给孩子买保险吧！这是绝大多数父母接触保险的第一个念头。

对于孩子，我们有一个普遍的共识——孩子的自我保护意识和抵抗力远不如成人。

这也就是为什么孩子从出生起就要打各种疫苗，出门也都需要有大人保护，父母都迫不及待地想给孩子买保险。

那到底给孩子买什么保险好呢？

给孩子买什么保险？

一、医保

不管如何，孩子一出生，

国家医保是最基础的保险，也是“最划算、性价比最高”的保险！另外，医保也是选购商业医疗险的基础。不过，医保所能够报销的范围小、比例低，如果仅仅只靠医保来保障孩子的疾病风险，那就不会出现什么轻松筹、水滴筹之类的公益捐助了。

重点：孩子的医保必须排在保险的首位，但由于保障太低，所以给孩子选购商业保险，不可避免！

二、意外险

孩子生性活泼好动，发生磕碰、擦伤、烫伤的情况在所难免，所以对于孩子来讲，意外险是首要的刚需。

说到意外险，大家可能都会首先想到学平险，因为学平险是专门给学生设计的，学校里一般都会有学平险的统一采购或推荐。

不过学平险作为一种普惠型保险，虽然价格不贵，但各项保额普遍偏低。

想要给孩子更全面的保障，建议买一份综合意外险。

关于综合意外险的选购，我们主要分两大责任来看：

1）意外身故伤残责任：

一般都包含着意外身故以及意外伤残，严重程度比较大，例如交通事故。

这类责任属于给付型，保多少赔多少。

由于《保险法》对未成年人身故保额有约束：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额，

所以身故责任多买也赔不了，我们主要关注伤残保额就行了。

现在一个人工耳蜗都要几十万，一旦伤残更可能导致一辈子的收入水平下降，保额最好能买到50万以上。

2）意外医疗责任。

因为意外或者小事故而引起的门诊、医疗和住院等费用的报销，属于报销型，花多少，报多少。

这类责任常用于一些小的意外事故比如摔伤、烫伤、被猫狗挠了等等，对于小孩比较重要，可能会经常用到。

这个责任不需要太高的保额，1万就够用了，我们主要关注一下免赔额、报销比例和报销范围即可。

记住：免赔额越低越好，报销比例越高越好，报销范围最好是能报销社保外用药（如进口医疗器械或进口药物等）。

三、医疗险

儿童医院、儿科门诊，每一次去都感觉“热闹”的不行，到处都是小孩子，各种各样的病，排队一等就是几个小时，相信“新生父母”们深有体会。

如果说去一趟只花千把块，那还是能接受的。但如果病情稍严重些，一花就是几千、几万，一次两次的还好，如果孩子体弱，经常闹腾怎么办？即使医保能报销一部分，但那也仅仅是一小部分，大头的损失呢？

这时候对于医保来说，就需要一个补充，而商业医疗险就是医保最好的补充。它可以报销孩子在门诊、住院、用药、手术等等因治疗而产生的费用！

商业医疗险分为一般医疗和百万医疗两种：

一般医疗险：含住院费用、不含门诊费用，二级及以上公立医院可用，注意是否限制社保，还有报销额度、报销比例。

百万医疗险：几百元的保费，几百万的报销总额，不限社保，进口药、自费药都能报销。

医疗险是补偿型的保险，就是你花多少，我给你按照报销比例报销多少，不多也不会少。而生病这件事，谁知道要花多少钱？所以我个人比较建议选购百万医疗险，反正也就几百块，高保额不好吗？

四、重疾险

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的：

孩子患上重疾，不仅治疗花费巨大，而且往往需要父母中有一方辞职在家照顾孩子，会在较长一段时间内严重影响整个家庭经济的收入水平。

而重疾险的明显特点就是给付型赔款，不仅可以补充家庭因照顾孩子而导致的收入损失，还可以弥补治疗康复费用，所以给孩子准备一份重疾险，非常重要！

给孩子选择重疾险有三个要点：

1）看保额

目前儿童大病的治疗费用一般在20万到40万，其中白血病治疗费用甚至高达百万。

加上孩子生病期间，父母因照顾孩子而引起的经济损失，儿童重疾险的保额建议至少要有50万，100万以上更佳。

2）看保障期限

保障期限当然是越长越好，预算允许的情况下建议选终身。

我们都知道，大病是我们每个人一生都会面临的风险，而且年龄越大风险越高，而孩子还小，发病率不高，所以保费非常便宜。

一份责任相同的50万终身重疾险，30年交，一个3岁的孩子买只要3千元，而一个30岁的成人买则要6千元，价格相差一倍。

既然迟早都要买，为什么不在价格最便宜的时候先把保障做好呢？

3）看责任

定好保额和保障期限，我们再挑责任。

给孩子买重疾险的时候，最好选择少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

高发轻症要齐全：重疾险的轻症保障好不好，就看它包含了十大高发轻症中的几种。下面是十大高发轻症的名称。

五、不用给孩子买寿险

看到这里，大家可能也发现了，上文中我们并没有推荐给孩子买寿险，主要原因有两点：

第一，我们在前面“意外险”部分已经和大家提过了，受保险监管规定，未成年人的身故赔付是有限额的，买多了也没用；

第二，从风险角度看，保障身故责任实则是保障对家庭的经济责任。小孩本身并不创造收入，对家庭经济也不存在责任一说。

孩子的身故并不会带来经济损失，而是无法用金钱衡量和弥补的精神伤痛。

所以，从这个意义上说，孩子不需要“保身故”的寿险，这部分预算完全可以拿来去做其他保险的配置。

总结

最后，我们想再次提醒大家，买保险要“先大人，后小孩”，父母才是孩子最好的保险。

只要有父母在孩子身边，孩子就有最好的保护伞。

无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。对于父母来说，我们能给孩子最好的未来，莫过于帮他们一起抵御那些可能出现的“最坏的”。

希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障，让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。

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