年收入20萬，在當今高物價時代，說多不多，說少也不少。
甚至在一些二三線城市，已經可以過上舒心的小康生活。
但仔細去觀察，你會發現，這些家庭的煩惱以及要面臨的風險，真不少。
他們處於經濟責任的高峰期，有退休的父母需要贍養，孩子的教育費用也是筆大開支，房貸、車貸，壓得他們喘不過氣。
一年到頭也存不了幾個錢，這樣收入與支出基本持平，甚至收入小於支出的狀態，讓此類家庭抵抗風險的能力變得非常薄弱。
一份科學全面的家庭保障，是幫助他們轉移風險的最佳“武器”。
今天奶爸就跟大家聊聊，年收入20萬的家庭應該如何做好保險配置。
一、這些險種，都適合年收入20萬家庭配置
奶爸曾經強調過，一個完善的保險配置方案，最好包含如下 4 個險種：
醫療險：作為最基礎配置的險種，尤其是百萬醫療險，配合國家醫保，可以有效對抗大病風險。
意外險：我們永遠不知道明天和意外到時誰先來臨。意外事故充斥在我們周圍，意外險可以有效保障各種意外風險。
定期壽險：這個險種最適合家庭掙錢的人配置，雖然保障的是掙錢的人，但受惠的卻是其他家庭成員。
萬一經濟支柱發生極端風險，這筆保險金可以幫助家庭度過困難時期。
重疾險：治療大病需要鉅額的費用，對於普通家庭來說是筆不少的支出。
重疾險跟醫療險不一樣，屬於賠付型的。既可以讓被保人無需為治病的錢發愁，也可以應付治病導致的誤工費、營養費等。
在合理搭配的前提下，上述四類保障型險種的費用，對於年收入20萬的家庭來說，並不會有太大的繳費壓力。
接下來也可以未雨綢繆，開始著手準備自己的老年生活。
年金險：可以讓被保人有源源不斷的現金流，讓你體面度過老年生活。
單憑養老保險並不不夠，為人父母也不想增加子女負擔，所以年金險的優勢就體現出來了。
要進行科學合理的搭配，瞭解險種是第一步。
二、三種保險配置方案思路
接下來，奶爸會通過有代表性的三個案例，看看年收入 20 萬家庭如何買保險。
家庭背景：奶先生與奶太太均為30歲，年收入各10萬/年，男孩奶寶寶剛出生，房貸100萬。
方案一：激進型保險配置方案
這套方案的總費用為12926元，只佔家庭年收入的6.5%不到，可以獲得如下保障：
奶先生&奶太太
重疾保障：61歲前90萬，61歲-70歲60萬
意外身故：150萬
疾病身故：100萬
醫療保障：300萬
奶寶寶
重疾保障：30歲前80萬
意外身故：20萬
醫療保障：300萬
案例分析：未來的幾十年內，奶先生和奶太太都承擔著家庭經濟主要責任，還揹負著100萬的房貸。
萬一發生意外或者疾病導致了其中一方身故，至少有100萬的賠付金。
這100萬可以用來彌補房子的債務，保障剩下的成員。
一旦在未來30年內患上大病，可以通過醫療險對治病費用進行報銷，還能通過重疾險獲得一筆鉅額賠付金。
無懼任何大病風險。
在奶先生與奶太太轉移責任之前，各種保障都是相當充足的。
而且最重要的是，保費並沒有佔用太多的支出。
方案二、均衡型保險配置方案
方案二的保障相對比較均衡，總費用為21829元，佔家庭年收入的11%不到，可以獲得如下保障：
奶先生&奶太太
重疾保障：60歲前80萬，60歲後50萬
意外身故：200萬-300萬
疾病身故：150萬
醫療保障：300萬
奶寶寶
重疾保障：50萬
意外身故：20萬
醫療保障：300萬
案例分析：奶先生一家面臨的主要風險依然沒有改變。但在方案二中，奶先生意見三口的保障期更長，身故保障更高。
由於配置了帶身故責任的重疾險，因為意外導致的身故，可獲得200萬的賠付金。
