等风来50385998

朋友们好！非常明确的讲：存款，受多种因素影响，利息只是其中一项！而且存款，关系到整个财产的安性，稳定性，因此，无论利息合不合适，存款，都是非常必要，和重要的！

首先，钱存在银行安全！存款，明确保本保息，并享受，存款保险制度，最高，每人，每行户，50万元的保障！

第二，利率是固定的，没有替代品！

第三，不是人人都能承担，投资理财的风险！投资理财，大多为非保本，浮动收益，无法确保资金安全，在收入有限的情况下，至少，将生活必须的资金，存入银行，是理性的！

第四，存款流动性高！无论是活期还是定期，也不论时间长短，银行存款可以随时支取！这一点，对于一些资金，来讲有非常重要的意义！

小结：存款，有许多无法替代的属性，单纯的利率变化，对存款有一定影响，但存款，依然有无法替代的重要地位，和作用！

参考性解决方案：如果能够承担一些，流动性的风险，例如不能随时支取，或者，在承诺本金保障的情形下，能够承担，收益浮动的风险，那么确实有一些，介于存款和理财之间的产品：

1，结构性存款，本金享受安全保障，浮动收益，目前在3.8%~6%之间，定期，通常不超过一年，不允许提前赎回，销量巨大深受欢迎！

综上所述：存款保本保息，高流动性，又有存款保险制度兜底，目前还没有完全替代的产品！是财产稳定的基石，在现今社会仍然有，无法取代的重要作用！

理财迦

银行存款利率下调，利息必然减少。

至于合不合适，这个要因人而异，不能一概而论。一看资金额度的大小，二看这笔钱是怎样安排的。

个人认为，钱存银行是为了安全，没有必要一味追求利息高低。因为钱存银行敌不住通胀，因为钱不存银行而投资比通胀的风险不知要大多少倍。

任何事物都有两面性，没有绝对的好，也没有绝对的坏，一切都在于自己怎样去掌控。

星光愚乐

市场因素处于时刻变动之中，投资策略也应该因时因势而变，踩准节奏。对于大多数人而言，选择银行存款不仅如此是为了追求收益，还有安全性。

银行存款利率下调，钱存银行还适合吗？这个话题很有趣，也长期存在正反两面之争。保守型和稳健型投资者说，因为我们不愿承担风险，哪怕利息低一点也行，图个省心安全；而平衡型，进取型和激进型投资者却总是抱怨存款利率太低，宁愿承担一定风险，也愿意去追求高收益，愿赌服输。实际上，他们说的都有道理，只是站的立场和归属不同而已。因此，尽管利率下调，钱存银行适合与否？还是由投资者风险偏好，以及抗风险能力所决定，只要适合自己，自己喜欢，你的选择就是正确的。

而在关于投资者的调查中，具有存款意愿的投资者还是占大多数。据央行公布数据显示，2019年住居民户存款余额达到82.14万亿，较2018年净增9.7万亿，增幅为13.4%，已经连续2年增幅超过10%（2018年余额72.44万亿，增幅10.2%），按照14亿人口计算，人均住户存款已经达到5.8万。而理财产品总规模却一直在20万亿左右徘徊，人均持有余额约1.4万。由此可见，大多数人还是喜欢存款的，我国居民的高储蓄率可不是吹的，也同时证明，厌恶风险，追求稳健的投资者还是占主流。

这次教训也再次提醒我们，存款也是一种最好的避险资产。众所周知，近期由于世界石油大战，以及新冠肺炎在全球的迅速蔓延，欧美股市暴跌，美联储开启印钞机大肆放水，各种资产价格出现剧烈波动，投资者避险情绪陡升，我们也没有幸免。以中低风险净值型理财产品为例，很多投资者发现，就算微信支付宝中低风险封闭式理财产品，个别当日收益率也出现较大幅度下跌，引起很多人不解？但是，自从2018年资管新规出台后，明确提出理财产品打破刚性兑付，不再保本兜底，实际上就是提前为投资者作了风险教育，但总有人充耳不闻，不当回事，现在体会到了真实风险，难免有些惊慌。

