2020-03-25 11:14:28 佚名

社保小达人

首先：保险是不会骗人的，根本上还是人骗人。

我们普通百姓对保险的相关知识和认识还是比较少的，也很局限。前些年大多数人买保险都是听业务人员说，而自己又很难验证真伪。因为听着很美好，稀里糊涂的买了，最后发现各种坑，又不给理赔，于是大骂特骂，说保险是骗人的。加上媒体对拒赔事件的渲染，于是保险在人们心中的印象也逐渐变得越来越差。

保险其实还是处于信息不对称的时代。今天，互联网的普及，一定程度上改变的这一问题，但还不够。还有待于我们百姓进一步对保险加深了解，提高认知，也有待于监管部门对销售人员的销售行为进一步规范，尽量避免夸大宣传、片面宣传。

保险本质上是一份法律合同，保什么、不保什么、什么情况下赔、什么情况下不赔等都规定的很严格，很清楚的，白纸黑字的写的明明白白，不会因个别人个别事而改变。

所以我认为：保险是不会骗人的，根本上还是人骗人。

提醒我们买保险时，一定要看合同条款，这是根本，这是最真的。不要光听业务人员的介绍。

需要什么就买什么，小心那些设计复杂难懂的产品，小心啥都管的“万金油”型的保险。

四知保

虽然现在人们对保险认可程度越来越高，但是还有很多朋友仍然觉得“保险就是骗人的”。

这个印象如此根深蒂固，以至于在百度搜索一下“保险骗人”，跳出来的就有上千万条。

很多朋友虽然投保了，也会惴惴不安，担心自己将来万一出险，会不会不给理赔。

那么，为什么会发生这种情况呢？知守君今天就谈谈自己的一些看法。

1 代理人制度带来的销售误导

新中国刚刚成立的时候，虽然有少量的保险业务，但是并没有取得很大的发展。

主要是因为那个时候生病了国家全部报销，养老也是国家管，所以有没有保险，其实意义也不大。

所以，在很长一段时间内，国内的商业保险业务是一度被停止的。

直到80年代，国家发现已经没有能力承担给全国人民治病和养老的这个任务，所以启动了市场化改革，同时也开放了商业保险的业务。

1992年，友邦保险进入中国，同时引入了代理人制度。

在当时，这个制度对保险公司来说无疑是最佳的选择，因为：

这个制度不必收到用人指标、薪酬制度的制约，能够吸收大量的销售人员，采用人海战术迅速的把市场做大；
同时，代理人的薪资采用佣金制度，可以很好的控制销售成本，在迅速做大市场规模的同时，又不必担心营业成本急剧攀升，保证保险公司可以盈利；

