不同地區，收入水平會有一定差異。一張 100 元鈔票，有人可以生活幾天，也有人只用來發一次微信紅包。
前段時間，我們更新了年收入 20 萬家庭的保險方案文章。
隨著產品的更新迭代，今天我們來重新梳理一下 年收入 5萬 -10 萬的家庭方案，看看要如何精打細算買保險？
主要內容如下：
- 年收入 5-10 萬，要注意哪些風險？
- 4 個真實案例，教你如何配置方案!
- 預算不多，如何精打細算買保險？
一、5-10萬家庭有哪些特點？
這類家庭大多生活在三四線小城市，基本在當地能過上一份體面的生活。一般有以下特點：
體制內工作者：有些人畢業後，就選擇了公務員、教師、國企大公司，雖然工資不算高，但也很穩定。
單收入家庭：很多年輕媽媽會選擇全職在家帶娃，讓老公外出打工，家庭收入全靠老公一個人。
創業/靈活就業：不少人會選擇做點小買賣，或者在家做些零工，輕鬆靈活。
小康家庭的生活也算平淡安穩，但萬一家庭成員遭遇意外或不幸患病，鉅額醫療費可能會瞬間摧毀一個幸福的家庭。
深藍君一直倡導，任何家庭都應該有全面的保障方案，保險是一個組合，應該包含如下 4 項：
重疾險：預防家庭成員因為罹患重疾，造成鉅額醫療費用支出，以及無法工作帶來的收入損失；
定期壽險：預防家庭經濟支柱突然離世，把房貸、贍養父母子女的責任都留給了另一半；
醫療險：補充醫保報銷的不足，更好地應對大額醫療費用支出；
意外險：預防家庭成員突發意外，意外身故和殘疾同樣會對家庭經濟帶來沉重的打擊。
按照這個原則，我們挑選了 4 個有代表性的家庭，看看 5 萬- 10 萬家庭保險配置方案有何差異，到底如何買保險？
二、10萬年收入，如何買保險？
首先要知道一個前提：不同的人消費觀不同，風險偏好也不同，所以就算年收入相同，保險配置組合也可能完全不一樣。
我們先通過 3 個典型的年收入 10 萬家庭，一起看下不同配置思路下的差異。
案例 1：保守型 10 萬家庭
A 先生和太太生活在小鎮裡，平時做點小買賣，偶爾做一些零工，每年勉強能有 10 萬的收入。
夫妻二人今年 30 歲，剛生下寶寶，家裡都有買新農合，類似的家庭在當地很常見。
A 家庭風險分析:
A 先生和太太收入都不穩定，而且要撫養孩子，如果有家庭成員突發疾病和意外，鉅額的醫療費用可能會擊垮整個家庭。
A 家庭投保偏好：
A 先生由於生活在小地方，只聽過幾家大保險公司，對沒聽過的小公司不太放心，希望買保障終身的保險，覺著這樣不會浪費錢，也更有安全感。
下面是我們為 A 家庭做的保險方案：
點擊可看大圖
上述方案：每年交保費 9873 元，佔家庭年收入約 9.9%，可以獲得的保障如下：
A 先生和太太：
重疾保障：15萬 (保至終身）
疾病身故：15+30=45萬
意外身故：15+30+50= 95萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
寶寶：
重疾保障：15萬 (保至終身）
意外身故：20萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
投保思路分析：
由於 A 先生對沒聽過的保險公司不放心，所以選擇了在很多小縣城都有分支機構的 平安、太平、太平洋、人保、泰康、陽光等大品牌 ，而且重疾險都選擇了保終身。
在三四線小城市，很多朋友和 A 先生一樣，為了追求內心的踏實，不會去考慮自己沒聽過的保險公司，所以在產品的選擇上也存在一定侷限性。
A 家庭的收入不穩定，又要撫養孩子，接下來的 20 多年屬於家庭經濟責任的高峰期，所以為兩夫妻分別配置了 30 萬的定壽產品。
雖然全家都有買新農合，但我們還是配置了 200 萬的商業醫療險進行補充， 6 年保證續保，解決了大額醫療費用的開支。
方案的不足：
受大公司產品限制，在 1 萬的預算內，A 家庭的保額無法做高。
另外，大公司的產品遠不止這些，這裡只是給大家一個參考，建議大家重點關注保險方案的配置思路。
關於大公司的產品測評，我們也有詳細的文章分析。
案例 2：激進型 10 萬家庭
B 先生今年 30 歲，隻身一人在省會工作，年收入 10 萬左右。
今年寶寶剛出生，B 太太選擇在老家做全職媽媽，家裡的所有開銷都靠 B 先生的工資。
B 家庭風險分析：
B 先生一個人養一家，如果不幸有個三長兩短，整個家庭可能會陷入 “無米下鍋” 的窘境。毫無疑問，B 先生作為家庭支柱是重點保護的對象，需要優先配置保險。
B 家庭投保偏好：
B 先生希望多存點錢，投入到買房和孩子的教育上，希望現階段儘可能壓縮預算，增加短期的高保障，追求極致性價比。
根據 B 先生的需求 ，我們也設計了一套方案：
