原本寫《所謂“退息”》，只是因為一個街面朋友的諮詢，略作敘述而已，最多帶有一些提醒防範套路的因素。沒曾想，有那麼多真的就諮詢退息的問題了。
我又不願意對諮詢視而不見，總努力逐一回復，不免重複回答了很多。例如關於貸款利息，哪些是能退的，哪些是能不付的。這篇就整理一個相對詳細的解釋。
1.能退的，是按照年利率36%計算應還本息總和，還款超過這個本息總和的部分，有權要求返還。換句話說，超過年利率36%的利息，是能退的。
2.能不付的，是按照年利率24%計算應還本息總和，在分期還款達到這個本息總和時，剩餘的分期就不繼續還款了。換句話說，超過年利率24%的利息，是能不付的。
按照年利率計算本息總和，有一個固定公式，稍稍有些複雜。網絡上也有很多在線程序，百度搜“利率計算器”就會顯示，都可以用。微信小程序裡，有一個“IRR XIRR 貸款理財收益計算器”比較方便。我按照公式計算測試過，是準確的，所以推薦使用。介紹一下使用方法：
1.貸款已還完的情況下，計算能退的利息。打開這個小程序，點擊“貸款還款計算”，依次輸入“貸款金額”、“貸款期限”，“利率”填“36%”，還款方式按照真實情況選擇，通常是等額本息。
點擊“計算”，會顯示“還款總額”。實際還款總額超出這個“還款總額”的部分，就是可以退的利息。
2.貸款尚未還完的情況下，計算還完哪一期就能不繼續還款。打開這個小程序，點擊“貸款還款計算”，輸入“貸款金額”，“利率”填“24%”，還款方式按照真實情況選擇，通常是等額本息。
“貸款期限”裡輸入小於合同還款期限的期數，點擊“計算”顯示“每月還款金額”。以不同的“貸款期限”多次試算，直到顯示的“每月還款金額”小於實際每月還款金額。這個“貸款期限”就是最後一次還款，剩餘的部分是能不繼續還的。
按照這個方法，計算出哪些是能退的，哪些是能不付的，就可以選擇相應的維權措施了。
2020.3.16
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