传闻者
近年来，随着银行揽储大战的持续，银行个人大额存单业务作为揽储利器之一，也随之火爆起来。银行大额存单承担着利率市场化的重要角色，在利率上限上进一步放开，凭借“高利息、低风险”的特点已逐渐成为普通家庭的重要理财工具。
按月付息型的个人大额存单业务，是大额存单的一种新玩法。通过产品创新推出利息每月计提方式，旨在化解客户长周期定期存储与短期内日常生活支出的矛盾。换句话说，如果你希望每月使用利息收益解决自己的生活开支，那这种按月付息型的就更划算更给力。而且还可以实现以利增利。到底该如何选择，咱们一起看一看两者之间的区别？
什么是大额存单？
大额存单是各大商业银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，与定期存款一样属于一般性存款。
根据中国人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围。
大额存单按照不同的投资人，也有不一样的起投门槛: 一、个人大额存单产品认购起点金额为不低于20万元；二、机构投资者始终都是1000万元。
值得一提的是，虽然个人大额存单业务通常都是20万起存，但也有部分小型银行为揽储需要而主动降低门槛至10万元甚至5万元。另外，除了20万元的，部分银行也有推出30万元、50万元甚至100万元大额存单业务，对应的利率也更高一点。
大额存单的优点:
1、利率高。当前一般大额存单利率是在基准利率基础上上浮40%，部分银行上浮52%，部分农商行通常最高上浮55%。但现在已经出现了3年期大额存单利率5.0%的农商行。
2、流动性强。大额存单业务具有转让、质押功能，产品的特有属性使其具有较高的流动性。而且大额存单业务提前支取时采取可靠档计息的方式。
3、产品期限多样性。比起普通定期存款的六种期限，大额存单发行产品期限包括:一个月、三个月、六个月、九个月、一年、二年、三年、五年等九种。甚至比银行理财产品的期限类型还多样。
4、安全性高。因大额存单本质上属于一般性存款，所以与银行普通定期存款一样，均被纳入存款保险保护范围，使银行能够保证50万元以内的本金和利息。
按月付息型大额存单是什么？
所谓按月付息型大额存单，即产品存续期内，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。
以三年期定存为例，选择这种新模式下，投资者能提前三年享受到本金利息带来的收益。举个例子来说，某客户购买某农商行发行的3年期大额存单产品50万元，36个月均可计提1666.67元利息。
而如果客户选择普通三年期定存，只能在3年到期之后享受收益。很明显，在这种利息可每月计提的新模式下，投资者提前享受本金利息带来的收益。如果投资者将每月利息收益通过基金定投、贵金属积存等方式再投资，就可以实现以利增利。
以基金定投为例，根据相关理财师按照过去十年历史数据测算，除去受市场大幅下跌影响为负外，这种以利增利的新模式下的总收益比单纯到期一次还本付息的利息都有大幅提升。
但需要提醒一下，按月付息型的个人大额存单在提前支取规则上往往不支持靠档计息，而是按照支取日银行的活期挂牌利率计息，而且必须一次性全额支取。
总之，这种大额存单业务的新模式目前深受欢迎。如果你有其他投资渠道或者比较专业的理财知识，建议你考虑按月付息型的产品。但如果你就希望获取较高稳健收益，那就选择普通大额存单业务，毕竟这种利率要高于按月付息型的。
东震木
[马哥同学]观点：目前银行为了减少了银行揽储的成本，加快了吸收资金的速度，主推大额存单。大额存单的利率上浮，通常比基准利率大幅提升45%--55%，深受储户的欢迎。目前银行大额存单相对于普通定期存款更具个性化，如大额存单产品在付息方式上，就分为到期兑付本息和按年、月分期付息两种付息方式。我本人认为选择按月给利息的大额存单好。为什么？
相比于普通大额存单（一次性还本付息），按月取息大额存单优点是什么：
利率一般略低于普通大额存单，但其复合收益却更高。一般情况下，普通大额存单利率，都会略高于按月取息的。比如，上图某银行2019年发行的第四期大额存单，2年期按月付息利率只有2.98%，比同期普通大额存单（3.045%）要低0.065%。20万普通大额存单，期满后可一次性拿取20万本金＋12180元利息（20万×3.045%×2）。而按月取息，则每月可领496.67（20万×2.98%/12）元利息，2年共11920元，比普通大额存单利息少260元。但每月领取的496.67元利息，可继续进行转存或理财，放进余额宝理财，年化约为2.6%计算，二年下来的利息所得的收益为496.67*2.6%*12*2=309.90元，比260元还多50元呢，总体来说比普通大额存单的利息更高一点。