正是因为优势非常明显，所以国内的保险公司也纷纷效仿，比如：人寿、平安、泰康、太平、太平洋等这些老牌的保险公司，也都大力发展代理人。

而主要靠人情保单和人海战术的营销模式，也弱化了保险对专业性的高要求，在很多地方甚至是0门槛。

保险业的发展初期，正好和我国国企改革的时间点重叠，所以有很多当时下岗职工加入了代理人队伍，现在这批代理人的年龄都已经偏大了。

正由于代理人队伍年龄偏大，学历素质较低，有的甚至只有小学、初中学历，所以很多人的学习能力无法适应当前信息爆炸时代。

这就导致，保险公司为了满足老龄化、低素质代理人队伍的需要，在培训的时候，也是简单粗放，将复杂的保险条款转化为所谓的“卖点+话术”。

只要代理人能够将产品卖出去就好了，剩下的什么问题代理人就不要管了……

而且，从保险公司的角度来看，简单培训、快速上手、快速出单，三个月之后淘汰也没有关系，再招聘补充新人就好；

反正新人既是代理人更是客户，自保件的占比可以达到70%以上，招聘的越多，销售额越高。

所以，这个过程中会出现大量的销售误导行为，靠着诋毁同业、夸大宣传、炒作停售来吸引客户也就不足为奇了。比如：

1、诋毁同业

2、夸大宣传

3、炒作停售

这种消息很容易就会被拆穿，但是还总是出现在大家的视线中，当然会让人觉得“保险就是骗人的”。

2 代理人综合素质低下带来的服务差

另外一个方面，随着体检技术的进步，小问题越来越早的被检查出来，非标准体越来越多。

为这些人服务，需要相关的医学、核保等专业知识，但是很多代理人并不具备。

比如：有的朋友体检查出有甲状腺结节2级，有的保险公司可能会做出拒保或除外承保的处理。

但是，由于代理人的不专业，害怕出现拒保、除外承保影响销售，有的时候会故意引导客户不进行告知。

这种情况，一旦发生甲状腺癌，必然会出现理赔纠纷。

这种问题出现得多了，当然也会让大家感觉“保险就是骗人的”。

3 银保渠道追求利益带来的销售误导

银行保险也是保险公司销售的重要渠道，因为银行只是赚取存贷利差的话收入比较低，所以银行也在大力开展第三方业务。

销售保险就是其中很重要的一个。

但是，银行保险的销售人员会考虑这个人的家庭收支、身体健康等情况吗？

更多的时候，是通过夸大收益率、偷换概念，引导客户把想要存的钱买成了保险产品。

等到客户发现实际收益率达不到宣传的那样，甚至还不如同期的定期存款收益率高；

或者想取钱的时候，发现这个钱已经变成保险了，如果提前取出来就要亏都很多。

当然也会让大家感觉“保险就是骗人的”。

4 以销售为导向的模式忽视用户的真正需求

保险公司以销售为导向的业绩指标，也推动销售人员不会站在用户角度来考虑问题。

比如：保险公司这个月要求销售额达到6000万：

保障型保险，平均每单保费5000元，要销售1.2万件才能完成目标；
而理财险，平均每单保费5万元，只要销售1200件就可以了；

如果你是主管，你会怎么做？当然主推理财险啊！

这个月定下任务主要销售理财产品，各个团队从上到下进行培训，每天早会全部用来讲解理财产品。

从各个不同的维度来宣传理财产品的必要性、公司理财产品的优势、销售话术。

同时，要求各个代理人向自己客户主要推荐理财产品。

果然，到了月末公司的销售目标达到了。

但是，这个是为了解决客户的问题吗？这只是解决了保险公司，或者说保险公司主管的绩效问题。

有一天，我们发生保险事故了需要理赔，或者我们自己学习了保险知识之后，突然发现花那么多钱买的保险，不仅没有解决自己的问题，还增加了自己的负担。

当然也会说“保险是骗人的”。

5 我的一些感想

最应该重视诚信的行业，却被很多人认为是“骗人的”，真是讽刺啊！

保险行业的所有这些乱象，都可以归结为一句话：“不专业的人在做不专业的事”。

保险是一个十分复杂的商品，载体是一纸合同，但是却涉及到医学、金融、法律等等专业知识。

它不是今天的收益，而是一个未来的保障，需要由专业的人员来进行准确的描述，你才能理解；

需要根据你的财务、身体、职业等实际情况，以及风险偏好，量身定做全方位的保险方案，才能够真正解决自己问题。

这些，只有专业人员才能够胜任！

作为保险从业者，我们希望通过自己的努力，让更多的人认识保险，用好保险，不再说“保险都是骗人的”……

知守观保

保险，保险。

商业保险总的来说是靠谱的。但也要看你买的是什么样的保险。

但无论如何，商业保险一定要买！不管你现在多少岁！

商业保险是什么？商业保险就是天灾人祸发生在你身上的概率极低极低，确实是小概率事件，但如果一旦发生在你身上，就需要很大一笔钱！

如果你能提前知道自己在什么时候会有天灾人祸发生在你身上，

你一定会在此之前买好保险对不对？

如果你能预知自己20岁将生病住院，那么19岁买百万医疗险最划算；

如果你能预知自己30岁将发生意外，那么29岁买人身意外险最划算；

如果你能预知自己40岁将罹患癌症，那么39岁买重疾险最划算；

如果你能预知自己50岁将作古升天，那么49岁买人身寿险最划算；

如果你现在不知道天灾人祸等坏事情将何时降临到你身上，

那么现在买保险是最划算的。

立刻马上买！

商业保险总的来说是靠谱的。但也要看你买的是什么样的保险。为什么这么说呢？

