2020-03-15 04:06:59 佚名

蓝天白云小飞飞

很多热心的朋友们给了你切实的购买保障建议，其实都不错，我就不准备重复了，只说几点注意事项：

1.清楚你的目标是为了什么？一般的小康之家，可能就是切实的保障问题，保险买得对，最好性价比还要比较高一点；如果是需要做财富传承的，考虑点就完全不一样，保险是可以考虑的产品，必要时也可以做信托架构。

2.确定你的预算。一般全家保费支出控制在家庭年收入的10%以内，能在5%以内更好。

3.医疗险和意外险是最基础的配置。医疗险是要伴随你一生的保险，个人还是建议买大公司的医疗险，毕竟一年就才几百块以内，如果万一发生停售风险（医疗险为一年期消费型，完全可能停售。如果没有新老产品之间很好的衔接，年龄大了，身体状况不佳被除外或者直接拒保，得不偿失。）

4.重疾险，其实小朋友预算有限可以买定期的，比如到30岁，费率会便宜很多。如果家境富裕，其实也用不着买重疾险，可以直接买高端医疗险，门诊、住院、特需、私立、国外看病看病都不要钱，剩下的可能该理财理财，该存款存款。

5.中产家庭，最需要重疾险+定期寿险，覆盖掉房贷车贷子女教育以及万一生重病几年的收入损失等。

希望对你有点帮助！

FO杨雪梅

13岁应该在初中，跟我家儿子差不多大，我给孩子保险是这样配置的，您可以参考下:

1.首先一定买一份学平险。我买的是平安学平险尊享版，300多。是专门针对学生的，性价比很高，包含医疗和意外。各保险公司都有学平险，价格在100-300左右不等。

2.医疗险。有小额医疗和百万医疗。小额医疗解决平常一些小病住院报销的问题。百万医疗报销额度高。一般情况下，百万医疗有1万的免赔额。在此基础上，可以加上住院补贴和陪护金。这些都比较使用，价格也不高。

3.重疾险。这个一定要买。现在重疾是标配。

4.意外险。包括大意外和小意外。

至于其他的险种，要看您的需求和预算，比如教育金，养老金等等，如果经济条件允许，也可以配置。

保保说险

首先来分析一下13岁孩子的保险需求点

1、意外风险

13岁孩子处于活泼好动的年龄，经常活动场所是学校、街道、大型公共场所，所以意外风险略高。

2、疾病住院风险

少年儿童，在当下的中国，需要住院治疗的患病概率不大，但并非极小。儿童高发的心肌炎、股骨头坏死、肌无力、哮喘、手足口近些年正逐渐增多。

3、重大疾病风险

儿童，甚至于刚出生的婴儿，需要配置重大疾病保险，目前在大中城市当中已经成为了广泛的共识。这些年，重大疾病，尤其是恶性肿瘤越来越普遍化、年轻化。儿童最易高发的重大疾病当中，最为突出的疾病就是谈之色变的白血病，治愈难、医疗费用昂贵。

综上所述，需要为孩子配置意外险、医疗险和重疾险。

在这里我们只讨论保险配置策略，忽略了保费问题，需要了解的朋友可以在配置的保险策略中，替换筛选到适合自己承受能力的保险产品即可。

第一配置意外保险，13岁孩子可以购买学平险。这是专门针对在读学生的综合意外险产品。保障范围包括了意外医疗门诊住院【是因意外事故造成的，不是疾病引起的，注意】，保费一般是100元，称之为基础版。