利息按月领取，十分方便灵活。不过，利息过期未支取，将不再计复息。这应该是按月取息大额存单的缺点之一吧，约定的利息未及时支取，是不会再计息的。
一旦提前支取、靠档计息，按月付息利息需采用“扣减”的原则。简单来说，如果一年后提前支取，应该获得的利息为：20万×2.175%＝4350元；已经领取的利息为：496.67×12＝5960元；则在提前当日，需要将已多支付的利息扣除，只能获得20万＋4350元－5960元＝198390元。
![]()
综上所述：按月取息大额存单的综合收益更高，且资金更加灵活、便于安排，因此，当然是选择按月取息的存单方式更为合适。
马哥同学
如果年利率一样的大额存单，首选按月付息的大额存单。如果利率稍微差一点，那选择按月付息的大额存单也可能比较划算。下面来分析一下。
到期付息的大额存单
大额存单是银行发行的大额存款凭证，属于普通存款，只要是50万以下就可以受到存款保险制度的全额保障。大额存单付息方式一种方式是到期付息，还有一种方式就是按月付息。
到期付息的方式，顾名思义就是必须存满规定的年限，到最后期满后一次性把本金和利息一起兑现给客户。这样的方式，就是存款期内见不到利息，到最后才能够见到利息。
下表是一家农商行的大额存单利率表，从中可以看出3年期有一款50万起购的到期付款的大额存单，年利率为4.2625%。
如果是用50万元购买这个大额存单，必须三年后才能够兑现本金和利息，也就是三年期满后一次性可以兑现本金和利息为56.39375万元。
按月付息的大额存单
相对于到期付息的大额存单，按月付息的大额存单每个月都会支付利息。比如上表中一款3年期限的50万起购的按月付息的大额存单，年利率也是4.2625%。
如果50万购入这款按月付息的大额存单，那么每个月都能够获得利息1776元，一年可以获得利息为2.13125万元。三年下来不算复利，也是总共获得利息6.39375万元。
可是如果算上复利，比如每个月获得利息1776元，把这个利息再进行理财，按照4%的理财年利率来算，那么三年下来获得的总利息就会明显高于到期付息大额存单获得的利息了。粗算一下，可能会高3000元左右。
综上所述，如果年利率一样的大额存单，首选按月付息的大额存单，因为算上复利，获得的利息将高于到期付息的大额存单。
睿思天下
朋友们好！大额存单，大幅减少了银行揽储的成本，加快了吸收资金的速度，自然，更多的回报给存款人！目前，大额存单的利率，相较于，央行的指导利率，大幅提升百分之45甚至到55%！深受朋友们欢迎！不仅如此，大额存单，相较于普通定存，更个性化，例如，有的大额存单产品在付息方式上，就分为到期兑付本息，分期付息，例如按月…甚至同一产品，两种付息方式，任选！
那么这两种付息方式，哪种更有优势呢？
1，两种付息方式，分期付息更灵活！
如上图，某特大型国有银行，两年期大额存单，不仅资金档次不同，利率各异
，而且同时具有，到期一次性和分期，两种付息方式！其中按月付息，25万元起，利率，介于20万元，和30万元，到期还本付息的大额存单之间，年化利率2.98%！可见它的利率水平，相对于普通的付息方式，并没有被减低！但因为，每月28日付息，有了更高的灵活性，资金利用率！便于合理安排，资金的使用！
2，分期付息大额存单，综合收益更高！
如上图，这是一款，大型股份制银行，月付息行的大额存单
，可以看出，20万挡，年利率3.9%，每月可得利息650元，而这650元再次转存，几年下来又是一笔不菲的收入！
小结：通过分析，不难看出，同利率情况下，同期限的大额存单，分期付息，更灵活，更便于有计划的使用，或者获取更高的综合收益！
友情提示：
1，部分银行的大额存单，同一产品，由于付息方式不同，利率有可能有细微差异，一定要查看清楚！
2，分期付息的大额存单，如果提前支取，不同银行有不同规定，有些有可能从本金中扣除，有些则分档计息建议详询！
其他方案：大额存单最低起点在20万元左右，如果不足20万，也有一些其他途径，产品，可以获得相对较好的收益，或综合利率！
