戲老師
重疾險分紅與不分紅應該怎麼選擇？那就要搞清楚兩者之間的區別是什麼。
一、什麼是分紅保險?
分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設所產生的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品。
按照銀保監的相關規定，保險公司應至少將分紅險業務產生的盈餘不低於70%分配給保單持有人，（並不是保險公司所有盈餘都會分紅，畢竟只是一份分紅險，而不是購買保險公司股票）。分紅險的好處與優勢在於增加了保單持有人的獲利機會，因此費率也會比不分紅的較高。
二、紅利的分配方式
1、保額分紅，保險公司將紅利以增加保額的形式分配給保單持有人。
2、現金分紅，保險公司將紅利以現金的形式分配給保單持有人。
需要注意的是，紅利的分配是不確定，不透明的，需根據保險公司經營成果而定。
三、重疾分紅與不分紅
根據銀保監會的相關規定，重疾險是不允許帶有分紅功能的，所以單純的重疾險是沒有分紅的。
單純的重疾險不能分紅，那就設計組合型保險計劃來實現重疾險分紅，因此，市場上有的保險公司推出以主險和附加險的形式構成分紅型重疾險。
但是，只要是涉及保險公司分紅，那麼分紅型重疾險的分紅也是不確定的，需以保險公司的實際經營情況而定，且這樣的保險產品保費也會較高。
四、消費者如何選擇呢？
分紅型重疾險保費較高，且紅利的分配是不確定的。不分紅重疾險價格比較便宜，槓桿高。主要取決於消費者注重享受紅利還是獲得保障，以及自身經濟條件來決定。
Toprotect
重疾險按是否分紅可以分為:分紅型重疾險與非分紅型重疾險。
(一)分紅型重疾險
①可享受保險公司的經營紅利，每年會兌付一次。
②可以讓保單實現增值保值，抵禦通貨膨脹帶來的風險。
③但同時保單分紅是存在不確定性，分紅與保險公司的經營投資收益有密切關係。選擇分紅型重疾險產品也是選擇保險公司的過程。
④分紅型重疾險在相同保額下的保險費比非分紅高。也就是說在交納相同保費下，分紅型重疾的保額比非分紅型重疾險低。
⑤分紅型重疾險增值保值功能，一般是配置給未成年人或作為資產傳承。
(二)非分紅型重疾險
因為分紅型重疾險在相同保額下的保險費比非分紅高。也就是說在交納相同保費下，非分紅型重疾的保額比分紅型重疾險高。從保險姓保的出發點，成年人一般都選擇非分紅型重疾險，畢竟更需要的是保障。
範範談保險與理財
【七彩鹿觀點】建議選擇純重疾險，把更多精力放在保障條款上面，如果需要收益，按照收益性、安全性和靈活性選擇不同的金融產品。
重疾險的核心
在2007年，中國保險行業協會就和醫師協會合作推出了我國第一個重大疾病保險的行業規範性指南——《重大疾病定義使用規範》，統一規定了重疾產品中最常見的25種疾病的定義，實現了重疾的規範化。
保監會規定的25種重疾中前6種屬於必保疾病，後19種屬於可選疾病，所有的重疾險產品中都是包含這25種重大疾病的。這就包含了25種高發重疾的95%。
重疾險的意義
重疾險是健康保險中疾病保險產品的一種，該保險產品只有在主保險合同期間，被保險人發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施約定的手術時才能後給付保險金。重疾險解決患病後3-5年的康復費用以及患病和康復期限的收入補償，讓患者安心養病，早日康復。
好的重疾險包括什麼
1.重疾、中症、輕症賠付次數和比例
我跟很多醫生朋友聊過，患重病的幾率其實遠遠低於輕症。輕症就是我們常聽說的微創搭橋、心臟支架、輕微中風、原位癌等等，現在也不是這些發病率高，是我們的檢測手段越來越先進了。好的重疾險產品會有豁免條款，不管是買保險的人還是被保險的人，一方輕症後面的保費就都不用交了，合同繼續有效。保險公司非常人性化的讓你來薅羊毛。
2.癌症多次賠付
癌症是花費巨大，治癒率不高的疾病，很多癌症被稱為絕症。我們知道癌症很容易轉移和復發。