各保险公司在基础版基础上又开发增加了一些理赔额度，或者提高了相应的报销上限，版本称之为尊享、升级等等不一而同，保费200元、300元不等，性价比也非常好。

第二配置住院医疗保险【因疾病引起】

此类保险，13岁儿童可以选择高额度和低额度产品，也就是报销上限有所不同。保费在200元～500元之间，最高可以拥有400万～500万的报销额度。

因产品的不同，每个产品的免赔额【报销门槛】也就不同，免赔额从100元～10000元不等，购买时请确认清楚。

第三要配置的重大疾病保险

重大疾病保险的配置就不特意说明，各大保险公司产品种类极为丰富，保额不同，投保价格从3000元到10000余元不等，甚至更多。

选择重大疾病保险，13岁孩子的配置要选择保障全面的产品，包括至少100种重大疾病种类，轻症，少儿高发特种重大疾病，尤其要增加白血病的赔偿额度。

个人观点，欢迎探讨，切勿拍砖！

连藏周

以下是我买保险入坑后，血和泪的经验教训。

很多人“谈险色变”，视保险如洪水猛兽，认为保险是骗人的东西，究其原因，不在保险身上，而在于卖给你保险的业务员。

过去，保险还没有线上销售的时候，主要靠业务员推销。加之保险条款又多又杂又专业，看的人眼花缭乱，你对保险所有的了解，仅凭业务员的一张嘴，甚至根本就没听懂，选择了并不适合自己的保险，导致报销的时候这个那个报不了，所以对大家造成了保险是骗人的这么一个印象。