因此，你可以不喜欢存款，但科学合理的资产配置里面一定少不了存款，鸡蛋不能放在一个篮子里，有时姜还是老的辣。

龙门山财经

心理帐户怱略利率变化仍会储蓄

利率下调，从经济人的理性投资视角看，应从银行取钱做其他资产投资；但是从行为人的心理帐户视角看，还会有人将钱存在银行。

网上有一篇文章，说明行为人是会按心理帐户的潜意识动动，将掌控的资金分门别类，有现金、储蓄、投资项目等。

行为金融学认为，正因为心理帐户的存在，即使银行利率降到零甚至反向收费，仍会有人到银储蓄。

附:

1. 什么是心理账户

心理账户是芝加哥大学行为科学教授理查德·塞勒(Richard Thaler)提出的概念。他认为，除了钱包这种实际账户外，在人的头脑里还存在着另一种心理账户。人们会把在现实中客观等价的支出或收益在心理上划分到不同的账户中。比如，我们会把工资划归到靠辛苦劳动日积月累下来的“勤劳致富”账户中；把年终奖视为一种额外的恩赐，放到“奖励”账户中；而把买彩票赢来的钱，放到“天上掉下的馅饼”账户中。

对于“勤劳致富”账户里的钱，我们会精打细算，谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱，我们就会抱着更轻松地态度花费掉，比如买一些平日舍不得买的衣服，作为送给自己的新年礼物等。“天上掉下的馅饼”账户里的钱就最不经用了。通常是来也匆匆，去也匆匆型。这就是心理账户在起用。

实际上，绝大多数的人都会受到心理账户的影响，因此总是以不同的态度对待等值的钱财，并做出不同的决策行为。从经济学的角度来看，一万块的工资、一万块的年终奖和一万块的中奖彩票并没有区别，可是普通人却会对三者做出不同的消费决策。

2. 心理账户概念的发展

1980年，理查德·塞勒首次提出“ 心理账户”概念，用于解释个体在消费决策时为什么会受到“沉没成本效应（Sunk Cost Effect）”的影响。萨勒认为：人们在消费行为中之所以受到“沉没成本”的影响，一个可能的解释是卡尼曼教授等提出的“前景理论”，另一个可能的解释就是推测个体潜意识中存在的心理账户系统（Psychic Accounting System）。人们在消费决策时把过去的投入和现在的付出加在一起作为总成本，来衡量决策的后果。这种对金钱分门别类的分账管理和预算的心理过程就是“心理账户”的估价过程。

1981年，丹尼尔·卡尼曼和特沃斯基在对“演出实验”的分析中使用“Psychological Account（心理账户）”概念，表明消费者在决策时根据不同的决策任务形成相应的心理账户。卡尼曼认为，心理账户是人们在心理上对结果（尤其是经济结果）的分类记账、编码、估价和预算等过程。

1984年，卡尼曼教授和特沃斯基教授认为“心理账户”概念用“mental account”表达更贴切。卡尼曼认为：人们在做出选择时，实际上就是对多种选择结果进行估价的过程。究竟如何估价，最简单也最基本的估价方式就是把选择结果进行获益与损失（得失）的评价。因此，他提出了“值函数”假设和“决策权重”函数来解释人们内在的得失评价机制。

1985年，理查德·塞勒发表《心理账户与消费者行为选择》一文，正式提出“心理账户”理论，系统地分析了心理账户现象，以及心理账户如何导致个体违背最简单的经济规律。塞勒认为：小到个体、家庭，大到企业集团，都有或明确或潜在的心理账户系统。在作经济决策时，这种心理账户系统常常遵循一种与经济学的运算规律相矛盾的潜在心理运算规则，其心理记账方式与经济学和数学的运算方式都不相同。因此经常以非预期的方式影响着决策，使个体的决策违背最简单的理性经济法则。塞勒列举了4个典型现象阐明心理账户对传统经济规律的违背，并提出了心理账户的“非替代性”特征。

1996年，特沃斯基提出心理账户是一种认知幻觉，这种认知幻觉影响金融市场的投资者，使投资者们失去对价格的理性关注，从而产生非理性投资行为。特沃斯基认为，心理账户是人们根据财富的来源不同进行编码和归类的心理过程，在这一编码和分类过程中“重要性－非重要性”是人们考虑的一个维度。有学者从行为的角度对“心理账户”进行定义，认为心理账户是个人或家庭用来管理、评估和记录经济活动的一套认知操作系统，这套认知操作系统导致一系列非理性的“心理账户”决策误区。

