每月性價比最高保險清單：
保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。
網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？
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一
百萬醫療險是什麼
每天不到1塊錢，最高能報銷600萬。
這就要說起那人人稱道的百萬醫療險。
百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
無論是因為生大病還是意外事故，要去醫院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊！
花小錢，就能轉移主要的醫療風險，
妥妥得要安排上一份。
但是，百萬醫療險作為網紅產品，是家保險公司都在賣百萬醫療險。
市場上的產品良莠不齊，我們又該怎麼選呢？
二
挑選百萬醫療險的四大件
挑選百萬醫療險，我們要遵循四大原則：
1. 基本保障要全
2. 續保條件要好
3. 增值服務要留意
4. 保額和免賠額要防坑
接下來，我們來一一介紹這四大原則：
1.基本保障要全
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
醫療費用簡單可以劃分為四部分：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。
（微醫保條款）
但是，有些產品可不是那麼老實。
比如X平醫無憂，它只報銷住院醫療。
需要花大錢的如化療、放療，住院前後的門急診，它都是不管的。
還比如特殊門診，包括門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異治療三部分，
這些對應的都是比較嚴重的重疾，要花費的費用一般會很高。
可是有些雞賊的產品，會偷偷少賠一點。
比如已經停售的，X夏醫保通，只報銷癌症化療和放療的費用。
像《我不是藥神》裡面，那種每個月幾萬塊的靶向藥，這款產品可是不給報的。
所以，大家買百萬醫療險上要留意，不能在基本保障上犯糊塗。
2.續保條件要好
百萬醫療險，最大的不確定性在於：
今年買了，明年還能不能買到。
比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，
這款百萬醫療險還能給我續嗎？
這就得說到這些百萬醫療險續保條件的差別了，
目前市場上，暫時沒有能一次保終身的百萬醫療險，產品還在設計之中。
最好的產品，也就是做到階段性保證續保，
比如好醫保長期醫療，保證6年續保，
只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。
好醫保.長期醫療續保條款
因為人人都知道保證續保好，所以保證續保這四個字常常會被人當作槍使。
明明沒有保證續保的條款，也會被某些銷售人員無中生有，生造出來。
比如公子就遇到過X光的代理人，說自家的重疾險附帶的百萬醫療險保證續保到100歲：
明明就是一款普通的一年期的醫療險，
請問，保證續保寫在哪裡？
此外，還有一類產品需要大家留意，不要踩坑，
比如這款X康易享，續保要重新審核，
理賠和身體狀況也會影響保費，一旦發生過理賠，要麼需要加費，要麼直接不讓買了。
遇到這種產品，需要慎重考慮。
由於前幾日，銀保監會發文要求整頓百萬醫療險市場，其中90%以上的百萬醫療險的條款中招。
故而，在各家保險公司還未修改條款之前，暫時只推薦保證續保的產品。
3.增值服務要留意
現在百萬醫療險的增值服務也是越來越多了，
大家看得眼花繚亂。
公子建議：要重點關注那些實用的增值服務。
比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療等。
外購藥報銷可以解決醫院沒有藥，需要外購的需求，只要醫生同意，就可以買其他正規渠道的藥，也給報銷；
就醫綠通在目前醫療資源很緊張的當下非常實用；
而質子重離子手術可以大大提高癌症患者的生存率。
上面幾個都是相對比較實用的責任。
而如費用墊付、基因檢測、法律費用、健康獎勵這類實用性一般的服務，
有是好事情，沒有也就算了，不必過分關注。
4.保額和免賠額要防坑
很多醫療險雖然號稱 300 萬、600 萬保額，
但絕大多數情況下，這麼高的保額是遠遠用不了的，大家看看就行。
但是有一點要留意，別被坑到，
有些百萬醫療險存在單項限額。
比如X康的健康尊享B+（計劃一）。
表面看來，每年可以報銷50萬。
但實際上，條款中又規定了，每天的床位費和膳食費，不能超過1000元。
每年治療癌症，或者做腎透析，最多報銷10萬元。
超過的部分就只能自己掏錢。
還有免賠額的問題，
免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。
以社保報銷70%來算，
免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到4萬，才能用上這保險。
免賠額2萬，就意味著總的醫療費用要到7萬，才能用上這保險。
所以免賠額越低越好，
目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌症0免賠。
再高就不好了。
在明確了幾條挑選百萬醫療險的原則後，我們去看市場上的醫療險，
它們又是如何呢？
三
熱門百萬醫療險對比
基於上面幾點，公子針對市面上116款產品精挑細選，
由於今年一月份，銀保監會下發了《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》，使得90%的百萬醫療險的條款均需要調整，在調整完成之前均不做推薦，雖然如眾安的系列產品都是五星級，但本次不入榜。
