唐志宪

不管你买的是什么保险，既然只能退640，退的话太鸡肋，不退的话，又不想继续缴费，那么我可以告诉你让你损失降到最低的方法。

小猜测：根据你的现金价值和保费对比，猜测你买的是万能险吧？建议大家，一般人，钱不是很多的情况下，不要买万能险，太鸡肋，貌似大包大揽很全，但是每个方面都保障有限，额度太少，不划算。

• 如果你是暂时急需用钱，而不是保险产品不好。我建议你尝试保单贷款，我这里指的有两种：一，用保单的现金价值80%，这个是保险合同自带的小福利，利息和银行基本贷款利息持平。但是你只能退保640元，说明你的现金价值只有这么多。所以这个意义就不大了。那我推荐你第二种，用你的保险合同找第三方的小贷公司贷款，基本可以达到你每年所缴保费的20倍以上，但是，但是，但是，弊端就是利息高，每年综合利息，差不多要到接近20%，
  

• 如果你是嫌弃保险产品不好，那么我建议你《减额交清》，也就是，以你目前的保单的现金价值，把你的保险以一次性交清保费的方式，换一份低额度的保障。虽然保障肯定会不高，但至少是一份带杠杆的保障，并且不用你再交保费了，比你退保要来的划算一些。

• 如果你完全不考虑这个保障产品了，好吧，你退保，一了百了！

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拓之言

12786元的保险只退还640元，到底应该退保还是继续坚持，确实是个让人头疼的事情，因为保险退保不能像存款那样可以退还本金，只能计算现金价值，而在最开始的前两年，提前退保的现金价值是非常低的。如果提前退保，非但收益拿不到，还会损失12146元，看着都肉疼。但是如果不提前退保，以后每年还得继续交12786元，如果按照5年期的期限计算，至少还得交51144元，万一中间想要用钱提前退保，造成会造损失。

所以到底该不该退保，我觉得应该看具体情况来定。

第一种情况：如果你的保险是被银行等机构忽悠购买的

目前有些银行跟保险机构合作，有些银行工作人员为了追求业绩会忽悠客户去购买保险，有时候直接把保险当做存款推销给客户，甚至直接帮客户签订合同等。如果你是被银行违规诱导购买的保险，你可以可以向银行的上一级部门或当地的银监局投诉，如果你银行不能提供双录或者是由你本人签字的风险提示书，那就让银行跟保险公司协商直接退款，这种情况下你可以把所有的本金都拿回来。

第二种情况：如果你这笔钱没有特别急用的地方，而且以后每年都能交12786元的保费，那我建议你坚持购买

退保意味着损失12146元，如果按照年化4%的收益计算，相当于损失了30万块钱一年的投资收益，这个可不是小数目了。但是如果你坚持购买的话，即便不能获得保险合同上所约定的收益，但是至少不会出现本金损失的风险。

虽然大家对保险都有一些偏见，但说句公道话，保险其实并不是什么坏事，目前很多有钱人都在买保险。对于储蓄型保险和分红型保险来说，在保险期内既可以获得一定的保障，还可以获得一定的投资收益，总体来说还是不错的。目前很多保险的预期年化收益都可以达到4%左右，当然具体能拿到多少还要看保险公司的投资能力，但最终能拿到手的收益基本不会出现亏损，除非出现极端的情况。

因此，如果你这笔钱不是很急用，而且未来每年都可以正常缴费，那我建议你继续持有。

第三种情况：如果你未来没有足够的钱支付保费，那只能割肉退保了

你目前交了12786元，只能退640元，我估计这个保险是你刚买不久，我不知道你购买的是几年期限的保险，不过目前绝大部分保险产品的期限都是在5年以上（意外险除外），只有少数保险公司是有3年期的。这意味着你以后每年都要交12786元，如果长期不交费保单就会失效。如果你实在没钱交，那就只能硬着头皮割肉了，就当做交一次智商税！以后去存款或保险的时候一定要特别小心，一定要认真阅读相关合同条款。

贷款教授

买错保险是割肉还是继续坚持？

首先说一下我的想法，买了保险以后不要轻易退保，就像题主的情况一样，在最开始的几年，保险的现金价值是很低的，如果退保很不划算。

那么买错了怎么办呢？

1，如果买错了保险，还在犹豫期内的话，建议退掉，因为犹豫期内退保就只收点工本费。

哪种情况是买错保险呢。比如要买重疾险结果发现买成了寿险，或者年金险。这种情况还在犹豫期内的话就直接退掉，基本没有什么损失。

2，买错了保险，已经过了犹豫期，建议不要盲目的退保。

过了犹豫期的话，退保是有损失的，就像题主的情况一样，每年交1万多，只能退几百元，退保损失比较大。

那怎么办呢？

首先，分析一下买的这款保险问题在哪儿。

比如本来想买重疾险结果买成了年金险，保障不足，收益还不高。这种情况可以结合自己的缴费情况决定是否退保。

怎么结合自己的缴费情况看。

比如这款保险已经只交了一两年的费用，接下去还要交十几年的费，那么可以果断退掉，因为现在退保损失的是2万多元，不退后面还要交十几万。总的来说退保还是比较划算的。（看起来题主应该是交了时间不长，属于这种情况。）

