顺通财税段贤明

5%的银行存款，且随存随取、靠档计息，作为储户你愿不愿意买！答案是肯定的，但为何民营银行推出的智能存款，买的人却比较少呢！其实，原因主要在于以下几点：

第一，销售渠道少、很多人难以接触

民营银行所推出的智能存款产品，虽说利率可达到5%以上、最高可达到5.68%，但却只能通过互联网金融平台（或银行APP）发行，销售渠道很少！

没有效的销售推广渠道，很多储户都没听说过，这种产品，自然买的也就会少很多了！如果，平时都没接触过此款产品，没有深入了解过，又如何让储户主动去购买呢！

第二，民营银行知名度低，储户对产品缺乏基本的信任

民营银行受限于行业监管的规定，线下只有一个网点，对外宣传力度也有限！如果不是借助互联网，恐怕90%以上的人都不知道，有一家叫作亿联银行的！

再加上，民营银行相比于传统银行，起步时间晚，整体规模较小、知名度也低！你让一个江苏的储户到吉林长春，银联银行线下网点去存款，这可能性也太低了！

因此，储户对于银行缺乏了解，其相隔较远，只通过互联网交易，毕竟缺乏一定的保障，没有看到物理网点，总觉得心里不踏实啊！

第三，购买需要开通电子账户，操作相对繁琐

还有一点，购买这些“高息”存款产品，基本上是通过手机APP来操作的，还需要先开通银行电子账户才行！这样的操作略显繁琐，很多储户，并不愿意去花费时间来购买！

另外，对于这种小银行的存款，储户心里还是有一定顾虑的，担心资金不安全！这也是，很多人不愿意购买此类产品的原因之一！

总之，虽然民营银行存款利率能达到5%以上，但储户不了解、不信任、交易也不方便，这就导致了智能存款“叫好不叫座”，看得人多、真正买的人却往往比较少！

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财经者思

朋友们好！

民营银行的存款利率高达5%以上，很多人不愿意购买。这个可能主要有三个原因，一个是很多人不清楚，还有一些人认为交易不方便，还有一些人觉得有风险。

很多人不了解

很多人不知道民营银行发行的这些存款利率比较高的存款产品。现在民银银行只允许开设一家实体营业厅，因此，一般民营银行都是通过网络发行存款产品，通过网络提供金融服务。

现在来说民营银行通过网络发行了不少的新型存款产品，这些存款产品确实利率挺高的，但是这些产品主要是通过网络发售，好多人不使用网络，也就不了解这个事情。

好多人不知道，也就不会购买这些产品了。

因此，好多人不了解民营银行发行的这些存款产品，是不愿意购买的原因。

有一些人认为交易不方便

对于民营银行通过网络发行的这些存款产品，虽然利率较高，但是很多人认为交易不方便，就不愿意购买。

如果没有手机理财的经验，如果想在网络上购买民营银行存款产品，有时候需要下载第三方金融平台软件，还要绑定银行卡等，或者是要下载民银银行APP等，这些准备工作可以说都是比较繁琐的。

好多人一看这么繁琐，可能就会认为交易不方便，就不愿意购买这些存款产品了。

还有一些人认为有风险

民营银行存款产品虽然利率较高，但是有些人可能会认为这些产品有风险。虽然民营银行也是合法合规的，经过人民银行和银保监会审批的银行机构，但是好多人认为民银银行没有听说过，规模较小，知名度没有国有六大银行等知名度大。

因此，好多人认为可能会有风险，就不会购买民营银行的存款产品。

下表是存款利率表，民营银行亿联银行5年期存款产品利率达到了5.88%。

综上所述，虽然民营银行存款利率达到了5%，但是很多人不存民营银行存款的原因主要是不了解，还有就是认为交易不方便，还有好多人认为有风险。

睿思天下

民营银行的存款的利率最高已经不止5%，2019年年初时民营银行的存款利率最高可达6%，现在虽然存款利率有所下降，但是有些民营银行的存款，一年期的利率是可以达到5%左右，存款利率很给力，民营银行存款利率如此给力的前提下，为什么很多人不存民营银行银行存款？我想有以下几个原因。