前幾年確診胃癌，後來又轉移肝癌或腎癌完全是有可能的。所以癌症的多次賠付附加在重疾險裡是很有意義的，一般兩次賠付之間有3年或5年間隔期，顯然時間越短越好。可以保障癌症復發、新增、轉移、持續的賠付，購買時一定要注意。
我是七彩鹿，獨立保險經紀人，很高興與你相識。希望你喜歡我的文字和觀點，這裡有投保邏輯、投資理財、社保公益等系列原創文章，歡迎關注我。
七彩鹿說保
敏哥說保，您問我答
重疾險分紅與不分紅該怎麼選擇？
首先，買重疾險產品和買分紅產品都是投資。那麼，投資的目的是什麼？
重疾險是對人身和家庭的一個安全保障，分紅是一種經濟收入，當然，還有一種分紅不是分錢給你，是分保額，就是將分紅增加到保單的保額上。
重大疾病保險是投入保費得到保額。例如某產品，1萬元保費10年交，可以得到30萬保額 。分紅型保險同樣要得到30萬保額，差不多要1.4萬保費10年交。買分紅型重疾險，其他什麼都沒變化，就是多交了4萬元錢（0.4萬乘以10年），另外得到了一個20年或30年以後有錢分的承諾。為什麼說只是一個承諾？雖然保額和分紅都是寫上合同，但保額是有具體條款和金額的，而分紅要看若干時間後保險公司的效益，是個非確定條款。保險公司賺到錢，會分你一點點，要是賺不到錢拿什麼給你分紅？
因此，買分紅型保險，其實質就是在保險公司買一份產品的同時，再投資一點錢給保險公司作為經營資金。如果覺得這家保險公司前景不錯，投資後有回報，那就買分紅型重疾險吧，前提是個人和家庭的風險都有了保障，然後還要在經濟上比較寬裕，有風險投資能力。
敏哥說保
買保險就是買保障，花最少得錢獲得合理的保障！
先確定一點[贊]保險公司的分紅是不確定的，這句話是寫在合同裡的。
分紅的目的是什麼，抵消通脹，增加保額，甚至獲得收益。
分紅的本質是羊毛出在羊身上 ，部分保險經紀人會忽悠港險收益多高多賺，有的更是把收益吹到了8%，但實際上他只算了收益，沒有算上保費、利息、通脹、匯率等成本。細算下來，很多險種只能大致保本，有的甚至還會虧。以港險分紅保單為例，保單的現金價值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，保險公司並不會100%做到分紅履約。
所以，根據自身情況買一部分保障，最好附帶醫療，畢竟咱看病也不想花錢。有能力以後再足部擴大保額，而且每一年的保險險種越來越好，服務越來越多！
小李飛刀的酒
一般來說，不建議買分紅型重疾險。
一、大眾眼中的分紅險實際情況
實際上分紅險還是很多形態的，為了便於普通大眾理解，我們就用大家能理解的方式講解。
1、分紅型
就是保險公司運作保費後，產生收益，保險公司扣除各種成本後，剩餘部分根據相關規定來分紅。一般來說，我們常見的大部分的分紅型保險都是這種。
特點：分紅極度不穩定，看保險公司運作能力，這種分紅型沒有兜底。即使有演示分紅利率，都僅僅是“演示”。
2、返還型
對於普通大眾而言，能讓保險公司拿錢的保險，都叫做分紅險。所以返還型也歸為這類把。
返還型是所有分紅型保險中，最穩當的一種，因為返還的比例，返還規則，都是寫在了保險合同當中。
3、保底型分紅
這種險種就是在合同中寫明瞭，保險公司分紅的錢，最低分好多，而保底以上的部分，則不能保證。
總的來說，分紅型保險，基本就是上面這三種居多。
二、為何不建議買
準確的描述是，不建議一般收入的家庭買。
分紅、返還型保險最大特點就是貴！假設某人50萬重疾要1萬保費，那麼買返還分紅型的話，起碼是1.8萬左右。如果返還比例更高，那麼保費破2萬也是正常的。
對於普通大眾而言，保額高有用，但是也要衡量保費。
所以，分紅型保險，一般是給不差錢的投保人群配置的。在說了，錢少分紅能分幾個錢？返的幾個錢能買到什麼？
最後
我們要清晰的認知到自己的收入和保費承受能力、水平，才能買到適合自己的保險。
分紅型保險看起來確實誘人，但是不適合所有人都買。
覺得我們回答有用，點個贊，關注我們吧。。有保險問題諮詢以及投保事宜，可以聯繫我們
海哥說險