目前暫時只推薦的是下面三款：
（點擊看大圖）
1.微醫保.長期醫療險
微醫保.長期醫療險是目前續保條件最好的醫療險之一，性價比非常高。
先來說保障責任：一般醫療報銷額度200萬，100種重大疾病最高報銷400萬，
重疾住院津貼100元/天，每年最多180天，
還可以報銷腫瘤特效藥，
質子重離子治療100萬保額，報銷60%。
保準夠用。
保費也不貴，
0歲男寶，每年731；30歲男，每年405。
而且，這款產品不同於別的產品，
以六年為週期，保費是固定的。
30歲是405，31歲也是405，之前第六年，也就是35歲，還是405。
而微醫保長期醫療最大的亮點，在於它的續保條件，
它是一張保單保6年的百萬醫療險，也是目前極其稀有的6年期的醫療險。
而以支付寶上的好醫保.長期醫療為例，雖然也是保證續保六年，但其本質還是一年期的醫療險。
微醫保長期醫療直接做到了6年期，這意味這適用於“兩年不可抗辯”這一硬核法律保障，
產生合同糾紛的概率會更低。
6年內，無論是產品下架，身體健康發生變化還是發生過理賠，
都不會拒保或單獨漲價，
6年後，如果接受費率調整（費率調整適用於整個年齡段）即可續保。
但是，如果屆時產品停售，該產品則不再接受續保，
如果要投保該公司推薦的其它醫療險產品，需要經過審核。
這一點不如好醫保長期醫療停售後可換保其公司指定產品好，但也屬一流水平。
免賠額也很有意思，初始免賠額1萬，
未出險的話免賠額會遞減，最低可到8000元；
如果發生過理賠，免賠額恢復到1萬。
此外，微醫保長期醫療的投保門檻也不高。
職業准入寬鬆，除了部分高危職業均可投保，
而且長期醫療的健康告知也相對寬鬆，
健康小問題，還可以選擇智能核保。
總之
，微醫保長期醫療是目前五星級的產品，非常推薦。2.好醫保.長期醫療
作為資深網紅，支付寶上最火的一款產品，
最大的特點是：保障全，巨便宜。
此產品，在前段時間迎來了再度升級。
作為曾經第一款保證6年續保的產品，當初在保險圈炸開了鍋。
保證續保6年，在這6年中，不因產品下架或身體變化而拒保或加費。
6年內，即使產品停售，也能續保，6年後，只要產品沒停售，也可續保。
從責任來看，
一般醫療報銷額度200萬，且6年內共享1萬免賠額。
6年之中，前後住院自費破1萬的，可以報銷。
100種重疾，400萬報銷額度，0免賠。
質子重離子手術，報銷100%。
此外還贈送了重疾綠通、醫療墊付、癌症特藥等服務。
從保費來看，好醫保.長期醫療會稍便宜一點。
0歲保費，微醫保是731，好醫保是588
30歲保費，微醫保是405，好醫保是276。
不過，在經歷19年升級後，健康告知嚴了不少。
可以智能核保，大家要根據自身情況如實告知即可。
3.超越保長期醫療（計劃二）
超越保長期醫療不僅有著6年保證續保的一流續保條件，
還把保障範圍擴展到了特需部/國際部/VIP部，非常優秀。
保障責任方面，
一般醫療報銷額度200萬，特殊醫療報銷額度400萬。
保證夠用。
而且身患重疾，還會給與10000的重疾津貼，
很貼心。
保障範圍包括住院醫療費用（手術費、藥品費、檢查費也在其中）、特殊門診、門診手術、以及住院前7天后30天的門診費用。
更關鍵的是，它保障特需。
超越保（計劃二）擴展了公立醫院的特需部、國際部和VIP部（不限制疾病類型），消費者可以選擇去這三個部門當中的任意一個就診就醫。
特需醫療的優勢非常多，包括點名手術、加班手術、全程護理、特需病房、專家門診等等。
在醫療資源緊缺的當下，相當於醫院裡面的飛機頭等艙、高鐵商務座。
續保條件上，
這款超越保做到了保證續保六年。
這已經是目前百萬醫療險中，能給出的最好續保條件了。
因為特需醫療本身比較貴，保險公司容易虧錢。
這就使得這款產品，難能可貴。
保費也相對友好，
0歲保費是1347，30歲保費是1290。
也就是一天的特需病房費用。
這個保費，是一個普通中產家庭完全能承受得起的。
幾萬的高端醫療險買不起，但這個保費卻是在射程範圍以內的。
免賠額略高，1.5萬。
也就意味著，一年之中1.5萬以下的醫療費用都不報銷。
但是，這個免賠額，還算比較合理。
幫大家算一個賬，
百萬醫療險免賠額1萬，一張床位費兩三百一天；
保特需免賠額1.5萬，一張床位費輕鬆破千。同樣生病需要住院半個月，其實是後者更容易達到免賠額。
也正是因為免賠額1.5萬，這款保險的保費才會變得可接受。
這個缺點，有它的合理之處。
超越保這款產品，
保證六年續保+特需病房的搭配，對於一二線城市中產家庭，實用性比較高。
妥妥的五星級產品。
肆公子說
上面的三款產品，大家任選一款即可。
由於前段時間的政策文件，導致眾安的一眾產品皆沒有入列，
從責任來看，眾安的很多產品本身都是值得五星的。
但是從續保條件來看，它們確實差距比較大。
雖說徵求意見稿還未明確生效，不過對咱老百姓來說，
買保險就是買保障，買的就是個安心，
尚不確定性的東西，咱不妨先觀望著，
對於還沒有買的朋友，
建議優先考慮N年保證續保的產品；
對於原來已經買了的朋友：
如果手裡的保單是6年保證續，那麼對你影響不大，默默吃瓜即可；
如果是一年期的保單，建議暫時觀望，但若是近期面臨續保，可以考慮他款。
在新政策落地、新條款出現之前，一切皆是懸而未決的，
如果對產品還有疑問：關注公號【肆大財子】
1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信 “學習” 聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我 “配置” ， 我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我 “防坑” ，我定知無不言言無不盡。
本次對百萬醫療險的分享就到這裡了，下次見。
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