1999年，塞勒发表《mental accounting matters》一文，这是对近20年“心理账户”研究的一个总结。在文章中塞勒认为心理账户的三个部分最受关注：首先是对于决策结果的感知以及决策结果的制定及评价，心理账户系统提供了决策前后的损失——获益分析；第二个部分涉及特定账户的分类活动，资金根据来源和支出划分成不同的类别(住房、食物等)，消费有时要受制于明确或不明确的特定账户的预算；第三个部分涉及账户评估频率和选择框架，账户可以是以每天、每周或每年的频率进行权衡，时间限定可宽可窄。因此，“心理账户”是人们在心理上对结果(尤其是经济结果)的编码、分类和估价的过程，它揭示了人们在进行(资金)财富决策时的心理认知过程。

3. 心理账户对投资决策的影响

回忆一下你的投资方式，是不是会把钱划成几部分，投资一部分到相对安全的资产，例如存银行；一部分到风险资产，例如买股票。然后把这两个资产分别在两个心理账户中进行管理。但无论是存银行还是买股票，组合的风险和收益是加权平均计算的，是在一个风险偏好下算出来的最优组合。

然而，在实际中，人们在投资时却很会受心理账户的影响。所有的人在投资决策时都会先划分心理账户，再为每个账户设定单独的资金用途：拿来吃饭的钱绝对不敢冒险；小孩教育的储备金用来做长期投资，希望到期时的收益保证；希望暴富的钱用来炒股票，涨跌相对淡然。

心理账户会给投资者的决策带来什么问题呢？

首先，心理账户导致人们缺乏长远眼光，不能全局看问题，因厌恶损失而使投资过分保守。

其次，总组合对于投资者来说并不是最优的。此外，由于对每个账户单独核算，风险容忍度不同，比如说，对股票的风险容忍度高，对教育储备金风险容忍度低，这也会让投资者对每个账户单独决策，导致操作失误，更进一步偏离最优总组合。

4. 如何理性决策

研究发现，因为心理账户的存在，投资损失时所带来的“损失感”要比得到同等数量金钱带来的“愉悦感”强烈得多，因而也直接导致了人们在面临损失时，会不顾后果地选择冒进的投资方式，以弥补既成的损失，这当然是一种错误的投资心理。为此，专门研究心理账户的塞勒教授给出了以下建议：

第一，同时获得盈利时要分开体验。也就是说在获得两种或者两种以上盈利的时候，最好分开一项一项地体验，这样会给人带来更大的满足感。比如，公司准备提前放假，并且还要发放节日福利——一张购物卡，这时最好是分开通知，先通知放假的事，让大家高兴一阵，紧接着又传出发放福利的消息，这样一来，员工的满意度会大大增加。

第二，同时发生损失时要整合在一起。如果两笔损失都无法避免，那么将其整合在一起会减少给人们带来的失去感。比如，公司需要临时加班，并且准备取消下周的出游活动，这时最好是同时通知，索性把坏消息一次性说完，这样带给员工的冲击反而会小一些。如果一项一项地分开通知，无疑是在员工未结痂的伤口上又撒一把盐，冲击更甚，员工的不满也会更强烈。

第三，损失和盈利兼而有之时，也应该进行整合。既有损失又有盈利时，应该将二者合二为一，整合在一个心理账户中。比如，公司决定对加班的员工给予补助或者调休，这样便一定要同时通知，令员工在被迫加班的时候，想到补助或休假还能有一丝心理安慰，可以对损失有所弥补。而在投资时不要对各个资产单独决策，也不要太在意单个账户的涨跌，而应该放在一起通盘考虑。

李国旺

银行存款利息虽然下调，但是在现在的大环境下，存银行还是合适的。

先说一下，现在的大环境是什么？在新冠肺炎疫情的冲击下，全球经济金融都受到了较大影响。美国股市跌了三分之一，石油也因为地缘因素价格出现了新低。白银创了十年的价格最低点。这是因为在金融危机来临前夕，流动性出现紧张，所有的资产价格都会下降。

