大家好，小n不說謊，我是小n
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今天跟大家聊聊房貸利率的兩種形式。以及作為金融從業者我個人的選擇以及原因 。
房貸的兩種形式分別是等額本息和等額本金。
第一種等額本息，顧名思義，通過銀行的計算公式，把每月的還款本金和利率控制好，最後達成每月還款額固定的結果。缺點總還款金額高，優點前期還款金額較低，壓力較小。
第二種等額本金，就是每月還相同的本金，優點是總還款金額少，缺點是前期還款金額高，壓力大。
通俗來說就是選擇前期少還本金和前期多還本金的區別。
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用實際情況來舉個例子，假設房貸貸款100w，在利率同為年化4.9%，貸款年限同為30年的情況下。
等額本息的每月還款額是5307元，30年總還款金額191w，其中利息91w。
等額本金的首月還款額是6861元，30年總還款金額173.7w，其中利息
73.7w。大家可能有疑惑，我們來看兩張表，就知道為什麼了。
等額本息每月還款額雖然相同，但是其中本金和利率的比例在發生變化，隨著逐月總本金減少，利息在降低。下月本金比例就會相應提高。
再看等額本金
360個月每月本金固定，隨著本金的減少，每月利息在降低，而因為在還款前期每月本金的還款金額比等額本息要高，所以，剩餘總本金會更少，每月的利息相對也會更低。
但這個情況在第138期還款，也就是還款第十二年的時候，情況會發生改變
多還了12年的錢。接下來的18年，等額本金終於可以比等額本息少還錢了。
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這時候，有些人可能會對你說：“銀行默認辦理等額本息就是想多賺你錢。總還款金額等額本息要比等額本金高了幾十萬。你不能吃虧啊，我告訴你用等額本金準沒錯！”
這話也不能算錯。但是做金融的我選擇的是等額本息，為什麼？涉及兩方面
1.消費理念
2.貨幣貶值
首先說消費理念，我認為年輕時候需要更多資本，而錢就是資本。在年輕時候資本積累初期，與其選擇把更多的錢用來還房貸，我更願意把這部分錢作為資本用作其他用途。
再說貨幣貶值，大家都知道，由於社會發展不可避免的通貨膨脹，我們的貨幣購買力在不停下降。想想十年前同樣的100元，能買來的商品，換到今天可能300元也買不來。我有理由相信，算上通貨膨脹，我這前期12年每月少還的錢創造的價值，就會遠超過30年我累積多付的利息。
以上是我個人觀點，希望能給大家另一種思路，大家都說等額本金更好，我認為對我個人來說等額本息更合適。你們呢？歡迎在下方留言評論。
小n不說謊，我是小n，我們下期見。
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