用戶8421101338931
從產品的回報形式上看，很像是一款理財型保險：5年繳，每年2萬，累計繳費10萬，保障期終身或15年（再附帶萬能賬戶），從第6年開始固定生存金返還3600元，直到終身，當然一般還有個不確定的分紅，國內頭部壽險公司基本能達到建議書的演示利率中檔。
其回報的形式並不是等於本金加利息，而是引入了一個生存總利益的概念，生存總利益=現金價值+累計生存金+累計分紅（以某安保險的理財險為例）。這類產品按照中檔收益率來演示的話，基本上要到第8和第9個保單年度才能回本。換句話說，在這之前你若退保，都是要蒙受虧損的。然後，平均是每10年左右，生存總利益大概會在本金基礎上增長一倍的樣子，比如，20年後，生存總利益大概是20來萬的樣子，然後30年後，生存總利益是30萬的樣子，依此類推。當然，如果是引入了萬能賬戶，這個增值過程就要快一些了。但是，一般的年度回報率也就在3%-4%之間。
由於沒看到確切的建議書，不能計算出準確的回報率。但是，可以說明的是，理財保險（代表性產品就是年金保險）雖然形式上這麼叫，但是保險並不是單純用來理財的，保險始終姓保。理財險的功用在於用來養老和做子女的教育金以及大額財富的傳承，強調的是資金的長期安全穩健和專款專用；要是看重短期收益，顯然，理財險是不適合的。保險是用來對沖家庭財務風險的，而不是用來賺錢的。
一個家庭適合選擇什麼樣的理財產品，最好是根據家庭整體財務狀況來整體規劃、統籌安排，切忌為買保險而買保險，尤其要警惕打著存款的名義來推銷保險的，這是典型的銷售誤導！
獨孤求白先森
每年2萬連存5年，從第6年起每年3600元的利息，是否划算？從描述上看基本上可以斷定為保險理財，不屬於銀行理財產品，是否划算，得看這款產品和市場上其他產品的利率做對比他。
收益率
每年存2萬，連存5年，本金是10萬元，前5年是沒有收益的，從第6年開始每年是3600元的利息。
所以從第6年開始，年化利率是3.6%，如果考慮到前5年的資金佔有率，實際的年化收益率是低於3.6%的，因為前5年存入的是沒有利息的。資金被佔有，但是沒有收益，所以實際的收益率是低於3.6%。
年化3.6%的投資產品，收益率水平如何？
現在年化3.6%的利率高嗎？而且是保險理財有一定的風險。
年化3.6%的產品收益率確實不高，很多銀行的存款都可以超過這個年化利率，以股份制銀行招商銀行為例，招商銀行現在存款利率可以達到3.77%，而且只要5萬即可享受，並且風險極低。
再和風險更低的儲蓄式國債收益率對比，雖然現在因為疫情原因儲蓄式國債暫停發行，但是儲蓄式國債一旦恢復發行之後，又是會出現搶購潮，儲蓄式國債的利率還是挺有吸引力的，三年期的儲蓄式國債利率4%，5年期的儲蓄式國債收益率4.27%，遠遠高於這款保險理財產品，而且期限更短。
綜上所述：這款產品是保險理財產品，有風險，前5年是沒有收益的，資金佔有了，但是沒有收益，第6年才有收益，而且年化利率也只有3.6%，和現在的風險更低的銀行存款都沒有優勢，和儲蓄式國債對比也沒有優勢，所以我認為是不划算的。
互金圈
至於劃不划算，我們可從二個方面入手？
一，\t從整體利率上看，
前五年沒有利息收入，我們按年利率2%計算，銀行一年期利率1.75%，而2%的利率我們就是放在貨幣基金（寶寶類理財產品）中，也很容易達到並超過，到第六年本息和約10.6W。現在我們每年利息3600元。相當於年利率3.4%，利率是很低的，所以不划算。按照每年平均3%（實際遠遠高於3%）左右的貨幣貶值率來看，這樣理財是很不划算的。
二，從保住財富方面來看
為什麼叫保住財富呢？人會隨著收入的增加，而開支也會隨著增加，收入和開支是呈正相關的。換句話說：當人有一定積蓄的時候，用錢的地方也會增加，如果你不按每年存入2W的時候，可能到5年後，也存不到10W塊錢，更別說從第六年開始有3600的利息了。
所以，劃不划算，也是看人的，要是能找到利率超過3.4%的理財產品，且能守住自己的財富，那麼這樣購買就是很不划算的。反之，亦然。
夢灬小小
我們來計算一下就知道是否划算了，首先目前市面上一年期的保本理財利率在年化5%左右，存銀行五年加上覆利的收益一共投入大概11.4萬元，第六年開始仍然按照每年5%的收益，每年大概獲得5700元的利息（詳情見圖）所以當然不合算，千萬不要這樣去投資，錢都被銀行賺走了，我們在考慮類似的事情時一定要計算複利，複利的收益是很驚人的。假如風險承受能力大一些，可以考慮長期投資國內的優秀上市公司，假如對風險有些懼怕可以考慮投資基金產品，，收益都會比銀行這種的高很多，個人建議千萬不要在銀行買這種產品，首先該產品並不一定是銀行自己的，可能是跟理財公司或者保險公司合作的；其次我們都知道目前即使是5%的收益也沒辦法跑贏通過膨脹，祝投資順利！
油膩小鮮肉
不划算這個利息很低了，且不算前五年能產生多少利息，十萬塊一年三千六的利息，摺合年利率百分之三點六，隨便投資一個債券基金也比這個利率高啊
財經生活與傳統智慧
你買的年金保險吧！
沒有划算不划算的說法，關鍵是你知不知道最想要的是什麼？這個問題看似簡單，其實不簡單。
金融產品具有三個重要屬性：安全性、流動性、收益性。
年金保險的安全性和收益性都還可以，但是流動性很低；銀行是安全性流動性很好，但是收益性很差，基金是收益性和流動性還可以，但是安全性較差，以上是相對而言，所以你必須盤點下自己的財物狀況和人生規劃，才能知道你能拿多少錢出來，放多久，什麼條件拿到多少錢。
貝長的視界
你可以用iir算下，理財產品的照妖鏡，excel就有。
金陵說險記
說明是固定利息，這個如果有保障好划算，未來全球利率都會想著零利率或負利率發展，早做打算！
行情說
不划算，還不如在銀行買定期