其實按照我目前理解，分紅還是出在羊身上了，我是剛入行的保險韭菜，但是我不喜歡重疾分紅，即使是保額分紅增漲我也不喜歡，我就喜歡給客戶說單一型的，這樣起碼客戶不會為那些根本不確定，甚至沒什麼用的東西來買單，雖然這個對我的業績有影響，但是還是想憑自己的喜好(liangxin)來賣保險。給您打個比方太平洋金福如果3歲孩子買50完保額，20年交，每年保費8027.49，如果是金佑的話，每年保費是11705.25。等孩子60歲了，金福會有50萬保額，金佑會有87萬保額，我個人感覺並不划算。這些是建立在有4.5%的分紅基礎上的。萬一到不了就更少了。
適度閒談
重疾險原則“先保障後理財”，投保重疾險是想保障重大疾病，不讓家庭因為重大疾病陷入經濟死亡，保障全面後再考慮理財。大陸的分紅型重疾險比較少，一般香港的分紅型會多一些，但是分紅型並不建議投保，分紅風險比較大，是根據保險公司的盈利按比例分發，不具有確定性。所以要是投保重疾險就還是將保障做全面吧。如果有想理財的想法可以考慮理財險。\r
主要注意一下幾點：\r
1、如果投保人的經濟情況較寬裕，但又沒有什麼投資渠道，那麼選擇分紅型重疾險當然是好的。因為分紅型重疾險既可以帶給你一份保障，還可以給你一個投資渠道來讓你的錢保值增值。\r
2、如果投保人的收入較不穩定或較少，那麼就不大適合投保有分紅型的重疾險了。因為分紅型重疾險的保費相對較高，投保人支付保費的負擔會比較重，所以還是適合買單純型的重疾險。\r
3、如果投保人家庭富裕且完全有投資渠道，那麼也就不必買帶有分紅型的重疾險。因為分紅型重疾險保費比較高，投保人大可不必浪費這多餘的保費，倒不如購買份單純的消費型重疾險來合理地配置自己的保障。
金融領頭羊
首先，分紅重疾險和不分紅重疾險的不同之處就在於：分紅重疾隨著時間的推移，其保額也是在變大。而不分紅的重疾險的保額為恆定不變。通常，分紅重疾的費率要比不分紅重疾費率高，也就是同樣保額，保費要貴一些。
我們要注意的點：
1，重疾險不管是否分紅，其已經具有了槓桿的屬性，用小保費撬動大保額。所以即使不分紅重疾保額不變，但是對於個人來說，已經實現了利用槓桿進行保障功能。
2，舉例極端情況：重疾險什麼時候買最划算？那就是在得大病前90天買（一般等待期為90天）最划算。同樣的道理，我們面臨的什麼風險最大？是今年如果我就生大病了給我帶來的風險最大，而不是幾十年後生大病給我帶來的風險最大。那麼，分紅型重疾的費率比不分紅高，但一開始的保額一樣。那麼分紅型重疾在抵禦近期風險的“性價比”方面就差一點，那麼是否可以考慮，以分紅險的保費，買成不分紅的，提高初始的保額？
3，是不是分紅的就一無是處？不，正如上所說，幾十年後的風險依然是風險，人以後的平均壽命變長是基本規律，那麼，我在先配置了性價比更高的不分紅重疾的基礎上，如果我的條件允許，我再給自己加一份保額適度的分紅重疾也未嘗不可。但是，第一份重疾，依然只考慮不分紅。不要選擇分紅型重疾。
最後，保險的作用是解決風險，夠買保險的原則是符合需求。結合自己實際需求進行購買，而不要陷入“好聽，好看”的詞語表面。
我是鐵鈞，你的點贊和關注是對我最大的支持！
鐵鈞筆記
這裡要理通一個概念，重疾險，是針對重大疾病理性的理賠，確診即理賠，屬於給付型，不需要像醫療險那樣先自己墊付，再拿著發票去保險。
因此重疾險，屬於專門針對合同內疾病的賠付，屬於保障型產品，不會有分紅。
至於您提到的分紅，應該是帶有萬能賬戶的重疾險。這類險種是一筆保費兩種用途，部分作為重疾險的保費，一部分作為萬能賬戶滾動生息，但保費會相對較高。而且隨著年齡的增加，保障這一塊費用會逐漸增高，投資方面會逐漸減少。
但是專門的重疾險不會，比如0歲的孩子，30萬保額重疾險，可能也就三千多，而且是一直這個費用交到滿期不會變，這就是專門重疾險的優勢。
這兩種的區別就在於此，建議如果資金充足，專門買一份您所說的不分紅的重疾險，費用相對便宜，保費也20年不會變。另一部分資金專門做一份理財功效的年金保險，收益率也比分紅型重疾高，並且能鎖定利率，不會因為降息收到影響。這樣專款專用，效率更高。
