近兩年來，發達經濟體經濟增長乏力，全球經濟增長緩慢，為刺激經濟增長，

那麼，高淨值人群通過什麼類型的金融產品或工具，才能穿越負利率時代，抵禦市場“嚴寒”呢？

▲中國人民銀行原行長周小川先生在創新經濟論壇上發言

在負利率的大環境下，全球資產配置的主要基調應該是避險和防禦。根據貝恩公司和招商銀行聯合發佈的《2019中國私人財富報告》顯示，可投資資產在1000萬以上的高淨值人群避險情緒加強，儲蓄及現金的比重增加迅速，對於基金產品和壽險產品投資比重增長迅速。

▲ 數據來源: 招商銀行—貝恩公司高淨值人群調研分析

因此，中國高淨值人群已經意識到全球資產配置和規避市場風險的重要性。在複雜的市場環境中，財富傳承、稅務規劃，風險隔離，大類資產的規劃等都將成為高淨值人士無法規避的問題。

負利率時代來臨，高淨值人群如何利用保險讓資產保值和升值呢？下面，我們將為大家進行深入解析。

長期以來，美國壽險產品作為全球高淨值人群避稅避債避險工具，是保護和隔離資產風險，實現資產長久保障和增值最行之有效的手段。從美國壽險產品誕生以來，其產品設計最大的核心價值便是“保障”，既保人，更保資產，也是目前市場環境下最好的美元投資類產品。

美國人壽保險究竟有何特點和優勢，能夠成為全球高淨值人群首要配置的金融產品呢？下面我們將從六個方面，為大家進行介紹。

1、安全性高

◆ 美國人壽保險體系完善

在美國，保險業擁有非常完善的體系。政府規定每個保險公司都必須有充足的風險保證金，若保證金無法承受住風險的衝擊，還有再保險公司作為堅實後盾，保障保險公司和保險持有人的合法利益。因此，保險業是美國最有保障的金融產業之一。

◆ 完善的法律保障

美國人壽保險的現金價值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規劃，美國人壽保險可實現財富的隱私和隔離，在一定程度上規避企業經營、婚姻變故等風險。

◆ 美國保險公司歷史悠久

與其它國家保險業相比，美國保險業可謂歷史悠久，眾多保險公司都有超過百年的運營經驗，保險公司不僅實力雄厚，而且在投保、核保，以及理賠等流程方面非常成熟和完善，找藉口和故意拖延受保人理賠的情況極為罕見。

2、產品靈活

美國壽險產品投保簡單靈活，領取便捷靈活。高淨值人士可以根據自己的需求，靈活設置保障額度、繳費年限等，還可以隨時進行保險金的提領，用於養老、子女教育、家庭應急等。

3、收益可觀，投資回報潛力巨大

以目前市場上最受全球高淨值人士青睞的IUL（指數型萬能壽險）為例，其收益與全球股指掛鉤，美國標準普爾500指數在過去90年間，平均年回報率10%左右；換句話說，IUL產品平均年收益也在10%左右，其增長潛力巨大，而且產品設置了保底機制，保障了投資安全。

4、保費低廉，產品先進

美國壽險與其它國家壽險產品相比，保費更加低廉，是香港保費的三分之一，是中國大陸保費的五分之一。不僅如此，美國壽險產品更加先進，除了有定期壽險、終身壽險、儲蓄分紅型壽險，還有投資型和指數型萬能壽險，保障和投資功能兼具，能夠充分滿足高淨值人群對於資產保值和增值的需求。

5、保護個人資產隱私，功能強大

全球徵稅來襲，目前全球已有150多個國家和地區加入CRS《多邊稅收徵管互助公約》，包括15個非主權獨立稅收管轄區（例如澤西島、開曼群島等），對於進行海外資產配置的投資人來說，合理的財稅規劃已迫在眉睫。美國沒有加入CRS，所以高淨值人士可以合理隔離個人資產，保護個人資產隱私。

美國壽險是專屬於個人的無爭議資產，通過科學合理的設計保單，可以實現資產傳承，稅務規劃、養老規劃、風險隔離等，利用保單的“槓桿效應”，使資產配置利益最大化，將壽險保單作為“對沖資產”，確保經濟下行時資產不受損失。

6、理賠人性化，程序簡單便捷

與其它國家人壽產品相比，美國壽險產品理賠附加條款最少，僅有2年內自殺不賠。理賠程序極為簡單，只需要填寫理賠申請表，提供身故證明原件，將文件快遞到保險公司即可，無需前往美國進行理賠。

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