如果缴费已经交了好几年了，这个时候就要算一下，已经缴的费用是多少，还剩下多少费用用要缴，如果这份保险已经快交完费了，还是建议不要退保了。

最后，在退保之前，一定要买好新的保险。

如果决定要退保了，在退保之前已经要买好新的保险，并且等新保险过了犹豫期以后再退。

退保以后，自己就没有保障了，如果退保之前买好新的保险，那么退保以后，自己就没有保险保障，万一出事的话，不能获得理赔，这样就得不偿失了。所以退保之前一定要配置好新的保险，并且等犹豫期过了以后再退保。

所以，在保险之前一定要仔细看条款，不要稀里糊涂地买，更不要盲目地退，因为这样是有损失的，而且损失并不小。

我是毛妈，宝妈一枚，带娃之余学习一些理财知识，自己也在实践中，欢迎相互交流。

持家的毛妈

关于保险，有些内幕你必须知道！！！

01 长期限保险

12786元的保险退保只给640元，很明显这是一个保险期限很长的保险，并且才投保一两年，640元是现在保险的现金价值。

其实我们在买期限较长的保险的时候就应该提前做好规划，虽然说买保险前面的保费交起来更加难一点，后面缴费越来越简单，但是也不排除有其他情况导致资金周转困难的，所以，买保险特别是长期限的保险一定要提前做好规划。

那么对于长期限的保险是该割肉还是继续坚持呢？

02 割肉

如果真的是负担不起保费，那么还是选择割肉吧！虽然说选择了割肉，但是你还是可以尽量的去争取自己的合法权益。

• 如果是被银行工作人员或者是保险业务人员忽悠购买的，那么你可以选择投诉，银监会保监会都可以的。如果他们无法拿出当时购买的双录视频或者是你自己签字的合同，那么肯定会被要求全额退款，也有可能还会加上银行活期存款利息。
  

• 如果你全程都了解这个保险的情况，并且当时也是自愿购买的，只是后面想不通不想继续买了，那就直接退保吧！虽然会损失一笔钱，但是总好过你交了几期之后再退保损失的更多。及时止损也是一种明智的选择。
  
  

03坚持

每一种保险都会有自己独特的功能在里面，或者是保障生命健康安全，或者是保障财产安全，如果不是因为负担不起保费，那么其实也可以继续坚持的。

坚持的好处：

• 第一：有一份保障。或是财产或是生命安全；
  

• 第二：减少损失。一下子退保损失一万多元，但是如果坚持，到最后还能拿到一部分收益。
  
• 第三：保单贷款。保单可以直接在保险公司进行贷款，同时还可以用保单到银行进行贷款，如果后期资金周转出现问题，这种方式也可以解决。

综上：保险是个好东西，但是也要对症来买，你需要哪种就购买哪种，不要被忽悠的胡买一通。既然买了就根据自己的实际情况来选择割肉还是坚持，有钱的情况下坚持也是可以的。

易将学财

我是保险梦语，但从不说梦话。作为从业人员，一旦买了保单，错过了犹豫期我们建议退保要谨慎。

现状分析

喵宁葭郢

“天下没有免费的午餐”，“有付出必有回报”。如果题主经济条件允许的话，建议还是“续保”，别忍痛割肉；保险毕竟是一份人身的保障。

如果保险没有作用的话，保险公司早就关门大吉；根本不会有几千万保险用户（不包括汽车车辆保险）。任何一项产品，有功能才有市场；希望题主再三学习一下相关的保险知识。

糊里糊涂买保险，一意孤行退保险；题主在同一个问题上犯了两次错误。关键还是缺乏主见，被人忽悠之后连出“昏招”，而且提问也没有将实情简单告知，题目非常含糊。

当初题主在对相关保险的基本条款还没有完全搞清楚之前，就处于碍于亲朋好友的面子，被人三言两语鼓动之后买了上述保险。后来有被人挑唆心心念念要“退保”，显得对于保险方面的常识，实在是少得可怜。

12786元的保费，大概率属于每年缴纳的数字；而且很可能是储蓄型保险，带有分红性质，或者还有医疗附加保险。此类保险最低的作用能够锁定自有资金，使之在一定时间内能够“零存整取”，或者届满之后每年可以提取。

如果还有医疗附加保险，则能够在保户生病住院期间得到医疗赔付；属于人生中的防火墙。防患于未来，是中华民族的优良传统。如果认为保险能够跑赢银行理财产品，这是不切合实际；储蓄型保险一般只能够和银行定期存款大差不多。

保险是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

投资可分为实物投资、资本投资和证券投资等。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润，后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。