很多业务员为了业绩，推销给你的并不是那么适合你的产品，而且这款产品都业务员来说提成很高，尤其熟人之间。

保险作为一款抵御家庭风险的杠杆，还是值得考虑的，尤其对于经济条件不那么好的家庭。

比如说，你每年交三千块的保险，十年交三万，假如在这过程中出现不幸，需要十万来解决问题，手头一时拿不出十万怎么办？那么有了保险的支撑，我们就不会有那么大的压力了。

我当初也是因为看不进去保险的条条框框，找熟人办了，结果，这款保险对于我自身来说，性价比一般，对于熟人来说提成很高，导致我最后懊恼不已。

对于普通人来说，首先保健康（保命）最重要，什么理财险呀教育金呀先往后放。

所以保险的配置一般是：

重疾险 +意外险 + 百万医疗险

其中，意外险和百万医疗险都是消费型的，一年一交，价格不贵。意外险一百左右，医疗险三五百左右。

关于重疾险，里面要说的很多：

如果买保终身的，贵一些；

如果买的保额高，贵一些；

如果买的保定期比如保二十年三十年，或者保到多少岁，比较便宜。

如果买了返还型的，就是这钱最后能回来的，比较贵。如果买了消费型的，最后出不出险这钱也不会回来，比较便宜。

一般人觉得还是买个返还型的比较好，我当初也是这么认为。这要根据实际情况看，返还型的要比消费型的贵很多，如果条件不允许，不要强撑。

比如，一年八千的返还型保险和一年三千的消费型保险相比，前者交3年等于后者交8年。

如果家里人口多，这么买根本吃不消。

而且根据通货膨胀，你交了二三十年的钱，等到五六十年拿出来后数额虽然差不多，实际上是贬值了。

大多数情况下，如果买个定期重疾险，比如保三十年，可以买到保费低保额高的，也就是说买的便宜但赔付比较多。这样大人压力小，等孩子长大了可以自己补充更好的保险。

如果条件允许，可以给孩子一次买保终身，孩子以后也省事。

普通家庭保险基本配置就是那三个。

现在市面上保险公司很多，保险名目更多，不管它叫什么名字，我们一定得擦亮眼睛仔细甄别。

找业务员买保险特别坑的一点是，你看中了哪个重疾险，他不会单独做方案，必须给你捆绑一堆有的没的。为啥，单纯卖一个他拿的提成少，宁愿不卖。

关于保险公司，是不是大公司保险可靠，小公司就不靠谱。能开的起保险公司，实力是不容小觑的，保险公司后面有银保监会撑着，大家可以放心。

有些小公司为了开拓业务，可能保障和服务方面会比大公司更好一些。

买到好保险就是买一款合适的保险。

大概说了一些，也不仔细，因为这里面要学的很多。

建议自己先学习学习，有个大概了解，买的时候也不至于那么懵。

苏清岩

儿童买保险，看龙哥这篇文章就够啦。

一、买什么？

关于适合的产品类型，推荐选择以下三种：

意外险、医疗险、重疾险。

三种保障型产品的大致保障内容介绍，见下图：

部分父母，喜欢教育金这种保险，本质上是一种理财手段。

在上述三类保障配置全后，确实有一笔闲钱的话，又想强制储蓄规划一下孩子的教育或婚嫁费用，可以适当考虑。

二、怎么买？

知道买什么后，再来给大家分析分析怎么买的问题。

（一）少儿意外险

孩子因受到身体和心智能力的束缚，对周围风险的感知和预警能力较差，又对世界充满了好奇，无意就会暴露在各种未知风险中。

根据相关数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。因而对于孩子而言，意外险可以说是一种刚需。

短期意外险是一个充分竞争的市场，一两百元左右就可以买份不错的意外险，杠杆属性非常高。

给孩子购买意外险重点要放在意外医疗责任部分：

一是受到监管对未成年身故保额的限制。10岁以下的，身故责任不能超过20万，10岁至17岁不能超过50万（详细内容可查阅保监发【2015】90号文件），虽然意外伤残没有进行限制，但意外险设计上意外伤残和意外身故是一个保额；二是相比意外险的意外伤残和死亡责任，意外医疗是最有可能发生的，属于意外险里面，尤其对于儿童而言，最重要的保障部分。有了意外医疗责任，跌倒扭伤看个门诊都可以报销。

而对于意外医疗责任部分，建议大家重点关注以下三点：

A.意外医疗责任的保额。一般1-2万就可以了。B.免赔额和赔付比例。要选择低免赔额，甚至0免赔额；选择赔付比例高的，尽量是100%。C.报销范围。报销范围要尽量选择不限社保用药范围的，可以报销社保外用药。

意外险选择一份一年期，含意外医疗责任的就好，年交保费大概一两百左右；意外属于外来风险，没有健康告知，到期觉得市面上有更好的，可随时更换。

（二）少儿医疗险

少儿医疗险，用于补充社保不能报销的小额门诊或大额医疗费用。细分到险种，常见的有少儿门诊险和百万医疗；

门诊险，除非预算充足可考虑或者孩子没有社保，一般不建议购买，续保不稳定，相对也贵；推荐购买一份百万医疗险，虽有一万免赔额，但可以转移掉大额医疗费用的支出。

选购百万医疗，只需要重点注意一点：

优选有保证续保期间的百万医疗险。

选择有保证续保期间的百万医疗险，主要是目前的商业医疗险除税优健康险这种政策性医疗险外，均为一年期产品，理赔后的续保问题，是一个十分关键的待考量因素。而具有保证续保期间的医疗险，至少可以保证在保证续保期间内可以续保，在这期间产生的医疗费用依然可以报销。

目前，市场上的百万医疗险，保证续保期间最长可达6年，也是监管可以容忍的最长期间了。

（三）少儿重疾险

经常被朋友圈各种轻松筹及孩子患白血病等新闻刷屏的我们，早已感知到了重疾险的必要性，直接来重点。

选购少儿重疾险，只需注意一点：

保额不能低，宁可选择保险期限保至成人，长交费期间，来拉低年交保费，缓解年交保费的压力，保额也要够高。

保额要足够高的原因：

其一，孩子一旦罹患重疾，治疗费用低不了，以儿童高发的白血病举例，按照目前的统计资料来看，治疗费用至少30万起，如果需要骨髓移植就得百万了；其二，定期的儿童重疾，长缴费期，50万保额的保费也不贵，年交保费也就6百元左右。

下表举例三款定期热销少儿重疾的保费供参考：

考虑到保险市场日新月异的变化，建议给孩子买重疾配置一份保至成人的重疾即可，不宜过分追求终身保障。

如果说之前购买定期重疾，担心满期后孩子的身体状况恶化，买不了终身长期重疾，现在各位奶爸奶妈大可不必担心了。

因为，上面提到的三款定期热销少儿重疾，其中有两款已加入了“忠诚客户”权益，大致的意思就是在满期后的60天内，可以选择投保该公司在售的终身重疾产品，而不用健康告知，且不计疾病等待期。

