圖片來源@視覺中國
文｜歪道道
上月，廣東和重慶兩省市地方金融監督管理局相繼下發專項文件，對小貸行業和融資擔保行業作出相關政策調整，以支持疫情下的中小企業發展。而廣東更是提出，小貸公司融資槓桿最高可至5倍。
作為金融機構的補充，網貸平臺、小貸公司於疫情中後期的經濟恢復，無疑是一股重要力量，然而小貸公司得到政策放寬的同時，網貸機構卻繼續迎來新一輪的大規模退出。
1月14日晚，投哪網發公告稱將良性退出網貸行業，此後將專注於催收回款與兌付工作；2月份，積木盒子正式宣佈退出網貸，擬申請小貸牌照，隨後51人品稱平臺暫停發標，微貸網也被曝出受疫情影響停止發標。
網貸行業的冰與火，背後是疫情影響下個體、中小微企業與平臺的利益與共，但同時也是催收員與負債者的“持久戰”。
進退維谷的催收員，遊刃有餘的負債人
因為高校眾多、人力成本低，武漢曾經是催收行業的集中城市之一。
以臭名遠播的校園貸為例，2018年武漢警方曾通報了首例以敲詐勒索罪被追究法律責任的“校園貸”案件，據當時不完全統計，截止到8月上旬，全湖北省公安機關共接報涉及到高校非法校園貸的有251起，而其中武漢有123起，佔比達54%。
一位在武漢有業務的催收公司負責人許碩稱，“去年，一家頭部持牌機構還在武漢成立了呼叫中心，將絕大部分催收業務都放在武漢進行” 。
不過，突如其來的疫情把在武漢的催收公司都叫停了，許碩從1月26日到2月1日，不停地收到多家銀行和持牌消金的要求：對湖北地區暫停催收。而且銀保監已明確傳達，對所有受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，合理延後還款期限。
這本無可厚非，但卻給網貸平臺或公司出了一個難題。由於疫情已呈擴散之勢，且無法通過大數據甄別病患真偽，有大量虛假投訴、惡意延期無法處理，給貸後工作造成很大困難。一位在金融科技公司工作的職員告訴我們，“前幾天老闆在群裡發通知，逾期管理的好壞，直接決定著我們的生死。雖然沒有明著說裁員，但是意思也差不多吧”。
所以，壓力直接集中在催收員身上。
一方面，疫情使得線下的催收方式變得完全不可行，很多P2P平臺的正常辦公運營也受到了極大挑戰。一位剛上了兩天班的催收員，就被公司就通知放假，現在仍未告知復工時間，但他更擔心的是，催收業務無法進行，公司會不會直接裁員。
另一方面更關鍵，負債人以疫情為由，或失業或假感染、假隔離，進可要求延後還款，退又能放心大膽地投訴，而催收員進退維谷。
作為一名入行五年的老催收員，姜先生見識過不少老賴，只是這次他有些黔驢技窮。這幾日，一些逾期比較久的客戶本來打算年前還款，可疫情一出，幾乎所有人都拿著38度的體溫計說自己發燒了，每次當他進一步索要證明，對方就揚言要投訴。在這個特殊時期，自己和公司都擔不起“暴力催收”的風險。
最近他潛伏在各種貸款群，以及卡農、我愛卡等論壇上，看到裡面充斥著各種以疫情為藉口不還款的“套路”，甚至還明晃晃地寫著“我們站在道德的制高點上”。
疫情影響下，揹負車貸、房貸和麵臨失業風險的不在少數，可當套路橫行、真假參半，那些有真正困難的反而被這些所謂的老賴連累。
沒有錢與不敢借
負債個體的最大危機是失業，其中影響最多的應屬農民工或一些流動工種，而對於其他行業人員，只要沒有以貸養貸，隨著企業有序復工，他們已經及時止損。但最慘的還是中小微企業以及個體工商戶。
拿餐飲行業來說，相關數據顯示，相比2019年春節，疫情期間，78%的餐飲企業營業收入損失達100%以上。僅春節7天，餐飲行業零售額因疫情損失了5000億元左右。這一宏觀經濟數字下，流淌著的正是數以萬計中小餐廳、飯館的心血，他們在春節前的所有投入付諸流水，有的甚至要因此揹負債務。
江蘇中部某縣一家中小餐飲企業老闆顧明，給春節假期準備的食材儲備量比較大，兩家店大約有不低於150萬元的庫存。如今3月份就要結算這批貨款，可從春節到2月底，餐廳幾乎沒有一分錢入賬。