我用我的亲身经历告诉你。

我刚毕业的时候，在广州的中国X安做过业务员。当时刚到大城市，没人脉没资源，亲朋好友也都很反感保险，为了出单，只能自己买保险，买了4个自保件，一年8000多元。

麻烦大家首先看看我当时买4个的保险。

年缴2902.2元，缴纳20年，保障是2.1万。

试问一个一年拿得出将近3000元缴纳保险的人，会在自己有困难时拿不出2.1万元吗？会稀罕这2,1万元的保障吗？

这就是我的纸质保单。

交30年，一年3463.32，保障才可怜巴巴的12万，15万，20万。

3463.32*30=103899.60元。

保障方面，重疾险12万，意外15万，身故20万。杠杆率太低了！撬不动美好人生！

第一种情况，未罹患重疾，未发生意外，身故了，受益人能拿到20万。

第二种情况，如果万一罹患过重疾获得了12万元，之后，又发生了意外，此时能获得3万，之后身故，受益人还能拿到5万元。

第三种情况，如果万一罹患过重疾获得了12万元，受益人还能拿到8万元。

第四种情况，未罹患重疾，不幸发生了意外，此时能获得15万，之后身故，受益人还能拿到5万元。

试问一个一年拿得出将近3500元缴纳保险的人，会在自己有困难时拿不出十几二十万元吗？会稀罕这丁点保障吗？

于是，在2019年9月份，我果断给自己、孩子和父母买了百万医疗险、重疾险和意外险，这三个险是每个人都要有的。

拿百万医疗险为例。

这是我的百万医疗险，大家对比看看保费和保障。一年两百多块钱，可以获得几百万的保障。

那究竟要买什么保险呢？

第一，买保险就是买概率，就是买保障。不要想着返还，不要跟投资分红挂钩，纯粹一点，保险就是保险。不建议买有返还功能、分红功能、投资功能的保险，如教育金。因为10年、20年后、30年后，货币贬值，货币价值早已经今非昔比了。想投资就去买理财产品、炒股、买基金等等，最不济把钱放在余额宝也比保险投资混在一起强。

第二，不建议买长期险，如我上面例举的这两种买30年、20年的保险。建议买短期险，并且记得开通自动续保。万一没有发生不好的事情拿不到理赔款，几百块钱的保费就是打水漂了，不要心疼保费，就当为祖国的福利事业做贡献了，不要想着要返还，当你买保险想要返还时你就要入坑了。

第三，我建议，买保险一定要买杠杆率高的保险。杠杆就是小投入撬动大回报，意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种，尤其医疗险，年龄越大，保费可能就越贵，特别适合收入还不稳定的时候趁早购买。意外险和百万医疗险是“杠杆率最高”的保险，两百块钱有几十万甚至上百万的意外保障，可以解决不管是意外或疾病住院所产生的医疗费用。

年轻人一定要配齐的商业保险有：百万医疗险+成人意外险+成人重疾险

父母长辈一定要配齐的商业保险有：百万医疗险+中老年意外险+中老年防癌险

青少年一定要配齐的商业保险有：百万医疗险+少儿意外险+少儿重疾险

商业保险真的很好，但不能因为商业保险太好了就用商业保险取代社保，商业保险和社会保险各有各的功能，各司其职，两者你要兼有。

昨天（3月13日）晚上，我打电话给客服，要求退保。他告诉我，现在是疫情防控期间，门店都没有营业，只能在APP上并且在工作日联系空中客服予以退保。我问他，我的这款平X福能退多少钱，他说大概3200元吧。损失惨重，只能及时止损。沉没成本了！

以上仅代表个人观点，能力有限，仅供参考。

本人早已不从事保险行业，不存在推销。

现实生活中，要关系非常铁的人，我才会跟TA分享我这些观点。

欣欣祥和

说起来，保险及保险理财产品从来都不是骗人的，但可惜的是国内保险业给很多人留下了很不好的形象。典型的属于“歪嘴和尚念经”，我认为这应该归咎于贩卖保险及理财产品的代理人（也就是销售人员），过分夸大保险功能甚至故意忽悠客户，其唯一目的就是把客户兜里的钱“搞走”。

说到底，保险代理人并没有真正为客户量身打造一款适合自己的产品，尤其是在产品规划方案上搞得动辄几十页甚至上百页，以至于大多数普通客户根本没有心思看完，或者说就算看了也看不懂。这就是典型的不重视客户体验。

最糟糕的是，有些保险理财产品不顾及客户感受，甚至歪曲、夸大其词、隐瞒风险，并一再向客户吹嘘可以实现到期后的较高收益。这一点在银行柜台办理过保险理财产品的人，都是一肚子委屈。

事实上，保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，年化收益率普遍只有3%～4%，即使是风险较高的投连险，收益一般也只有5%～6%左右吧。而某些代理人为了忽悠客户购买，甚至可以把预期年化收益率说成8%以上，最可气的是还给你承诺“保本+高收益”。不知有多少缺乏专业理财产品知识的人上当受骗。

总之，我认为保险这个行业在国内一直处于不登大雅之堂的，就连保险代理人自己都觉得自己像搞传销的“骗子”，总是不那么自信。这与西方国家的主流保险背道而驰。产品本身没有错，错的是卖产品的人，没有用心卖而是耍心眼儿。我们在防范销售人员恶意以高收益引诱购买的同时，也要意识到中途退保本身会带来的损失。一旦已经购买的情况下，就不要轻易退保。反正我最后提醒大家，不要只顾着短期内的高收益率，长远考虑谨慎投资才是上策。