相信随着竞争的加剧，以后拥有这种权益的保险产品只会越来越多。当然，如果你还是想给孩子购置一份终身的保障方案，预算也足够，也是可以的。

最后在购买过程中，见到有投保人豁免险的选项，建议选上吧。

一是保费相比重疾来说非常便宜，二是选上后万一父母有个不幸啥的，孩子保险的保费就可以不用交了，何乐而不为呢。

最后，顺着前面说的怎么买的思路，给出一份30岁母亲，给自己家的0岁男宝宝的保险配置方案，供参考：

从表中可以看出：孩子的重疾，医疗及意外保障已经很充裕了，每年的保费支出，不到2千元，就可以保障孩子至30岁。

孩子都是父母的心头肉，凡事涉及到孩子，父母都很容易感性。

希望，今天这篇文章，可以让各位父母，回归理性，合理的给孩子配置一份周全的保障。

龙哥保

很多人买保险首先考虑的是价格，却忽视保险的初衷，每个人买保险的目的不一样，那产品方案也不一样，比如，有的人他想解决未来长期的就医问题，那可以买一个简单的医疗，有的人想解决未来的养老，那可以买一个分红，而且每个人的经济实力都不一样，对于保险的期待值也不一样，比如，有个老板，他很有钱，几百万，甚至上千万都能拿的出，那他难道就不要保险了吗，当然不是，他们需要的是很高端的保险，比如可以满足他全球高端的医疗需求，比如满足他未来财富的传承的，保险金信托等等，以上讲了这么多，就是，想说，不同人，需求都不一样，不可能一概而论，但大道至简，如果，你们一份保险都没有，那我觉得，保险一定要从基本的医疗保障开始，很多人说，学平险。每个学校都会有，'再买额外的学平险没有任何意义，因为，学校的学平险如果报不了，外面的学平险也报不了什么，因为学平险的性质，就是便宜，解决，最最基本的，但是比如跨地区医院的报销比例，进口器械和药品都解决不了，所以，我们需要一份，能够解决报销学平险以外其余费用的医疗保险，而这样的医疗保险分为两种，一种有免赔额，一种没有免赔额，先说有免赔额的，特点便宜，报销额度比较高，但是最大的局限是，必须社保或者农保报销过了以后，然后自己承担免赔额，最后才可以找商业保险报销，而这些商业保险的免赔额，除了个别公司，大都在10000以上，所以这份保险设计之初就是解决大额报销，因为你想想，社保报了一部分，你还要再承担一万，然后才会启动商业保险，所以，平时的一般住院基本上都报不了，否则也不会这么便宜，另外一种，就是没有免赔额的医疗额度，因为没有免赔额，所以会比有免赔额的稍微贵点，但是，因为只要住院，基本上没有自费负担，所以正确的搭配，就是没有免赔和有免赔一起配套，最后就是更贵的重疾，很多人都会觉得重疾比较贵，但是，你换个角度想，以30万额度为例，你只要每年用很少的钱，就能在未来除医疗意外额外得到一大笔费用补偿，所以这个重疾能便宜吗？毕竟重疾的作用是在未来提供一笔稳定的现金流，很多人说，30万，我拿的出，我想说，首先，你会将那个30万一直放i在那不动吗，我想人性使大多数人都做不到，另外，保险的杠杠作用让你用钱很少的代价实现大额的补偿。我看到很多评论推荐的都是便宜的，便宜没什么不好，但是我想说，便宜一定有原因，只要你能承担便宜所带来的同等的潜在风险，那就没有问题。但是保险的理赔一定是在未来，而且保险的核保只会越来越严格，而且在理赔过后，未来加保还有没有希望，都是潜在的风险，买保险都是希望转嫁自己的风险，而不是给自己在未来留下隐患，所以在买保险初期，额度可以低一点，但是保障必须全面，尤其医疗额度请一定要高，因为，医疗的额度很可能是一辈子的额度，最后记住，保险是精算的，精算意味着，一分价钱一分货，这个领域没有什么所谓的性价比，最后如果还有疑问，可以私信我，以上文字全是手打，给个好评