第一：民营银行因为没有实体网点，需要通过全线上购买存款产品，有些老人或者是年龄大的人购买民营银行存款产品操作不方便。

第二：线下购买银行存款习惯已经养成，过去我们购买银行存款产品，基本都是通过线下网点购买，突然有一天需要全线上购买银行存款有不习惯，另外线下购买的银行存款是有相关的纸质文件，有实物存款证明，心里上安全感受好些。

第三：民营银行市场知名度不高，不像六大国有银行，几乎人人都知晓，很多银行的民营存款的产品虽然利率高，很多人不知晓有如此好的存款产品！

第四：是最重要的一点，很多人认为民营银行因为是民营的，非国营的，的存款安全性没有保障，其实这是错误的，因为银行存款的安全性其实相差不大，特别是本息50万元以下的存款安全性所有银行基本都一样，因为本息在50万元以下的存款有《存款保险条例保护》，发生风险时由国家赔付。

是否建议购买民营银行存款

上面已经提到本息在50万以内的银行存款，所有的银行的风险基本一样，我们理财的目的是在保证安全的前提下尽量提高收益率，民营银行的存款的利率相比于其他银行是有较大优势，所以说民营银行存款可以购买，而且我建议购买，我本人就投资了几十万购买民营银行的存款，如果担心有风险可以分散购买，保证每家民营银行存款每个人的到期的存款本息金融不大于50万。

互金圈

题主的问题真的很具有代表性；我说一下身边的例子。

我的一位朋友是我们当地一家小型股份制银行的支行行长，大家经常在一起聚，一起聚会的时候就会聊到他的工作。他们银行的三年定期存款的利息是4.5%。而且每万元每年还有50元的奖励，综合计算他们银行三年定期存款的利息能够达到5%。即便是这么高的利息他们银行揽储的压力依然非常大。根据他的看法究其原因有如下几点：

第一：小型股份制银行和民营银行的知名度低，储户对于银行的认知度差。像我上面所讲的这家银行，隶属于一家东北的股份制银行，只在我们当地有营业点；当地的居民对这家银行的背景并不了解；都不敢在这家银行存款。

大家宁可去国有银行或者是比较大的股份制银行存款；利息可能稍微低一点，但心里踏实；存款利息的收益本身就低，如果本金不是特别大；即便利息有差距，但收入的绝对值，差距也不大。为了图个心安选择大银行存款无可厚非。

第二：网络上的高利息定期存款购买难度高；销售渠道少。

最有名的是亿联银行。亿联银行可以说是民营银行的样本，亿联银行5年定期存款的利息能够达到5.68%。很多人会觉得5.68%的存款利息非常高。亿联银行是国内4家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一，虽然存款的利息高，但互联网贷款的利息更高。互联网贷款大部分的利息为，日万分之万。年化为18.25%。

亿联银行在2019年8月公布了上半年的年报上半年年报显示，亿联银行上半年已经扭亏为盈，营业收入4.51亿元，净利润0.51亿。

但银联银行毕竟属于区域银行营业网点少，让山东的储户到吉林去存款根本不现实；而从网上存款操作又比较复杂。

总结：虽然很多民营银行的存款收益高。但很多储户不理不了解，有顾虑也是完全可以理解的。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

先简单介绍一下各个银行的情况吧：

商业银行

国有商业银行，由国家直接管控，有国家背景；这一条就足够让你信服。

国有银行有哪些哪，例如：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等；

股份制商业银行，多种渠道的投资资金参与的股份制商业银行，就是非国有资本参股的银行。例如，招商银行、浦发银行、中信银行、中国民生银行、广发银行、平安银行等；

民营银行

民营银行的控股主体一般是民营公司或者个人；目前，大概有18家民营银行在运营；

首先，通过背景实力，很容易看出国家背景的银行抗风险能力肯定高于民营银行。高出那么一丁点的利息不足够有吸引力的。几年前热火朝天的P2P，不就是最好的一个例子嘛！

其次，像中、农、工、建、交等银行，跟大家的生活密不可分的。你家的煤气费、燃气费、水电费、有线电视费、住房公积金、房屋贷款、信用卡等跟生活密切相关系的日常服务，使用的储蓄卡都是这些银行的。以前，网上业务还没有这么发达的时候，大家总要跑银行，自然对这些银行熟悉了，所以有业务需求自然会先想到这些银行。

