招商银行年报出炉后，就有了对银行年报各种分析，信用卡业务是年报中的一大亮点。我们可以重点看看信用卡相关内容。先看看年报详细的描述。
截至报告期末，本公司信用卡流通卡数9,529.99万张，较上年末增长13.04%;流通户数6,450.48万户， 较上年末增长11.16%;信用卡贷款余额6,709.92亿元，较上年末增长16.62%;信用卡循环余额占比 22.38%。2019年，本公司实现信用卡交易额43,486.15亿元，同比增长14.62%;实现信用卡利息收入 539.99亿元，同比增长17.44%;实现信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。
报告期内，受信用卡风险上升影响，本公司不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。总体看， 2019年新生成不良贷款442.15亿元，同比增加89.37亿元;不良贷款生成率1.13%，同比上升0.12个百分 点。从业务大类看，信用卡不良生成额、不良生成率上升，公司贷款不良生成额小幅增加、不良生成率持平，零售贷款(不含信用卡)相对平稳;从地区看，总行、西部、中部、珠三角及海西地区不良生成额、不良生成率均有所上升，环渤海、长三角、境外、东北地区实现双降;从行业看，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业等行业不良生成额、不良生成率均上升;从客群看，大型企业不良生成额、不良生成率均上升，中型、小型企业均实现双降。
报告期内，本公司继续加大不良资产处置力度，运用多种途径化解风险资产，2019年共处置不良贷款 456.63亿元，其中，常规核销254.31亿元，清收104.03亿元，不良资产证券化63.26亿元，通过抵债、 转让、重组上迁、减免等其他方式处置35.03亿元。
信用卡收入中主要是利息收入和非利息收入。收入之和高达800亿；2019年新生贷款超420亿，贷款的增加主要是信用卡风险的上升影响。也就是很多持卡人的逾期、坏账导致。
我们重点看一下不良贷款的情况：
1、 信用卡风险上升，未来银行针对信用卡疯狂抓的更严了。
2、 公司贷款额度增加，包括大型企业、租赁、商务服务。都是重资产和先进路的企业。公司企业发展效益不好，直接导致不良贷款增加。
3、 地域分布上南方和中西部贷款上升，北方包括东北有所下降。可能北方政策上相对保守，招商银行本来也是在南方比较积极活跃。
面对产生的不良贷款，银行还是要尽力挽回损失的。不能都变成呆帐。
1、 处置不了的占大多数250亿，占总贷款55.7%
2、 清收能在损失及时挽回104.03亿，占贷款总数21.9%
3、 不良贷款证券化，抵债、转让、重组上迁、减免。占贷款总数22.4%。
有很多贷款，可能真是欠钱的事大爷，也拿他没办法的。尽管如此，银行的风控模型也是不断升级，尽量都是事前作为，不能等到事后在追。事前可能是事半功倍，事后的话就是事倍功半。按照银行的说法：
综合采取各项风控举措，完善“分类经营，统一管理” 的客户综合授信管理体系，加强风险客户预警，扩充催收资源，强化贷后清收，加大不良资产证券化、 核销等处置力度;持续推进科技风控建设，实现风险防范模型的迭代优化，定期进行共债风险监控排查，部署并动态优化风险策略联动措施。
从收入和不良贷款中，我们看出银行也是在努力赚钱，减少不良，尽量避免不良带来的亏空。事情又回到我们自己，努力赚钱是王道，减少不良是辅料。
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