由此可见，保险和投资是两个不同的概念；现在金融改革后两者有所交叉。但是保险还是着重于保障功能。如果搞清楚这些利害关系，题主的问题就迎刃而解。

插图选自网络，侵权必删。恭祝中秋节快乐！

陆燕青

如果这个保费已经对你的生活构成缴费压力那就割肉，如果没有造成太大压力那就继续交费，毕竟这一刀割的有点儿狠啊。当然还要分析你的保单是什么类型的保单。

保险从长远的角度来说，未来这笔钱一定会回来的，但是就要看时间的长短了。

保险一般都是长期规划，如果这款产品含有身故责任或者是含有重疾责任，那么他的保险金额一定是大于交费的，在未来发生理赔的时候，保险的杠杆作用体现，到时候赔偿的也许就不是这么点儿钱的事情了，也许是20万，30万，甚至是更多的保险赔偿。

即使没有发生保险事故，保险公司的产品一般都有现金价值，按照正常情况，在未来的某一个时间点，现金价值一定会要高于所交保费，你需要随时关注你保单的情况，如果现金价值超过保费的时候再做退保，是不是就会损失小一些。但是这个时间的长短是多少，确实需要我们看到合同之后才知道的。

按照您说的这个交费，这个退保金额应该是某公司的重疾险吧。

如果确实是一款重疾险，这样的一个交费保额大概也就在25-30万之间。如果按照20年缴费合计交费255720元。而重疾保险的保额在25--30万，有一些不划算，需要慎重考虑。

当然这个保费交纳之后也许还有一定的身故责任和其他的相关责任比方说癌症特别赔付啊，定期寿险责任啊，住院医疗啊，百万医疗啊等等责任。这些也是需要看合同之后才能知道到底包含哪些责任才能做出准确的判断。

一般来说，只有长期险是有现金价值的，短期险一般没有现金价值，短期险都是属于消费型险种，也就是交一年管一年的。

你的这些保费里面如果有很多附加险的话，基本上在发生退保的时候是没有多少钱的，主要退的是主险的现金价值。

购买保险一定要找专业的人咨询，毕竟保险的规划有可能是一生的规划，如果弄不好会很麻烦。

在我国现在从事保险营销工作的有近900万人，但是其中到底有多少人能够称得上专业的，不敢断言，但是最多不超过30%，其他的很多人有可能连自己家产品都整不明白呢。

所有很多人在购买保险的时候出现了很多的问题，要不就是险种不合理，要不就是顺序不合理，反正是各种问题。这些问题其实都是因为不专业的保险营销员导致的，毕竟保险是一个非常专业的事情，真的不是叫个保险业务员就能整明白的。

现在在我国注册运营的寿险公司有91家，各家公司的产品各有特色，各家公司的产品之间差距也非常大，包括责任，包括费率，包括附加值服务。

买保险一定要货比多家，而且购买保险你只管选择适合自己的产品就行，不要太多的考虑公司的大小，考虑公司未来会不会倒闭，这些事情是中国银保监会考虑的不是咱们客户考虑的。

老炮建议：如果你想详细了解，可以把保单的相关信息发给老炮，老炮帮你看看，至于退或者是不退，等做了分析之后你自己决定。

老炮说财经

买错保险是因为自己原因没有清楚保险功能买错了？还是被销售人员误导？

1.如果是销售人员误导，未按照保险理财产品销售规定销售保险，你可以向当地银保监会进行举报，这样可以避免退保损失。同时该销售人员会面临行政处罚和下岗风险。

2.保险分为期交保险和趸交保险两种，如果是趸交保险也就是一次性交清，建议你还是留着，虽然买错对于自己没有什么保障和收益，保住本金也算不错。如果是期交保险，考虑一下交费期限和自己是否有后期保费续交能力，问题不大就不要退保了，就当是变相给自己存钱了。

3.在持保期间遇到急用钱的情况，你可以用你所持有的保单进行贷款，可以贷保单的80%，同时贷款手续简单，而且贷款利率是低于银行正常贷款的。

4.非要退保的话，咨询一下相关工作人员。认真看看保险合同，部分保险在你持有期间规定年限是可以退保的，会损失收益而已。再未到期的时间退保，按照现金价值计算是可以保住本金的。

5.以后买保险一定要谨慎！结合自己需要，多问！多问！多问！

偷狗慕

契约订立之前，要明确责任和义务的。这是最最基本的。保险更是用健康和生命作为标的的最大诚信合同。所以购买之前要读懂，合同到手之后，更应该认真的解读下。保险法规定有犹豫期的。在这个时间段内，发现合同约定并不是自己想要的那样，可以全额退保的。过了这个时效，退保只能拿回来极少的一部分甚至分文退不回来。

所以，从业十八年来，不论我的客户在哪一家公司买的保险，我都不会去恶意的铲单。因为客户会损失太多了。为了自己的业绩，诋毁同业，劝退保，太缺德了！

小师9821

这个世界上本来就没有那么多「得了便宜卖乖」的好事。

选择从业人员很重要，而不是一味的轻信「亲朋好友」

买保险是个专业的事，要货比三家80对家寿险公司，你只认识不到8家，自然而然的会买了不靠谱的产品。花冤枉钱，交了智商税。

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