再次，现在的消费观念有关系。年轻人基本都攒不下什么钱，也自然不会考虑存款利息的问题。上一代有存款习惯的人，习惯了像中、农、工、建、交等这样的银行，习惯很难改变的。

最后，人们的消费习惯，社会发展的快速，让大家都考虑时效的问题，民营网点少得可怜，一个大城市可能就一两个网点，甚至没有网点，基本上都需要通过手机操作。年轻人手机玩的溜，但是没啥钱啊。老年人有钱存储，但是不会使用手机存储啊，不是面对面心里不踏实。

民营银行现在是一个比较新的产物，大家对它并不熟知，而且它自身也有很多问题限制，所以也就没什么人选择它了。

处女座与十一月

我来说说我的困惑吧！我这里的困惑不仅仅针对民营银行，也包括地区性小银行。

现在很多互联网金融平台上的民营银行给出的利润的确很高，毕竟京东金融上很多都是4%~5%收益的存款，但是我始终不敢下手，这其中主要的顾虑有如下一些。

1、地方小银行：这些高利润的银行名称都是我重来没听说过的，都是各个地区的小农商行或者地区城市银行，也包括部分民营银行，对于这些小银行我始终处于不信任状态？

为啥不信任呢？原因没其他的，小银行和大银行相比很多地方会有差距，比如自身业务能力，自身的管理能力，以及整体的风控能力，显然都比不上。

比如今年包商银行就出了问题，虽然官方并未公开说明是哪个问题导致，但从之前的数据来看，显然存在严重的信用风险，很多数据低于监管要求。

2、出问题如何善后：那些地方小银行说实在的我都不知道他们在哪里，实体网点显然不可能会出现在全国各地，只有在当地有。这种情况下，如果出了问题，如何解决？况且，购买存在这些银行的产品时，还都是通过互联网渠道，届时也就意味着我可能只能找销售平台处理。

但如果销售平台踢皮球一脚踹给银行处理，我又该怎么办？相对于大银行，找这些小银行处理的沟通成本显然会更高。虽然储蓄存款有国家制度保证50万内赔偿，但是真有问题，用户还是会相当麻烦。

3、有其他选择：在针对地方性小银行有以上顾虑之后，我就很难去考虑这些银行了。况且我还有其他的选择，比如本地的小银行，相对来说知根知底相对稳妥一点。再比如微众这样的网络银行，有腾讯这样的大金主撑腰，我的信任度会更高，而且它们给出的收益也并不低。

Lscssh科技官观点：

综合起来而言，我对是否是民营银行并不在意，只要觉得这银行能提供较高的安全性，我就会购买，比如腾讯的微众银行我就存了不少资金。以上只是我个人的不愿意购买的原因，也许多，也许不对，欢迎大家评论区讨论。

Lscssh科技官

民营银行的存款红利期只剩下尾巴了，储户们快快抓住啊。

在今年第二季度到现在，监管部门不断在进行管控，压缩和清理，未来民营银行的存款利率会越来越低，创新产品也会逐渐消失。目前结构性存款已经整顿起来了，听说到年底智能存款产品也会被震动，大额存单最高上浮利率也会被限定。这一波红利期过去之后啊，未来存款市场又会逐步利率下行。

1.不敢存民营银行。储户觉得民营银行规模太小，从来也没听说过，到底有没有风险，心里一直不敢做决定，所以眼睁睁的看着这些产品而不敢下手去存。

其实这想法是错误的，民营银行也是我国金融体系重要的一部分，国家在前期也是扶持发展的，同时有些高息存款产品也是地方监管部门同意的。只要是合规银行的存款产品，为什么不能买呢？

另外，存款保险保障制度也是严格保证着这些存款的安全。只要在50万之内，购买的是存款类产品，不用担心任何风险。国家信用是这些产品的最后保障。

2.不知道去哪里买民营银行存款产品。民营银行因为新开设，网点规模少，还有很多是互联网银行就没有网点。所以很多储户在城市里是见不到这些线下营业网点和柜台的，他们大多都通过自己的银行App，以及通过合作其他互联网平台进行吸收存款。所以很多储户如果不会使用手机进行操作，想存也存不了。

