随着天气的渐渐变暖，多次赔付型重疾险的热度也逐渐提升上来了。
守卫者3号 才上市不久，信泰人寿又上线了一款多次赔付型重疾险——如意人生守护（英雄版）。
这款产品，是之前的信泰完美人寿守护（尊享版）的升级，今天我们就一起来看看它升级了哪些地方，是否值得买，主要内容如下：
- 如意人生守护英雄版做了哪些升级？
- 如意人生守护相比同类产品怎么样？
一.如意人生守护英雄版做了哪些升级？
我们先来看看如意人生守护（英雄版）和完美人生守护（尊享版）有哪些不不同：
可以看到，这款产品相对完美人生守护（尊享版），有以下几项升级：
1 重疾赔付保额增加
如意人生守护（英雄版），每次重疾赔付后，赔付比例增加 20%，相比于完美人生守护依次递增 10% 的设计，保障要更充足。
而且，110种重疾，分6组，赔6次，癌症单独一组，算是目前分组多次赔付重疾险的标准配置。
2 中轻症病种增加，轻症赔付次数增加
中症、轻症责任的引入，很大程度上降低了重疾险的赔付条件；
而且，由于目前的重疾险均有轻症、中症豁免责任，也使得豁免保费更容易。
如意人生守护（英雄版），对中症轻症均做了升级：
- 中症种类新增 5 种，轻症种类新增 15 种；
- 轻症赔付次数从 3 次升级为 4 次；
此外，如意人生守护（英雄版）延续了完美人生守护的优点：
- 原位癌可以额外赔付 2 次，而且不占用轻症赔付次数。所以如意人生守护（英雄版），轻症实际上最高可赔付 6 次。
- 中症、轻症赔付比例高：中症赔付60%保额，轻症赔付45%保额；
3 癌症二次赔付比例从100%保额增加到120%
附加癌症2次赔付责任，是目前重疾险的主流配置，现在如意人生守护（英雄版）把癌症2次赔付的保额从100%提升至120%，保障力度变得更强。
如果小明买了50万如意人生守护（英雄版），得了癌症理赔完之后，不但保费不用再交了，万一3年后复发了、转移了或新得了别的癌症，保险公司会再赔50万x120%=60万。
除了以上这3个升级，如意人生守护（英雄版）又
增加了2个新的可选责任：4 特别关爱身故保险金
通常情况下，带身故责任的重疾险，身故和重疾只赔付其中一种。
如果已经理赔了重疾，之后再发生身故，是不会再赔付身故保险金的。
而如意人生守护（英雄版），增加了特别关爱身故保险金，可以在重疾理赔后，发生身故再赔一笔保险金，只是有一定的条件：
这个可选责任是否值得选，得先看看保费：
可以看到，这个可选择责任的保费，男性要2030元，女性要2585元。
如果用这个保费来投保终身寿险，比如华贵小爱终身寿险，男性可以获得20万保额，女性可以获得30万保额。
所以知守君认为：
这个可选责任并不值得选，与其选择这个保障，还不如再投保一份终身寿险。
5 HIV意外感染保险金
目前的重疾险、医疗险，对于“被保人感染艾滋病病毒和患艾滋病”一般都是免责的。
但是，由于近年来罹患艾滋病的人群越来越多，有一些职业，比如：医生、护士、缉毒警察等等，在守护者我们的生命财产安全的同时，还面临着暴露在艾滋病毒中的风险。
所以，这个产品引入了HIV意外感染责任：
“因意外伤害原因在其常规职业工作过程中遭遇外伤，或职业需要处理血液或其他体液时感染艾滋病病毒或患艾滋病”，赔付150%保额。
而且保费也不贵：
仅保障从事以下职业的人员：
医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员、助产士、 军医、 军队医护人员、 消防队员、警察、狱警、武警。
他们是社会上的“逆行者”，也是我们这个时代的英雄。
比如：天津港爆炸中的消防员、暴恐事件中的人民警察，新冠肺炎疫情中的医护工作者……
可以说，就是因为有这个可选责任，这款产品才配得上“英雄版”的后缀。
但是，这款产品的投保职业范围是1-4类，而警察、消防人员，大部分都不在此列，也就无法投保，这就有点而尴尬了。
除了以上这些，如意人生守护也保留了完美人生守护的两个责任：
1、可选儿童特疾责任：被保人18岁之前，罹患10种特定儿童重疾险，额外赔付100%保额；
2、可选保费返还责任：到65岁或者70岁，如果没有发生重大疾病理赔，就可以返还所交保费，同时保障还继续有效。
三.如意人生守护相比同类产品怎么样？
市场上的多次赔付重疾险不少，那么如意人生守护（英雄版）和同类产品相比，处于什么位置呢？
知守君将其与以下几款产品做一下对比：
- 昆仑健康守卫者3号
- 复星联合倍吉星
- 百年人寿超倍保
- 光大永明嘉多保
- 信泰如意人生守护（英雄版）
可以看到，这几款产品保费相差不大，但是如意人生守护相比其他产品少了一个很重要的保障：保障前期保额增加。
这个保障的实用性，是远远超出如意人生守护的3个小小升级的。
作为最新上线的一款产品，没有这个保障责任，感觉诚意方面有所欠缺。
所以，知守君对于如意人生守护（英雄版）的这次升级有些失望，并没有让人眼前一亮的特点。
知守君认为：
- 如果想保障最全面：昆仑健康守卫者3号，重疾不分组、癌症多次赔付仅需1年间隔期、前15年保额增加50%，还可不选身故责任，保费也非常有优势；
- 如果想性价比最高：百年超倍保，“重症+中症+轻症+癌症2次赔付”形态，前10年保额增加50%，前11-15年保额增加35%，身故赔付保额情况下，费率是所有同类产品中最低的；
不过，如意人寿守护也给大家提供了一个思路：是不是可以针对不同人群的特殊需求，进行细分市场的重疾险产品开发？
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