原本写《所谓“退息”》，只是因为一个街面朋友的咨询，略作叙述而已，最多带有一些提醒防范套路的因素。没曾想，有那么多真的就咨询退息的问题了。
我又不愿意对咨询视而不见，总努力逐一回复，不免重复回答了很多。例如关于贷款利息，哪些是能退的，哪些是能不付的。这篇就整理一个相对详细的解释。
1.能退的，是按照年利率36%计算应还本息总和，还款超过这个本息总和的部分，有权要求返还。换句话说，超过年利率36%的利息，是能退的。
2.能不付的，是按照年利率24%计算应还本息总和，在分期还款达到这个本息总和时，剩余的分期就不继续还款了。换句话说，超过年利率24%的利息，是能不付的。
按照年利率计算本息总和，有一个固定公式，稍稍有些复杂。网络上也有很多在线程序，百度搜“利率计算器”就会显示，都可以用。微信小程序里，有一个“IRR XIRR 贷款理财收益计算器”比较方便。我按照公式计算测试过，是准确的，所以推荐使用。介绍一下使用方法：
1.贷款已还完的情况下，计算能退的利息。打开这个小程序，点击“贷款还款计算”，依次输入“贷款金额”、“贷款期限”，“利率”填“36%”，还款方式按照真实情况选择，通常是等额本息。
点击“计算”，会显示“还款总额”。实际还款总额超出这个“还款总额”的部分，就是可以退的利息。
2.贷款尚未还完的情况下，计算还完哪一期就能不继续还款。打开这个小程序，点击“贷款还款计算”，输入“贷款金额”，“利率”填“24%”，还款方式按照真实情况选择，通常是等额本息。
“贷款期限”里输入小于合同还款期限的期数，点击“计算”显示“每月还款金额”。以不同的“贷款期限”多次试算，直到显示的“每月还款金额”小于实际每月还款金额。这个“贷款期限”就是最后一次还款，剩余的部分是能不继续还的。
按照这个方法，计算出哪些是能退的，哪些是能不付的，就可以选择相应的维权措施了。
2020.3.16
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