目前民营银行合作的互联网平台也不是非常多，主要就是在那几家大型互联网巨头平台上合作，例如度小满金融、京东金融、陆金所、携程金融。

3.不敢买民营银行的创新金融产品。因为受制于我国金融存款产品的监管政策，民营银行存款产品不能在原传统产品上进行利率上浮，只能涉及新型存款产品，才能设置更高利率，并且报监管备案。大额存单、智能存款、结构性存款，这三类新型存款产品就是他们吸收存款的主要利器。

很多储户对于这三类产品不了解，也不懂得其内部设计结构。很怕他们不是存款，而是理财产品，未来会出理财产品的兑付风险。

其实这三类产品都是在央行和银保监会进行备案的产正规产品，也是监管给民营银行快速吸收存款，扶持他们发展的默许手段。

4.如果下决心购买民营银行产品，需要注意哪些方面呢？其实就抓住核心两点:

A.在存款宣传页面会明确标明存款类产品，一定要看到产品说明有存款二字就可以购买。因为在监管要求中，存款和理财产品分别要明示给投资人，两者不能混淆。

B.在讲述产品收益时，存款类产品明确会使用利率二字，而理财产品只能使用预期收益率这个说法。所以在购买时看清对于收益的表述说明就明确了。

5.抓住民营银行存款红利期的尾巴，应该在明年上半年就会消失。经过这一两年的扶持，很多民营银行存款余额已经基本稳定。监管会将扶持政策逐步收回。另外，现在贷款利率逐步下行，存款产品利率也会下行，否则对于银行的利润取得会造成比较大的冲击。其他大银行因为没有此政策扶持，现在对监管意见颇多。出于全国一盘棋的考虑，监管已经在收缩扶持降低存款利率。

结构性存款中的假结构性存款产品已经被明令禁止，真结构性存款也要求取得经营资质才能继续发行。所以原结构性存款中最高6%的产品已经没有了，目前最高也就是5%。

大额存单最高上浮利率已经被有效控制，现在最高上浮也就是基准利率的53%，最高达到4.2%。

智能存款利率也在下行，而且总发行规模也在逐步控制。以前最高可以达到年化6%，现在5年期的也最高只能达到5.3%了。

作为储户，在现金流未来使用测算对应的情况下，哪个利率高我们就存哪个，这才是一个聪明储户的正确选择。

匀枫财技大兜底

“杨家有女初长成，养在深闺人未识。”我觉得借用这句诗来形容民营银行的创新存款，是非常合适的。

最近两年来，民营银行的创新存款成为低风险投资理财领域的一股暖流，它不仅给出了较高的存款利率，而且可以提前支取，资金灵活性也非常好，可以说是低风险、高收益、高灵活性存取方便的大众化存款产品。

但是这么好的一些产品，有很多人并不知道，有些人知道这种产品但是并不了解，有些人了解了但是又不敢投资，所以这种小而美的产品，成了部分理财爱好者的专利。

我们看到最近两年来，余额宝的年化收益率越来越低，现在大部分产品7日年化收益率都在2.3%左右。银行理财产品打破了刚性兑付，还有较长的投资封闭期，资金的灵活性并不好。这样看来，除了民营银行的创新存款，很难找到年化收益率在4%以上，可以随存随取的灵活投资理财产品。

因为我在悟空问答中，回答过很多关于民营银行存款的问题，通过读者的反馈看，他们之所以不愿意把钱存到民营银行，主要有以下几个误区。

第一，认为民营银行不是正规金融机构

不少投资者认为民营银行不是正规的银行，有的人甚至担心民营银行会像P2P一样跑路，这样的投资者显然是在理解上有误区，其实民营银行也是人民银行批准成立的正规金融机构，在业务上和其他传统银行并没有什么差别。

第二，认为民营银行的高利率对应着高风险。

有的投资者认为传统银行的存款利率只有2%左右，民营银行的存款利率达到5%以上，这样看来民营银行的，存款风险会比较大，其实这种理解，也是错误的，因为民营银行的存款也在国家存款保险基金保护范围之内，50万元以内的存款本金和利息是由国家，存款保险基金来保障呢，风险和其他银行完全一样。

第三，认为民营银行看不见摸不着缺乏安全感

大部分民营银行都是采用互联网银行的模式，没有线下实体营业厅，也不发行实体银行卡，都是通过电子账户的模式进行存取款，很多投资者对这种模式不适应，感觉电子账户不安全，其实这也是一个误区，民营银行正是为了资金安全才采用了电子账户的模式，电子账户只能一对一绑定一张银行卡，可以有效避免资金被盗刷的风险。