烤魚店老闆飛哥開店一年多，生意一直不溫不火。當初，為了搶個好位置，他和合夥人下重金租了商場裡面租金最貴的一家，門店一共280平米，每個月租金加上管理費一共8萬塊。然而這一最貴的地面並沒有給他帶來好運，情人節前夕，他剛跟商場解除合同，25萬押金扣除作為違約金。無奈之下，他宣佈“我們不裁員，不降薪，但是我們已經倒閉了”。
缺錢，是所有中小企業的生存難題。顧明之前去一家銀行諮詢企業經營性貸款，除了一些必要資料，銀行還要求有當地公務人員擔保。他又說，民間借貸雖然有，我們真不希望走到那一步。
其實他不知道的是如今不管是中小微企業還是個人，在未來將更難獲得貸款。
一則，截至目前，網貸行業仍以風險出清為主基調，基於這一大背景，網貸行業正常運營平臺數量繼續大幅度下行。根據網貸之家數據統計，網貸行業累計平臺數量為6612家，截至2019年12月底，正常運營平臺數量下降至343家，累計停業及問題平臺數量達6269家。
二則，儘管受疫情影響，信貸需求旺盛，然而還款意願和還款能力卻在下降，沒有金融機構或網貸平臺敢冒然放開貸款。
一位金融科技公司的產品負責人透露，因為藉著疫情惡意不還款的老賴人數不斷增加，平臺的壞賬率越來越高，我們寧願少放，也不願冒險。更何況，政策引導金融機構延期、降息，讓利於中小企業，針對的都是之前獲得貸款的對象，原來不想借貸、現在不得不借貸的企業，想要從平臺貸到錢已經不容易了。
“殺死”網貸後，能破而後立嗎？
2019年，“清退”、“轉型”這兩個關鍵詞貫穿整個網貸行業。截至去年年底，正常運營的平臺數量下降至343家，相比2018年底減少了732家，平均每月近60家平臺退出。
與之休慼相關的催收行業也如熱鍋螞蟻一般。一位原催收公司創始人感慨道，“催收公司的數量差不多是跟P2P一起到達巔峰的，最高峰時P2P有8000多家，資產質量參差不齊，相伴著催收公司也良莠不齊。隨著P2P公司的收縮，催收公司的數量也在急劇減少”。
如今一場疫情襲來，原本有人認為網貸整治的基調或許將有所改變，就在近日，監管再度定調，P2P仍以退出為主。銀保監會普惠金融部主任李均鋒在2月25日召開的通氣會上提到，疫情不會改變P2P專項整治方向。
基調非但沒改，疫情反而可能成為“殺死”網貸的最後一把刀。如投哪網所說，由於催收難、逾期不斷增長，壓降過程資金消耗量巨大，股東的投資損失慘重，基本血本無歸。
不過儘管這場雷厲風行的政策監管及時阻止了亂象叢生的網貸市場，可經歷了大規模清退的金融科技還能破而後立、重煥新生嗎？擺在他們面前的，是一條並非坦途的轉型之路和業內難以恢復的信心。
以往小平臺退出時，資金會加速向大平臺聚攏，這是行業洗牌的正常趨勢。但是在2018年的暴雷潮中，大平臺也未能倖免，這是投資者對行業整體信心下滑的一種體現。第三方數據顯示，截至到2018年7月15日，P2P網貸行業待還餘額為9402億元，較6月底減少208億元，尤其是7月7日之後，整個行業包括頭部平臺都出現了資金加速淨流出的現象。
而且，與前些年不同的是，越來越多的平臺是選擇主動退出。
業內從業者也早就失去了信心，跑路的跑路，辭職的辭職，只剩下一些急於轉型的求生者。但即使轉型小貸公司也未必是成功上岸了，央行數據顯示，截止至2019年9月，全國小貸公司貸款餘額9288億元，現存7680家。但在2015年峰值時，全國小貸公司近9000家，僅2019年便有數百家小貸公司倒閉。
所以，不少從業人士表示，“網絡小貸名額必定非常有限，獲批小貸牌照是一關，網絡小貸則是另一大關”。
如同所有從風口墜落的企業，網貸這一行飛得越高，跌得越慘，連帶著曾經攀附平臺而生的催收員們，如今也體會到了欠債人的幾分難堪。更關鍵的是，他們也不知道該往哪裡走。
【鈦媒體作者介紹：歪道道，互聯網與科技圈新媒體。同名微信公眾號：歪道道（wddtalk）。本文為原創文章，謝絕未保留作者相關信息的任何形式的轉載。】
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