導讀：市場上重疾險琳琅滿目，各自都標榜自家的是最好的，但真正要挑選一份適合的重疾險，真沒有那麼簡單，今天總結整理的這套重疾險的挑選秘笈，就送給各位，當做福利！
上篇介紹了重疾險的“坑”，今天就給大家帶來實在的乾貨《挑選重疾險的10個關鍵點》。
一、消費型還是返還型？
· 預算少，選擇單次賠付的消費型重疾險；
· 預算多，選擇多次賠付的返還型重疾險。
兩種類型的重疾險各有優劣勢，重疾賠1次、不含身故責任，價格就便宜，能起碼解決大病有錢治，起到基礎風險保障作用。
但是人一輩子也有可能罹患2次重疾，多次賠重疾險就是應對這一風險的，保障全面，但比較貴。
二、保額選多少？
30萬打底，50萬湊合，100萬合適。重疾險第一關鍵是保額要足夠！重疾治療費平均30w-50w，重疾帶來的損失除了治療費用外，還有後續的康復療養體檢費用、收入損失、護理費用等。
三、保定期or保終身？
首選保終身，年紀越大，保費越貴，得重疾概率越高。預算不足，至少應選擇保障至70歲或80歲，目前人均平均壽命約77歲，並做高保額，儘可能降低風險。
四、輕症、中症選不選？
要選。輕症、中症保障已普遍是重疾險的標配。這裡解釋一下啥是中症，中症一般是把原來輕症中的一些高發病種拿出來，設定的賠償額度一般比輕症要高一些。輕、中症可以理解為是重疾的早期，既降低了重疾險的理賠門檻，被保人發生輕症/中症還可豁免保費，加大保險槓桿，減輕保費壓力。
此外，保障疾病應儘可能多的包含高發輕症、中症。
五、身故保障選不選？
想返本，預算充足的，可以選身故保障，重疾未理賠，身故可以獲賠一筆保險金，可以作為遺產留給家人。
只想純保障疾病，預算不多的重疾險，可以不選身故返還責任。
六、惡性腫瘤多次賠有必要買嗎？
有最好，所有重疾險理賠中，癌症佔60%以上，二次理賠率相對更高，有家族癌症史的最好要選上惡性腫瘤多次賠的重疾險保障。
二次賠付期間，建議選擇間隔期短的，目前癌症多次賠間隔期最短是3年，5年的就太長不切實際。
七、投保人豁免，選不選？
可以選，適合夫妻互保、父母給孩子投保。指投保人罹患重症/中症/輕症/身故/全殘，可以豁免被保人後續未交保費，保障依然有效。
被保人豁免，一般重疾險都是自帶的。
八、繳費期限，怎麼選？
越長越好
，可以充分利用槓桿作用，不僅保費低，還有機會豁免，減少重疾險保費支出。九、關於重疾險所附帶的服務，如何選？
最好選擇有贈送重疾綠通服務的，這樣買重疾險不但能獲得保險理賠金，還能享有醫療資源，中國佔世界人口的20%，但卻只有2%的醫療資源，在我國，醫療資源是極度稀缺和珍貴的資源。尤其在出現重疾時，所選擇的醫院和專家的水平，可能直接就決定了患者生命的長度。所以，選擇重疾險，建議一定要看是否有贈送這項服務。
保險公司作為擁有眾多客戶的大機構，有些保險公司和國內的很多三甲醫院簽訂了就醫綠通服務的協議，由保險公司出錢給這些合作的醫院，針對買過保險公司規定的重疾險客戶，就可以享有就醫綠通服務。所謂就醫綠通服務，就是當客戶出現重疾、中症、輕症時，保險公司幫找醫院和專家，一般包括：專家門診、專家病房、專家手術、專家複診等服務。
目前保險公司中，泰康在大健康，尤其在醫養版塊做的比較超前和完善，目前和全國526家三甲醫院合作。泰康提供的綠通服務包括專項重疾就醫綠通服務和健康服務包。重疾綠通服務包括：專家門診、專家病房、專家手術、專家複診，就醫交通食宿補貼等，2019年，還推出了全流程的就醫管家服務。
健康服務包包括：普通重疾就醫綠通服務、泰康電話醫生、線上問診、預約掛號、體檢折扣、健康風險評估、齒科保健。目前這個健康服務包的八項服務，是由泰康的百萬醫療險健康尊享D所贈送的。
舉個例子：我們來看下泰康人壽的百萬醫療險健康尊享D所贈送的就醫綠通服務，詳細八項服務見下圖。
- 專家門診——協助預約專家門診服務,包含門診就診過程中的陪診服務（1次）
- 專家病房——協助安排入住專家病房服務（1次)
- 專家手術——協助安排專家手術服務(1次)
- 專家複診——專家門診、住院、手術（各1次）
泰康人壽健康尊享D提供的八項服務
泰康人壽健康尊享D提供的就醫綠通服務
2019年泰康大健康服務季，購買重疾險所提供的重疾就醫綠通服務
十、關於怎麼選公司，如何選？
相信很多人都知道，壽險公司是所有金融機構中最安全的。詳見保險法第89條和第92條的規定，以後我也會專門介紹關於保險公司是否安全相關的專題。很多保險銷售人員會跟客戶介紹：即使壽險公司出了什麼問題，是不會破產的，按照監管規定，將來會被其他公司接管，客戶的保險合同是不受影響的。其實，縱觀新中國成立後，某些保險公司出事後的真實案例，我們不難發現，雖然保險公司被接管了，但作為其中的客戶是非常焦慮和擔憂的，因此事後退保的也非常多。那麼，如果考慮購買保障長期甚者終身的重疾險，建議客戶選擇保險公司時，一定要看這家公司的穩健性，比如長期經營情況、股東是否穩定、重點要看償付能力。
償付能力可以理解為：保險公司在出現：像身故、重疾、意外等保險事故的理賠、或者滿期領取、中途隨時退保等任何的情況下，是否能賠得起的能力。現在銀保監實行的是償二代的償付標準。主要有兩項指標，分別為：核心償付能力指標不低於50%，綜合償付能力指標不低於10
0%。償付能力越高，說明保險公司破產的概率越低。以償付能力100%為例，專業解釋是：未來一年這家保險公司破產的概率小於0.05，這概率可以說是極低了。所以一定要選擇償付能力高的保險公司，保險公司每個季度都會公佈一次季度償付能力報告，大家在各家保險公司的官網都可以查到。在我們買保險簽單時，這個償付能力的告知也會出現在《人身保險投保提示書》裡，這個是需要保險銷售人員要告訴客戶的內容，是以加粗的字體在提示書裡重點呈現的。不知道各位買過保險的客戶，你的客戶經理是否將這個信息告知過您呢？當然，有些新成立不久的保險公司，這個償付能力就要另當別論了，因為新公司沒有太多的歷史數據，所以償付能力會特別高。下邊給大家貼一下泰康人壽的2020年一季度的《人身保險投保提示書》中關於償付能力的告知說明，大家可以參照理解一下。
寫在最後
今天的文章，大家有沒有收穫到一些挑選重疾險的乾貨呢？以後還會跟大家更多分享保險的乾貨，如果你是保險的同業，歡迎交流學習；如果你是想諮詢保險的客戶，歡迎隨時和我留言溝通。下次再見！
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