东震木

保险产品也都是合法合规的产品，是非常正规的产品。但是可惜的是有些人对于保险产品印象不是太好，这主要还是由于以下几个方面的原因造成的。下面来分析一下。

买了保险，有时候赔付较慢

好多保险产品买的时候催着你赶紧交钱，等到你万一有事情的时候，又是调查，又是取证的，还要审批，可能保险的赔付迟迟批下不来。这就造成了人们容易产生埋怨，感觉保险赔付较慢。这样的事情，确实是由于保险公司速度流程造成的，但是只要是保险公司肯定赔付都是要走流程的，因为毕竟需要审批和取证等环节，这可能比想象的理赔环节复杂多了。理赔环节越复杂，客户就会越觉得保险让人感觉不舒服了。

有的保险理财口碑不太好

前些年，有一些保险公司在银行营业厅里面卖保险，保险人员经常忽悠一些本来存定期存款的中老年人去参与保险理财，这些保险理财不仅时间长，有急事取不出来，而且到期的时候可能年利率比银行定期存款年利率还低，这肯定让很多人非常恼火，可能就会说保险理财是有点让人不舒服了。实际上这些也都是保险推销员为了提成，就随意高说保险理财收益率等造成的问题。中老年人有几个能够看懂几十页的保险合同呢。

保险合同不详细介绍

好多保险产品，销售员急着让你签合同，根本就不给你解释合同是什么意思。有事情的时候，可能出现这个不保那个不保的，有时候保险还不敢用，这就让人非常恼火。比如常见的汽车保险，有时候就会不敢用。现在汽车保险有非常多的细则条款，比如车损险，盗抢险，玻璃险，划痕险等等。这些作为普通老百姓真的搞不清楚这么多名堂的。但是一旦你的车被轻微划伤了，一般几百块钱的修理费，你可能还是不敢用保险，只能是自己去修，因为如果你一报保险，可能下一年保费就要至少涨几百块了。有保险不敢用这也是好多人说保险有点让人不舒服的原因了。

综上所述，保险确实是都是正规的产品，但是这些正规的产品在具体销售的时候，有时候业务员会夸大保险的理赔范围，或者是夸大保险的收益率，或者是设置一些理赔的门槛，这些都是保险让大家感觉有点让人不舒服的原因了。

睿思天下

其实说白了，保险会骗人吗？不会，白纸黑字写的明明白白，重点是人为的，有很多业务员专业性差，功利心强，为了挣钱，误导消费者，导致很多时候，客户出险，当时业务员说管，但是合同里并不包含，就导致拒赔，更离谱的是帮助客户隐瞒病情，带病投保，用所谓的两年不可辨条款来应付，但是这一条说白了，很多时候都不适用，所以，买保险，不要只听业务员说，即使你俩关系再好，现在网络这么发达，多查查，多看看，自己了解一下，再根据自己需求，结合业务员介绍做出自己的判断

划水不用桨_一生全靠浪

这其实是一种误解！商业保险也好、医保也罢，说简单点，即使一种风险转移的手段而已，是将可能发生的突发事件，风险转移给保险公司而已！当然，突发事件，有可能发生、有可能并不会发生，保险公司赚的就是“概率”的钱！

保险产品真的是可以“保险”么

保险的确可以防范可能的风险，这种风险往往是特定的！比如，108种重大疾病，一旦患病、且符合保险公司的理赔标准，那么就可以获得相应的资金赔付（不超过保额）！

而保险公司“玩”的最溜就是“概率”的游戏，有几十、甚至上百位精算师，将未来特定的风险进行量化，足可让保险公司赚取超额的利润！

为何有人会说保险是骗人的

保险公司销售人员为了个人利益“瞎忽悠、乱承诺”。大部分人对于保险的印象，其实只是来自于保险销售人员，但这些销售，又有多少是专业人士的！50岁的大妈，经过两天培训，就到处向亲朋好友卖保险，会很专业么，除了尽可能的夸大保险的功能、甚至胡乱承诺以外，还能有什么！
买保险容易、理赔难。买保险时，这也保、那也赔，动辄几十页的保险合同，谁有耐心看完，全凭保险销售人员的一张嘴。而真正需要理赔时，一切按合同办事，这不保、那不赔，保险理赔纠纷不断！
保险理财（银保）≠理财，提前支取，要扣除一笔手续费用。这种产品，既不是保险，又不是理财，通过银行渠道代销，保本＋高收益，某些代理人员夸大其词、承诺高回报、刻意隐瞒缺点，导致很多投资者提前支取，会损失一大笔资金！