最后简单说一下，为什么民营银行的存款利率比较高？

首先，民营银行成立时间很短，和传统银行竞争，只能通过提高利率的方式来吸引用户存款；其次，民营银行全部采用互联网银行的模式，可以节省大量的运营成本和人工成本，可以通过提高存款利率让利给客户；第三，民营银行对存款采取了一些创新的方法，很多民营银行都是采用了存款接力的方式来提高利率，比如一笔5年期存款，中间可以把存款转让给了其他客户或机构，这样就实现了随存随取。

民营银行存款现在利率也呈下降趋势，今年最高的存款利率曾经达到6%，现在最高存款利率只有5.3%了，估计到明年就会降到5%以下，毕竟5%以上的银行存款利率是很难持续的。

互金直通车

如果是我就算民营银行存款利率高达5%，我也不会把钱存进去。

主要原因有三点：

01.知名度太低了。

说实在的民营银行有些我听都没听过，而且实体店也没见着，如果把钱存进去心里有点不踏实。就算要存也是存在农商银行或国有四大银行，安全性有保证。

毕竟收益再高也不如本金安全来的实在，一旦本金没了要再多收益又有什么用。

02.民营银行刚起步收益不是很明朗，它能否撑得起这么高的利息支出。

知道的都清楚银行主要是靠贷款利息和存款利息差来赚钱，而民营银行开出如此高的利率就是为了揽储，没有居民存款拿什么去贷款，没有贷款就没有收入，拿什么去支付储户的利息。

银行没有存款就不能发放贷款，没有贷款就没有利润，没有利润就无法支付存款利息，这是一个循环，将来我有可能存民营银行，但是至少现在不会，我不去做这第一人，毕竟是我的血汗钱要小心保护。

03.没有支付宝安全、方便。

我现在都把工资放在余额宝中，可以购买支付宝中的定期理财或者开启基金定投，年化收益率也能做到4.5%左右。

而且支付宝理财安全、方便，可操作性强，我宁愿把钱放支付宝也不愿意放在民营银行里。

总之，由于目前民营银行刚起步后续的发展不可预知，未来我有可能会把钱放里面，但是现在我还是随大流把钱放在看得见的地方，如国有四大银行或者支付宝、微信理财通中。

小方聊投资理财

尽管民营银行存款年利率高达5%，但很多人不愿意把钱存民营银也是有原因的，只是每个人的原因不同而已。

根据我身边的情况来分析，很多人不愿意存民营银行高利息的真正原因有以下几点:

（1）怕民营银行破产倒闭

大家都知道民营银行是由企业或者个人民营发起而成立的。再度加上国家是允许银行破产的，所以更加担忧民营银行会破产，而不愿意把钱存民营银行。

（2）担忧民营银行存款安全问题

为考虑资金安全，而不敢盲目追求高利息收益，以为民营银行太高存款利率是骗人的。很多人挣钱不容易，为挣这点钱付出多少心血，肯定要让这笔资金安全，存在大型商业银行更加划算，心里更加踏实，造成对民营银行信心不足，不愿意把钱存民营银行。

（3）对民营银行非常陌生

近几年民营银行才诞生的，现在很多人根本就不知道有民营银行这回事，尽管有些人知道有民营银行的存在，但不了解，不熟悉民营银行，肯定也是不愿意把钱存进去的。

（4）民营银行存款不知道怎么办理

民营银行一般都是在网上办理各种业务，而有些人根本即使想把钱存民营银行的高利息，但不知道怎么去办理。尤其是老一辈的人，不习惯用智能机的人，想存不知道怎么存的困惑。

（5）有更好的投资理财选择

现在的投资理财行业是五花八门了，很多理财产品可以选择，除了银行存款，还可以把钱购买理财产品，购买国债，投资债券，投资基金，用来炒股，用来开实体店等等，现在的钱有很多可以选择。

综合这些5大原因，我个人身边很多人不愿意把钱存民营银行就是由于遇到这些困境，从而放弃高利息的民营银行存款，选择其他银行。

不知道大家身边的情况怎么样？有多少人不愿意选择存民营银行呢？原因是什么？

關鍵字: 国有银行 存款 银行