很多朋友买理财，会希望收益高、风险低，还希望流动性好，最好能随用随取。余额宝收益太低，银行限制时间长，买股票风险太高，跳来跳去受不了。结果挑来挑去，很多人前几年就买了P2P，然后...结果大家就都知道了。
这些年各种渠道都在教育我们普通投资者，大家也慢慢理解，理财产品的收益性、风险性和流动性是不可兼得的，这被称作“投资不可能三角”。
但换到保险身上，很多朋友在买保险的时候，还是会希望能找到一款价格低，保的全，还要公司名气大，售后服务好。
其实和投资一样，保险产品也存在一个不可能三角，一个保险产品做不到保的又全、价格又低、服务还好，这叫做“保险不可能三角”。
“保险不可能三角”，为什么不可能？
如图，保险不可能三角指的是：保险产品的三个维度，保障责任（保什么）、价格（保费）、品牌服务（服务优劣）三者不可兼得。
为什么呢？我们详细分析一下：
其实道理也很简单，任何产品要做好，就要砸时间砸成本，服务要做好，就需要铺渠道铺人员，成本上去了，那价格自然不可能低，反之亦然。
这个道理也适用于保险产品，举个栗子：
现在医疗险一般有两种选择，高端医疗险和百万医疗险。
前者责任全、服务好，能去国际部、私立医院，看病不用排队，打疫苗看急诊都能报销，住院的话保险公司还能协助安排病床、联系医生，但是就是价格贵，一年差不多要一两万。
而百万医疗，保障责任没有高端医疗全，只能去公立医院普通部，并且一般只能报销住院费用；服务也不如高端医疗好，该排队还要排队，但是优势是价格便宜，一年只要千把块。
我们买保险，谁都希望保障全、服务好，但是这样的产品价格就很难降下去。
一般来说：
（1）当价格一定时，要加强产品的保障责任，保险公司就不得不牺牲一定的服务质量；
（2）当保障责任相同时，提供的服务越好，产品成本越高，价格也就越高；
（3）当我们想追求品牌服务，预算又不足时，那就只能买到保障责任一般的产品了。
正因为“三者不可兼得”，保险公司在设计产品时，都会对“三角”中的一个或两个角进行战略性放弃，集中优势兵力，来让自己的产品在其它方面表现得更突出。
比如有些客户不差钱，希望享受最好的服务，有的产品就以自己的品牌和服务取胜，比如一些医疗险，医药费垫付、绿色通道等特色服务都安排上，让人好感大增，但是价格自然没法便宜。
也有很多朋友买保险都喜欢买便宜的，有些保险公司就把产品价格做到极致，价格低得惊人，但同时也对保障责任和服务都进行简化，比如说单病种保险，定期寿险等，通过对责任的精简打赢价格战。
还有些人买保险就希望有好的保障，出事了能多赔钱就行，有些产品就让保障变得极为充足，比如说多次赔付不分组的重疾险，那真是重疾险责任的顶配。
既然保障责任、价格、品牌服务三者兼得是不可能的，那我们该如何买到合适的保险呢？
在“不可能”中找到“平衡”
既然“不可能三角”三者不可兼得，我们最好“锚定一个角”，再在另外两个角之间做选择。
那锚定哪个角呢？
一般来说，大家买保险肯定希望买一个保障好的产品，这是绝大多数人买保险的第一诉求，所以我们就假定“保障责任”这一角是我们必须要得到的。
那么，剩下的价格和品牌服务两个角该如何选择呢？
价格比较好说，自然是低一点更好。而服务的价值高低，则要考虑服务的频次，如果三五年都用不上一次，那就没有多大必要为了服务多花钱。
所以，下面我们就来详细说一下不同险种服务的频次。
先说服务频次比较低，但是价格比较高，在总体预算中占比比较高的险种，常见的主要是重疾险、意外险和寿险。
这些险种对公司品牌和服务的依赖性就没那么大，因为这些险种满足理赔条件保险公司直接赔钱，各家公司之间不会有太大差异，而且有保险法和保险基金托底，也不用太担心公司的经营状况。而且这些险种一生用不上几次，所以买这些险种，品牌没那么重要，更需要的是关注责任和价格。
比如重疾险，作为给付型产品，重疾险满足理赔条件就可以进行理赔，而除了理赔之外并不会用到保险公司太多的服务。
所以重疾险服务倒在其次，我们应该优先考虑责任与价格，最后考虑品牌与服务。
假如经济条件一般，又想买够充足的保额，那么我们可以优先选择责任简单、保额高，而品牌和服务一般的产品。
如果我们经济条件比较好，但又没到任性花的地步，那我们应该先把保障的全面性做好，例如选择多次赔付不分组的重疾险，之后再考虑品牌与服务。
再说服务频次高的，主要是医疗险，包括意外医疗。因为涉及到看病住院和报销，使用的频次高，体验就很重要，又因为医疗险一般一年一保，所以续保也很关键。
因此买医疗险对服务质量和产品的稳定性要求就很高，品牌服务的权重要比价格高，所以买医疗险时，即使多花一点钱，也要选择品牌好一些的产品。
最后说一下理财型保险，虽然它对保险公司的服务没啥要求，但像万能险、分红险这些收益浮动的产品，对保险公司的投资能力还是有要求的。
所以，在理财险中，收益保证领取的产品不用关注公司，看既定的收益和责任就行；而收益有浮动的产品则更注重公司品牌和其历年的投资水平。
总之，针对“保险的不可能三角”，我们的基本策略是：锚定保障责任，然后看服务频次，根据不同险种服务频次的高低来平衡价格和服务。
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