。

首先，來分析，什麼大額存單，年初的時候，利率比其他的時候，浮動更高一些：

1，一年之計在於春，銀行攬儲，自然年初的時候，大額存單的利率就高一些。

小結：市場資金供求，加上央行指導下的浮動利率個月，和銀行自身的經營情況，等綜合因素，促成了各大銀行，年初，大額存單利率略高。

其次，存款產品與時俱進，結和網絡發展，有更多的產品可選：

1，通過網絡購買地方商業銀行的大額存單，打破了距離限制，有助於選到更稱心的大額存單。
如上圖，某地方商業銀行大額存單

2，優選新產品，坐享高綜合收益。
如上圖，通過網絡營銷的存款產品，綜合收益喜人，本金安全門檻低，手機電腦，一年四季都可買。

小結：購買大額存單，存款，理財，好收益，可謂是條條大路通羅馬，再也不用受季節限制。

最後，來做總結分析：

各大銀行的三年期大額存單，安全高利率，享受存款保險的保護，深受朋友們歡迎。

隨著網絡發展和銀行業良性競爭，打破了物理距離限制，新產品不斷推陳出新，可以說，一年四季，都可以買到好產品，享受高利率。

理財迦

要知道，現如今結構性存款、大額存單已經成為各大銀行新的攬儲“利器”，其利率自然一路走高，尤其是年底、年初，在銀行資金缺乏一定的流動性的時候，大額存單的利率往往相對是比較高的！

銀行攬儲新“利器”

隨著資產新規、理財新規等監管文件的連續出臺，銀行理財產品收益停漲不前，部分不具備衍生品投資資質的中小銀行結構性存款產品停發，導致銀行攬儲壓力倍增，尤其是在一些市場流動性緊缺的時點，如何吸引存款，已經成為很多中小銀行“生存”下去的重中之重！

而在存款稀缺的壓力下，存款門檻較高、收益穩定、吸收存款效果極佳的大額存單，正逐漸變成各大銀行攬儲的重要“利器”，其利率明顯上漲！

據360大數據研究院監測的數據顯示，3月份，35家銀行所推出的、20萬起投的大額存單各期限利率繼續上漲，均較基準上浮超過50%以上，且達到了2018年3月份以來的最高值！部分中小銀行，三年期大額存單利率甚至可基準上浮55%，達到4.26%的存款利率！

市場流動性越緊張、銀行越缺錢，利率就會越高

這個自然不必多說，每年銀行攬儲壓力最大的就是年末、年初階段，往往這個時候，也是銀行存款利率相對較高的時刻！年底是消費旺季、公司要回籠資金、銀行又有考核指標壓力，大額存單利率上升也是必然的！

而年初正值舊交替之時，各家銀行既需要為過去一年“補差額”，更需要為新的一年“打基礎”，所以看起來銀行會很缺錢，如果再加上季度末、市場流動性偏緊因素的疊加影響，年初大額存單利率相對較高，也是很正常的！

總之，現如今大額存單已經成為各大銀行攬儲的重要手段之一，在銀行普遍缺錢的年末、年初，利率相對會比較高；而在流動性充沛年中，利率自然也就會低一些！

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財經者思

[馬哥同學]觀點：大額存單的利率變動和普通銀行存款不一樣，大額存單的利率變動是各家銀行按照市場化方式確定的，所以利率比普通銀行存款高,目的是吸收存款。而且大額存單發行像理財產品一樣，按計劃發行的，每期的利率也會有所變化。

為什麼呢？

1. 大額存單是銀行攬儲新“利器”。 隨著資產新規、理財新規等監管文件的正式實施，銀行理財產品收益率升高，有部分不具備衍生品投資資質的中小銀行結構性存款產品停發，導致銀行攬儲壓力倍增，尤其是在一些市場流動性緊缺的時點，如何吸引存款，已經成為很多中小銀行“生存”下去的重中之重。 而在存款稀缺的壓力下，存款門檻較高、收益穩定、吸收存款效果極佳的大額存單，正逐漸變成各大銀行攬儲的重要“利器”，其利率明顯上漲。
   

2. 市場流動性越緊張、銀行越缺錢，利率就會越高。每年銀行攬儲壓力最大的就是年末、年初階段，往往這個時候，也是銀行存款利率相對較高的時刻。年底是消費旺季、公司要回籠資金、銀行又有考核指標壓力，大額存單利率 上升也是必然的。 而年初正值舊交替之時，各家銀行既需要為過去一年補差額，更需要為新的一年打基礎，所以看起來銀行會很缺錢，如果再加上季度末、市場流動性偏緊因素的疊加影響，年初大額存單利率相對較高，也是很正常的。 總之，現如今大額存單已經成為各大銀行攬儲的重要手段之一，在銀行普遍缺錢的年末、年初， 利率相對會比較高；而在流動性充沛年中，利率自然也就會低一些。

   
   