当其他资产价格下降的时候，也就是说实际上你的钱更值钱了。这个时候的理财投资原则就是现金为王。所以这个阶段你更应该存款了。存款利息虽然有所下调，但是还是保本保息的。而其他的投资理财可并不是这样。

另外，虽然有的存款降低了，但是一些民营银行存款利息还是比较高的，比国有大行的利息还是要高一些。现在存半年以上的利息基本还都在4%到4.5%。这比很多银行推出的理财产品利息都要高。

银行存款的好处是在50万以内是保本保息的，这是由存款制度的保证的，即使说这家银行因为某种原因倒闭了，你在里面存的钱，本息和只要不超过50万元，那么这个保险制度是可以赔付给你的。

如果想买一些资产抄底，现在并不是好的时机，在金融危机的前期，请大家记住一定要现金为王，不要轻易抄底，因为明天的经济是什么样子，我们根本不知道。会不会出现大萧条，我们也不知道。所以要给自己留一点保障，万一真的危机来临，让你的和你的家人生活质量不要下降太多。

莫水宏观经济

银行存款利息下调，钱存银行还合适吗？不合适也是要存银行的。

居民积存的现金，要么存银行，要么就是投资理财，可是投资理财是有风险的，不是无风险收益的。存银行虽然收益率很低，但至少本金无忧。

对于缺少投资理财专业能力、风险承受能力很低的居民而言，存银行还是一个不错的选择，资金量大，可以选择大额存单，获得更高的存款利率。

大额存单定存时间越长，存款利率越高，3年以上的大额定存可以获得4%左右的收益，还是可以考虑的，关键在于安排好资金的运用，不要中途退出，中途退出存款利率就会大大下跌，可以考虑不同期限的存单配置，1年、2年、三年期限都配置一点。

不存银行，选择投资理财，碰到烂市，损失是很大的，对于很多老人是一个难以承载的损失，像最近基金和股市都出现较大的跌幅，投资基金和股市，一个月时间损失20-30%很正常，这让很多存款搬家进股市投资者而言，彻底领略了市场的风险。

我们股市立足于支持实体经济，融资是一个历史赋予的使命，要想走出健康牛市，还是存在一定困难的，投资者要想普遍盈利并非易事。

存银行虽然收益低，但高枕无忧，没有担惊受怕，

杜坤维

存钱在银行，但是利率下调了，还有存的必要吗？

01收益性

我国的居民储蓄率一直处于世界前列，这与我国的人民“勤俭节约”有关，同样也与我国的银行存款利率有一定的关系。

二三十年前，定期存款利率一度高达10%，但是随着经济的发展银行存款利率不断下降，现在的一年期基准利率只有1.5%。（不过与一些发达国家的零利率或者是负利率相比，对于我国居民来说，银行存款还是比较友善的）

从收益性的角度来说，银行存款确实没有什么优势，特别是国有大型商业银行的存款利率真的太低了，比不过定期理财，比不过国债，也比不过货币基金。

02安全性

只要是投资理财，相信每个人都听说过一句话：收益与风险是正相关的。

既然我们前面提到了收益很低，那么相对应的风险也是极低的。

存款指的是我们和银行事先约定好存期和利率，到期后支取本息的产品。

我们可以理解成在我们存钱的时候就和银行签了一张契约或者是合同，那么银行就要严格的按照合同来执行。

在风险上，银行存款属于低风险甚至无风险的产品，提到无风险主要是有《存款保险条例》的保障，50万以内的额度可以得到100%的保障。

03钱存在银行合适吗？

从收益性上来说，钱存在银行好像确实不怎么合适了，但是从安全性的角度来看，钱存在银行还是比较合适的，那么到底该如何进行判断呢？

其实合不合适还是要看每一个人，每个人的风险承受能力和对收益的预期都是不一样的。

• 对于谨慎型的投资者，那么银行存款肯定是比较好的选择，因为银行存款的风险系数非常低；
  

• 对于保守型和平衡型的投资者，银行存款的收益太低好像不那么合适；
  
• 对于成长型和激进型的投资者来说，银行存款的收益更低不合适，不过还是建议在做风险控制的时候，可以把银行存款纳入考虑范围。

综上：钱是不是还该存在银行，看你的风险承受能力与对收益的预期情况，收益预期不高或者是风险承受能力很弱的人可以选择银行存款；风险承受能力强的人在市场行情不好的时候也可以通过银行存款来拉低风险。