不僅可以覆蓋房貸，還有一筆100萬的資金可以讓剩下的家庭成員維持高質量的生活。
如果奶先生和奶太太因為同一事故導致的身故或全殘，獲得的賠付額達到600萬。
當然，我們購買保險只是為了預防風險來臨。
奶先生和奶太太一輩子幸運地沒有發生任何重大風險，在百年歸老之後，奶寶寶仍然可以獲得100萬的保險金。
因為這個方案中，配置的是儲蓄型的重疾險。
方案三、全面型保險配置方案
方案三的保障是三個方案中最全面的，總費用為21279元，佔家庭年收入的11%不到，可以獲得如下保障：
奶先生&奶太太
重疾保障：60歲前80萬，60歲後50萬
意外身故：150萬-250萬
疾病身故：100萬
醫療保障：300萬
奶寶寶
重疾保障：50萬
意外身故：20萬
醫療保障：300萬
案例分析：從保障上來說，方案三跟方案二的差別並不大。
區別在於方案三的重疾險並非儲蓄型的產品，但其實這部分儲蓄的錢是變相給了奶先生當做養老用。
由於奶先生提前為退休生活做準備，購買了招商仁和招盈金生年金險：（具體測評）。
在相應的年齡，奶先生就能獲得祝壽金、生存金。
而這些錢又可以進入萬能賬戶進行二次生息。
目前萬能賬戶保底利率3%，實際結算為5%。
注意是複利！複利！複利！
可以確保奶先生有充足的現金流，體面地度過晚年生活。
在這裡奶爸要提醒一下，招盈金生將於3月20號下架。
三、方案優缺點分析，哪款最適合你？
奶爸把三個方案的保障總額做了一個對比：
三個方案都有各自的特點，不同家庭可以根據各自的偏好和實際進行取捨。
1、激進型保險配置方案
優點：利用很少的保費，就把保障做到最大。在奶先生與奶太太責任最重的幾十年，都得到充分的保障。
不足：保障期沒有覆蓋到60/70歲之後，往後發生的風險，不能通過保險公司轉移。
適合家庭：平時開支較大，生活成本高的家庭。
首先，20萬收入這個概念在不同地方是不一樣的。
在一線城市，生活成本較高，可能連小康都算不上；
但放在二、三線城市，也能過得挺滋潤。
在生活成本較高，未來可能還需要大額支出的情況下，選擇這種花費很少，就能獲得高保障的方案，可以讓家庭未來幾十年無懼各種風險。
2、均衡型保險配置方案
優點：保障時間覆蓋一生，沒有發生任何風險的情況下，還能當作強制儲蓄。
缺點：保費相對較高。
適合家庭：經濟相對寬裕的家庭。
家庭負擔較輕，父母有積蓄，不需要為他們操心的，可以選擇這種均衡型的方案。
在保額和保障期上，都是三種方案中最優的。
3、全面型保險配置方案
優點：保障各個家庭成員的同時，也可以為養老生活綢繆。經過幾十年的複利增長，可以讓奶先生和奶太太有充足的現金流，到時該吃吃該喝喝。
雖然沒有收入來源，但仍然有足夠的零花錢。
缺點：保費也不算十分便宜。
適合家庭：這種方案的最大特點是兼顧保障和養老需求。
雖然30歲左右的年紀離退休還有一段距離，但養老規劃並不能一蹴而就，需要未雨綢繆。
如果你已經有這種超前的意識和大局觀，相信方案三是最好的選擇。
說在最後
保險的最終目的，是轉移風險。
年收入20萬的家庭，未來幾十年需要面臨的風險並不低，有正確的保險意識，通過科學合理的配置，為全家搭建合理有效的保障計劃，很有必要。
奶爸還想提醒大家，“家家有本難唸的經”，每個家庭的情況都不一樣，保險沒有最好，只有最適合。
所有的方案，產品都不是唯一的，我們需要學會的是，配置保險的思路。
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