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上述方案：每年交保費 7518 元，佔家庭年收入的 7.5%，可以獲得的保障如下：
B 先生：
重疾保障：50萬 ( 60歲前）
疾病身故：100萬 （50歲前）
意外身故：100+100=200萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
B 太太：
重疾保障：50萬 ( 60歲前）
疾病身故：50萬 （ 50歲前）
意外身故：50+100=150萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
寶寶：
重疾保障：50萬 (30歲前）
意外身故：20萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
投保思路分析：
我們可以看到，B 先生作為家庭唯一的頂樑柱，能夠獲得 50 萬重疾、100 萬疾病身故、200 萬意外身故保障。
如果 B 先生不幸罹患重疾：50 萬理賠金不僅可以支付高額的醫療費用，而且可以用來彌補收入損失，維持家庭的生活開銷。
如果 B 先生不幸離世：100 萬疾病身故金或 200 萬意外理賠金，也足夠保障家庭十幾二十年的正常運轉。
B 太太雖然在家庭全職帶孩子，但也為她配置了 50 萬重疾、200 萬的醫療等保障，足夠抵禦一定的疾病風險。待日後重返職場或預算增加，也可以繼續進行保障補充配置。
我們也為寶寶配置了 50 萬的慧馨安重疾，如果不幸患了白血病等特定重疾，還可以獲得雙倍100萬的賠付金。
方案的不足：
60 歲後就沒有重疾保障了，而這個年紀後，疾病的風險往往更高。
不過深藍君一直建議大家，保險是多次配置的過程，等幾年後家庭的收入增加，可以再為家人配置終身型的保險產品。
案例 3：均衡型 10 萬家庭
C 先生和太太生活在四線城市，先生在事業單位上班，太太是人民教師，家庭年收入 10 萬左右。
兩人今年剛生下寶寶，父母幫忙買了新房，但還有幾十萬的房貸要還。
C 家庭投保偏好：
C 太太根據自己的瞭解和同事的介紹，對互聯網保險有一定的瞭解，希望方案以經濟適用為主，能獲得足夠保額，並且兼顧長期和短期的保障，不至於都是定期的那麼激進。
根據 C 太太的需求，我們設計了以下方案：
點擊可看大圖
這個方案 每年交保費 9845元 ，佔家庭年收入的 9.8%，可以獲得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：50萬 (70歲前）；20萬（70歲後）
疾病身故：50萬
意外身故：50+50=100萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
寶寶：
重疾保障：30萬 (70歲前）
意外身故：20萬
醫療保障：200萬（重疾400萬）
投保思路分析：
這套方案和前面兩個方案的差別是：採用 定期重疾 和 終身重疾 組合搭配的方式。
C 先生和太太在 70 歲前有 50 萬的重疾保障，如果 70 歲前未患重疾，70 歲後還有 20 萬重疾保障至終身。
這樣一來，70 歲前有足夠高的保額，又可以實現重疾終身保障，再加上 200 萬的商業醫療險，足夠抵禦未知的疾病風險，穩穩的安全感。
C 先生和太太都配置了 50 萬的定壽和意外險，如果一方遭遇不幸提前離開了，獲得的理賠金也能維持其他家庭成員的正常生活。
通過產品搭配，給大家更多的投保思路參考，希望大家不要過分在意裡面的產品細節。產品是會變的，但思路是不會變的。
如果你想測算自己的實際保費，可以聯繫作者，找到大部分產品，希望對大家有幫助。
三、3 類家庭方案的差異
其實上面 3 類家庭，能夠代表目前最常見的 3 種保險購買偏好：
保守型家庭：傾向大公司，追求終身保障
激進型家庭：追求極致性價比，保證短期內高保額
均衡型家庭：以經濟適用為主，權衡長短期保障
為了讓大家更清晰的對比這三類家庭方案的區別，深藍君也整理了一張表格：
我們可以看到：同樣是年收入 10 萬的家庭，由於夫妻收入佔比、家庭的資產負債與個人偏好不同，方案設計也會存在較大差異。
保守型家庭：傾向大品牌和終身保障，用的預算最多，但獲得的保額卻不高
激進型家庭：追求高槓杆，優先保障近幾十年，花最少錢獲得保額最高
均衡型家庭：介於兩者之間，儘量做到平衡
不管是哪種保險配置方案，都沒有絕對的對錯，每種方案也都會有一定的不足。我們能做的就是將其中的差異展示出來，大家可以根據自己的實際情況來挑選。
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