易将学财

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1 首先银行的存款和贷款利息不是随便调整的。银行的基本业务是存贷差业务。给储户一定利息揽储，同时用高于储蓄利息的贷款利息把资金释放出去，赚取利差。而在这个存款和贷款利率中，需要央行来进行利率指导，提供一个指导性利率，也就是我们常说的基准利率。

2我们平时看到的新闻说的加息降息这些就是就是基准利率的调整，从而对银行存款和贷款利率进行调整。银行根据央行提供的指导基准利率，进行利率的上浮和下调，每个银行在基准利率上都有一定的利率浮动空间调整。根据自身业务需求和客户的信用评分。比如有些地方银行同样的存款产品利率比较高，是因为地方银行揽储压力，上浮利率比较大，使得存款利率高些。

3现在我们处于宽松货币环境，全球也是如此，银行存款利息是逐年走低的。我们比较喜欢储蓄，相比国外，我们的利息还是比较高的，没有走向零利率，现在一年期存款利息不到2%，但定存和大额存单，3-5年期的利率还在4-5%的范围。部分地方银行还有5%以上的利率，对于本金保障，利息固定的存款理财来说，这个利息其实不低了，关键侃您自己的存款方式。活期的利息才是最低。定期和大额存的，3年以上的利息都不低了。如果想要更高收益，可以选择不保本的定期理财等，但是需要承担风险

路人蚁

现在的人得有理财意识，我是基本不建议把钱总是放在银行让它们变成“死钱”的。

基于以下几点理由。

1.通货膨胀。一般来说，通胀率基本上总是高于银行利率的。这就是说，你把钱放在银行里，表面上看起来是使其价值得到了提高，实际上是使价值降低了。举个例子，一万块钱在二十年前能够买到一个小县城里的房子，到了今天，一万块你放在银行里变成了五万，但是房价已经涨到50万了。

2.超前消费还是滞后消费好？毫无疑问，最好的消费方式当然是适度消费。但是如果我们比较一下非适度消费的话，即超前消费和滞后消费，我个人觉得还是在一定承担能力基础上的超前消费较好。因为我们花钱，目的是为了取得商品的使用价值。衡量商品的使用价值的标准有两个，一个是使用质量，一个是使用时间。买同一件商品，其使用质量相同，但是使用时间确不同。还是拿买房来举例。以前的人喜欢辛辛苦苦一辈子攒钱，攒到晚年终于攒够了，于是就去买房了。但是那时候他们已经老了，买来了房子住不了几年；现在的人喜欢贷款买房，同样是辛辛苦苦一辈子攒钱还债，但是却比滞后买房提前享受了好几十个年的房子的使用价值。所以，提前消费比滞后消费要好。而要做到提前消费，把钱锁在银行里是不能的。

如果不放在银行里，那应该放在哪里呢？

3.最靠谱的方式是投基金。本问题其他回答涉及的什么余额宝、微信的零钱通等，实质上就是基金的一种，即货币基金。有人可能会问了，投基金有没有风险？我的回答是，如果真正选好了靠谱的基金，是基本上没有风险的。国内基金发展得比较晚，国外欧美国家都有维系时间长达一二百年的基金，每年都差不多保持在10%左右的收益率。当然了，如果在国内不方便投国外的基金的话，国内有这样几个靠谱的基金可以考虑：天弘基金可以考虑。这是国内最好的基金公司。当然了，如果考虑最稳妥的投基金的话，可以买天弘基金公司推出的指数基金。

4.股票，你懂的，但是风险比较大，没有一定得的技术基础不要入手。

5.加密货币。目前来看，可能也是历史上，风险最大以及收益最大的投资方式。如果真正把握了加密货币市场的运作规律，并且有运气相伴，一年之内财富翻一万倍也不是不可能的。

以上，谢谢！

小Z说区块链

你是贪心还是怕是，基本上贪心就直接等于死，那些不放银行的，支付宝，微信类的，基本会考虑放p2p吧，那些都好多利息高，然后血本无归，基本还是放银行吧

關鍵字: 银行 财经 银行存款