日前在招行2019年業績發佈會上，招行行長田惠宇強調，在這次疫情中，所有業務裡面信用卡業務受到的影響是最大的，不僅體現在交易量上，還影響資產質量。“交易量、資產質量、信用卡透支，三大因素在短期對信用卡業務影響比較大。”
隨著疫情的好轉，交易量的回暖，銀行的資產質量管理成為重點。
新金融深度注意到，近日有多位讀者反映，自己的信用卡被降額了，有的從原來的幾萬元一下子降至幾千元，有的僅剩幾塊錢。另一方面，近來已有不少銀行以降利率、送話費、甚至拼團貸款等方式向優質客戶開展消費貸促銷活動，擴展消費信貸規模。有業內人士分析，這表示銀行的客群正向風險承擔能力更強、定價更低的目標用戶上移。
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消費信貸支持消費復甦
據近期央行公佈的數據顯示，今年1-2月社會消費品零售總額同比下降21%。與此同時，受疫情影響，居民的消費貸出現了大幅滑坡。央行公佈的數據顯示，2月當月住戶部門短期貸款減少4504億元。
作為消費金融主力軍的信用卡業務，也在疫情期間，因為依靠線下推廣與消費場景而受到了直接影響。銀聯發佈的銀聯數據指數（區域性銀行信用卡發展活力指數）顯示，受新冠疫情衝擊，指數從開年就持續走低，2020年2月，該指數環比下降4.4至108.1。
信用卡獲客受到明顯影響，新增髮卡量在上月基礎上進一步下滑，2月新增髮卡量較上月下降3成以上，僅為2019年月平均新增髮卡量的4成左右。疫情期間，總交易金額下降至2019年月均交易金額的8成左右，卡均交易金額、卡均交易筆數分別為2019年月平均的7成和6成左右。
不過，近期多個機構的研報均預測稱，隨著疫情逐漸緩解，此前被抑制的消費需求即將逐步釋放，甚至出現報復性反彈。在國務院聯防聯控機制15日舉行新聞發佈會上，銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐也表示，根據實際情況，通過消費信貸支持新型消費和消費復甦。
新金融深度注意到，不少銀行已經開始發力線上業務，廣發信用卡推出的宅家“吃喝玩樂購”優惠，包括聯合多家生鮮平臺為宅家用戶提供日常採買優惠、加大信用卡商城產品促銷和免息力度，還針對特殊時期各大音視頻網站的會員需求激增推出充值優惠等等；中信銀行信用卡 也與全出行、線上教育、健身運動、外賣生鮮、電商購物、網紅餐飲等7大行業品牌商戶配合推出線上場景優惠，增加在線消費權益。
招商銀行信用卡則於2月底發起“逾越者聯盟”，7億元專項資金助力餐飲、汽車、電商、電影等各個領域的企業復甦，並針對不同領域合作商給出個性化方案，比如電商方面，採取“資金補貼+解決痛點”的策略，刺激消費，提高銷售轉化率。
此外，近期十餘家銀行開始進行貸款促銷活動，通過包括貸款利率減半、消費貸款額度加倍、貸款送話費、甚至拼團貸款等方式擴展消費信貸。
比如南京銀行“你好e貸”的拼團貸款促銷活動，宣稱“3人團年利率6.08%、8人團年利率5.88%，15人團年利率5.58%”，最高可借30萬元，授信期限最長3年。
建設銀行 的“快貸”近期也降低了費率，貸款的年化利率在4.35%到5.6%之間，相比之下，去年這一數據為5.6%到6.5%之間。
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部分持卡人遭遇降額
與此同時，近來，不少讀者反映自己的信用卡突然遭遇了降額。一位廣發銀行信用卡用戶稱，年前賬單全額還款後被無故降額，從14000直接降到了8塊錢，“也沒有短信通知我，現在還有2700元多超限一直在收利息，早知道這樣我當初就還個最低還款了。”
另一位讀者表示，2月份自己的中信銀行信用卡額度從15000元一下降至6000元。近日到了另一張浦發銀行信用卡的還款日期，查詢賬單發現最低還款從上個月的3000多元變成了2萬2千多，查詢結果顯示，這張浦發銀行信用卡額度已從6萬多元降至了4萬多元。
此外，也有民生銀行持卡人表示收到銀行發送的短信，通知信用卡行為透支消費功能關閉，原因是已經違反領信用卡透支金額用途規定。平安銀行則直接提示，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金的商家涉及金額較大時將以非法經營罪定罪處罰，對應的銀行卡將被降額或限制交易。
實際上，2019年下半年開始，便有一些用戶反映多張信用卡遭遇降額。還有用戶稱，此前在中信銀行申請的信用卡很快就下卡了，2019年10月份申請平安銀行信用卡時卻被拒了。新金融深度認為，這可能和銀行對新增客戶的審核更加嚴格有關。
新金融深度此前報道，在各家銀行競賽式發展消費信貸後，2019年上半年開始一些銀行的信用卡不良率有所上升。有報告分析指出，這與P2P行業整頓存在一定的關係。“2018年監管嚴厲打擊現金網貸和P2P網貸，一些原來通過P2P網貸渠道借款的信用卡借款人無法借新債還舊債，導致信用卡違約率上升。”惠譽評級的報告中特別指出了共債的風險，認為央行徵信並未囊括所有影子銀行貸款的數據，這讓銀行在授信時可能會低估信用卡申請人的整體債務水平。
央行最新公佈的《2019年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，全國銀行卡去年四季度新發卡52.67億張，環比下降6.46%；信用卡和借貸合一卡新發卡0.45億張，環比下降15.95%。此外，數據顯示，去年第四季度，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，佔信用卡應償信貸餘額的0.98%，而三季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額曾為919.16億元。這說明銀行收緊了此前寬鬆的授信政策，催收力度也有所加大。
在此背景下，近來銀行擴大消費貸規模“加槓桿”的動作也引發了業內對於信用風險的擔憂。疫情下，部分客戶償還能力受到影響，高風險客戶逾期率上升速度較快。銀行催收工作的開展也受到一定限制，逾期率出現上升。此時消費信貸開閘，若次級借款人湧入，可能會進一步推高不良貸款數量。
銀聯數據認為，後續銀行在貸中貸後管理階段需要更為靈活，既要針對部分真正受疫情影響的客戶考慮採取延期還款、分期還款等措施，降低客戶中短期還款壓力，也要有效識別存在高風險隱患的客戶加以及早干預與管理，將疫情對業務的負面影響儘可能降低。
那麼此次持卡人遭遇降額是否和疫情下銀行收緊風控有關？“對信用卡客戶的門檻並沒有上移，但當前部分客戶收入不穩定，還款能力減弱是事實。部分客戶信用卡已經產生逾期，銀行做了2、3個月的延期。”一位信用卡負責人稱，目前，對於存量老客戶，主要是純線上管理，如果用戶被降額，可能是因為逾期或疑似套現等行為被列為了高風險客戶。
另一位銀行信用卡徵審人士也表示，今年以來後臺添加了一些新的數據元素來觀測存量客戶的消費習慣，一旦發現異常，系統會自動採取風險管控措施，可能會降額或停卡。
有業內人士分析，相比消費金融公司、小貸公司，銀行的客群資質相對較好，而更嚴格的審批和准入，一定會導致出現客群的上移。未來整個行業會向風險承擔能力更強、定價更低用戶遷徙。
建行客服也表示，貸款利率優惠並不是針對所有客戶的，只適用部分在建行代發工資、買過理財產品的客戶，具體費率要看申請的結果。
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