信用卡可謂是一把雙刃劍，一方面可以刺激消費，提高個人的幸福生活指數，過上“高品質”的生活；另一方面呢，如果持卡人超額透支，無法及時補上窟窿的時候，持卡人不僅面臨信用汙點，還將淪為“卡奴”。
律師小課堂
令很多淪為“卡奴”困惑甚至害怕的是：信用卡逾期不還款是不是還會被追究刑事責任？
根據《中華人民共和國刑法》規定，確實有關於信用卡的相關罪名，其中《刑法》第一百九十六規定的信用卡詐騙罪：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
仔細分析信用卡持有人的具體情況，是不是符合信用卡詐騙罪的上述四個表現形式。
對於前三個表現形式，我們還比較好判斷持卡人到底有沒有偽造或者冒用，如何鑑定自己消費信用卡的行為是不是惡意透支？法條有明確規定，定性為惡意透支的前提是要有以非法佔有為目的。
如果持卡人一開始按時還款，只是因盲目消費，過度透支，導致窟窿越來越大，以至於超出自己的還款能力，持卡人是不是具有非法佔有的目的，屬不屬於惡意透支呢？
以案說法
前幾天我們團隊接觸了一個當事人，一人持有多卡，剛開始的時候當事人及時還款，因為信用良好，銀行方面又給當事人提供了備用金服務，當事人可以貸款消費的額度上升。
當事人把信用卡的資金投資到自己的生意上，本想靠投資賺錢償還貸款，但這種方式是存在極大風險的，一旦投資失敗，本錢打了水漂，信用卡的額度又達到上限的話，持卡人就會陷入困境。
本案當事人就面臨相同的困境，沒有現金來填補信用卡的窟窿，這個窟窿現在越滾越大，填補的速度遠不及窟窿擴大的速度。那如果銀行來催收，當事人是真的沒有資金償還該貸款，銀行能否向公安機關報案要求以信用卡詐騙罪追究當事人的責任。
銀行可以向公安機關報案，但是公安機關立不立案則要看當事人的行為是否符合《最高人民檢察院公安部》第五十四條立案追訴的要求：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數額在五千元以上的;
(二)惡意透支，數額在一萬元以上的。本條規定的“惡意透支”，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過三個月仍不歸還的。
惡意透支，數額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。
銀行為了賺取利潤，推出各式各樣的信用卡，使出渾身解數“鼓勵”大眾開通信用卡，鼓動“超前消費”。
為追隨潮流，幾乎人人手上都有一張信用卡，甚者，一人開通十幾二十張的不在少數。銀行一方面鼓勵大眾多開信用卡，卻又在持卡人不能及時還款的時候，要求公共權力介入，這是否公平？
銀行和持卡人之間本屬於民事法律關係，就像是民間借貸糾紛中的兩個平等的民事主體。
退一步來看，在某些持卡人逾期不還的案例中，銀行方面也是存有過錯的，為什麼銀行有權請求公共權力來保護他們的過錯，保障他們的利益呢？
律師建議
最後，作為一名普通的消費者，一定要樹立正確、理性的消費觀，超出自己能力範圍的消費就像酒後駕車，十分危險。
如果陷入了信用卡過度透支，無力償還，可能面臨被追究刑事責任困境時，建議找專業的律師諮詢，通過分析你的具體情況，幫助儘快找到解決問題的正確方法.
閱讀更多 陳旺律師 的文章