3. 年中和後期，隨著各項存款指標的完成，銀行也是為了降低成本，減少利息支出。因為大額存單是商業銀行自主提高上浮利率的，所以降低大額存款利率，減少大額存單發行額度都是正常的商業手段。

總結：大額存單的利率變動是各家銀行按照市場化方式確定的，銀行會根據市場信息情報去作適當的利率調整也是很正常的商為行為。

馬哥同學

自從資管新規打破剛性兌付後，銀行理財產品就沒那麼吸引人了，大額存單因為其保本保息且利率較高就成為了各銀行吸收存款的拳頭產品。

一般來說，大額存單的利率會相對穩定，而出現年初利率較高的情況有以下原因：

首先因為過年了，企業紛紛結算工資獎金，形成資金流動高峰，這對於銀行來說是一個絕佳的攬存的機會，而現在銀行產品基本同質化，能吸引到儲戶的就是利率了，所以在這個階段，適當提高大額存單的利率可以幫助吸收存款。

其次，過年期間的消費需求是很大的，銀行的資金壓力會比較大，所以需要通過提高大額存單利率來緩解資金壓力。

其實就相當於企業為了發工資、儲戶為了消費取錢用，銀行資金少了，這個錢可能就到了並不是自己銀行客戶的人手裡，為了減小資金壓力，就還得把錢吸收進來，最好的辦法就是提高利率。因為市場流動性越緊張、銀行越缺錢，利率就會越高。

所以，年初大額存單率高是因為年底是消費旺季、公司發放工資獎金、銀行又有考核指標壓力，再加上每年年初，各銀行既需要為過去一年“補差額”，更需要為新的一年“打基礎”，年初大額存單利率相對較高就比較正常了。

而在資金不那麼緊張的年中，利率自然也就會低一些！根據規律，一般每年進入2季度以後，市場資金活躍度開始呈現下降趨勢，為了不必要的拉昇融資成本，各家銀行往往會恢復或下調利率。

其中大額存單利率變動最大的是國有銀行和股份制銀行等大型銀行，城商行和農商行等地方性小銀行則絕大部分還是維持不變，這是因為小銀行社會公信力弱，吸收存款難度相對更大，就只能一直維持高利率來與大銀行競爭了。

一般來說，國有銀行發行的大額存單利率最低、全國股份制商業銀行次之、城商行和農商行的最高。

子衿財經

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。

我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

各大銀行的三年期大額存單為什麼只有年初的時候利率相對高一些是由於以下原因：

（1）銀行的一種融資手段。銀行已經在上年末對次年的資金需求做出預測，並對資金缺口制定了對應的融資策略。三年期大額存單只是銀行的其中一個融資手段。

（2）穩定儲戶手中高流動性的現金。根據國人的存儲習慣，經過一年的儲蓄，銀行儲戶都存儲了大量的現金在銀行。銀行可以通過大額存單的固定期限的特點將這些儲戶手裡握著的大量現金穩定，不讓儲戶手中的高流動性活期存款流出銀行。

（3）滿足儲戶投資的需求。每年的年初，手裡握著大量資金的儲戶都會尋找安全的投資產品，獲得投資收益。三年期的大額存單正好能滿足大部分儲戶需求：1、安全；2、門檻不高；3、固定收益；4、投資期限不太長；5、容易變現；

範範談保險與理財

您問的沒錯，存款利率在年末、年初和年中都可能會變，尤其是大額存單利率承擔著利率市場化的重要角色，各大商業銀行每期所發行的大額存單產品利率水平高低，取決於不同階段的負債端壓力大小，作為當前銀行攬儲的一把利器，大額存單利率的上限進一步放開。

因此，每當年末或者年初所發行的大額存單產品利率水平一般都較高，就是因為這個階段流動性需求強烈，比如說大家可能會取錢過年，銀行為攬儲需要就會較大幅度提升存款利率水平。

而在其他時候，銀行並沒有太大的攬儲壓力，不過中小型銀行一年四季都存在，所以它們的存款利率上浮幅度一直比較高，像國有大行來說，就不太可能會大幅上漲，在大額存單利率水平上處於墊底位置。

從不同銀行類型來看，農商行和城商行大額存單利率處於較高水平，股份制銀行和外資銀行處於中間水平，以上銀行的大額存單利率上浮幅度最高都可超過50%，但國有大型商業銀行的大額存單利率各期限上浮幅度均未達到50%。

另外，可能很多人都注意到了央行降準，尤其是今年開啟了多次降準，釋放長期資金過萬億元，銀行大部分時間內都是有充裕的自有資金，也就沒有太大的負債端壓力。

總之，大額存單是各大商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產品，屬於一般性存款。根據央行對個人大額存單產品的發行要求，最低起存門檻不得低於20萬元。三年期大額存單利率最高至4.2625%，國有大行通常為3.85%，如果是30萬元甚至50萬元以上的對應的利率也較高。

關鍵字: 存單 銀行 財經