1，国债！100元起购，三年期票面利率4%，5年期4.27%，具有普惠的性质，安全性相对较高！
2，新型存款！门槛低，安全性高，灵活性流动性好！
如上图，第1款，50元起存低门槛，最长三年期
，分档计息，是提前支取，到期利率4.125%，每周付息！
综上所述：大额存单，分期付息，相对具有，更高的灵活性，和流动性，更好的资金利用率！非常适合，作为养老存款，相当于按月领钱，或家庭日常固定开支，更好的可规划性，是朋友们的好选择！
理财迦
自从资管新规落地后，银行不允许在发行保本理财产品，使得大额存单速度崛起。随着用户需求的提高，银行也进一步推出了按月取息的大额存单，那么与到期本息一起支付的大额存单对比，我们该如何选择呢？
收益率
按月取息的大额存单无疑会比到期取息的大额存单流动性更高一点，但是银行不可能牺牲自己，服务他人，让你有机会同时获得收益性与流动性。如果说按月取息的利率不低于利随本清的大额存单利率，那么还会有人购买利随本清的大额存单吗？所以现实中到期本息一次性支取的大额存单利率会高于按月取息的大额存单。
如下图所示，系某银行两种取息方式的利率，利随本清的传统大额存单，20万元起存的3年期的利率为4.18%；而分期付息的3年期大额存单利率为4.05%。有人会说，分期付息的利息可以再投资啊，最终的收益不会低于利随本清的。确实如此，但是如果每期的利息在投资跟直接等利随本清有何区别？再者你每个月重存一次不是多了更多的工作量出来，何苦？
按月付息的优势
按月付息最大的优势在于每个月拿到一笔利息，可以用于消费支出，这个对于自由职业者来说，是一个不错的产品，它相当于每月获得一笔固定的养老金。此外对于其他有按月固定支出的也可以选择这个产品：比如每个月有房租支出的，减少自身压力。
总结
除了上述的利率以及流动性区别之外，利随本清的大额存单与按月付息的大额存单本质并没有其他任何的区别，大家可以根据自己的需求（追求收益还是流动）来选择产品。
鲤行者
毫无疑问，当然是选择按月付息的大额存单更好咯！到期一次性还本付息，与按月付息、到期还本的大额存单，两者的资金同样安全，但按月取息，资金更加灵活、复合收益会更高！
大额存单支取方式
通常一次性存款超过20万元，即可算作是银行大额存单，可提前支取、靠档计息，利率能基准上浮50%以上。而其付息方式，一般可分为以下两种：
到期一次性还本付息，持有期间不单独支付利息，期满后随本金一同支付！
定期付息、到期还本。这种方式，可按约定（月度、季度或年）支取利息，到期领取本金。
按月取息大额存单的特点
相比于普通大额存单而言（一次性还本付息），按月取息大额存单，其特点主要如下：
1、利率一般略低于普通大额存单，但其复合收益却更高
一般情况下，普通大额存单利率，都会略高于按月取息的。比如，下图某银行2019年发行的第四期大额存单，按月付息利率只有4.13%，比同期普通大额存单（4.18%）要低0.05%。
30万普通大额存单，期满后可一次性拿取30万本金＋37620元利息（30万×4.18%×3）。而按月取息，则每月可领1032.50元利息，一共（36个月）为37170元，比普通大额存单利息少450元。
但每月领取的1032.5元利息，可继续进行转存或理财，哪怕只按月息0.3%（年息3.6%）计算，一年下来的利息所得的收益为241.6元，三年就有724.8元，反而比普通大额存单的利息更高一点！
2、利息按月给付，十分方便灵活；不过，利息过期未支取，将不再计复息。这应该是按月取息大额存单的缺点之一吧，约定的利息未及时支取，可是不会再计息的！
3、一旦提前支取、靠档计息，按月付息利息需采用“扣减”的原则
简单来说，如果一年后提前支取，应该获得的利息为：30万×2.13%＝6390元；
已经领取的利息为：1032.5×12＝12390元；
则在提前当日，需要将已多支付的利息扣除，只能获得30万＋6390元－12390元＝29.4万元，！
综上所述，按月取息大额存单的综合收益更高，且资金更加灵活、便于安排，因此，当然是选择按月取息的存单方式更为合适咯！
欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！
财经者思
普通大额存单和按月给利息的大额，要根据利率来计算谁划算。
普通大额存单算出来的利息如果高于按月给利息的，那么普通大额好，如果按月给利息的，加上按月给的利息的复利还没有普通大额的划算，那就是普通大额的好，反之则按月的好.
