百萬醫療險，自2016年眾安尊享E生風靡市場後，就迅速成為保險界的網紅；
幾百元，換取幾百萬的住院醫療費用保障，引爆了保險界醫療險市場的江湖。
百萬醫療險的保障的確給力，然而醫療險又是一個非常複雜的險種。
今天龍哥就帶大家學習一下，如何挑選百萬醫療險？並優中選優測評了幾款，推薦給大家。
01
網紅百萬醫療險是什麼？
簡而言之就是保費幾百塊，就可以買份保額幾百萬的住院醫療費用保障。
換算成天的話，有些投保年齡，甚至可以每天不到1塊錢，最高報銷600萬！
因其特別高的保障槓桿比，龍哥常說，百萬醫療險就應該人手一份，屬於老少皆宜，童叟無欺那種。
但是百萬醫療險可是網紅啊，哪家保險公司都有售，產品也良莠不齊。如何造就一雙慧眼呢？且看下文。
02
百萬醫療如何選？
如何選，把握好下面這四大選擇標準就妥了。
1）續保穩定最重要
醫療險，短期險種居多，短期險最大的弊病就是這些產品，今年買了，明年可能就買不了。
比如我今年住院報銷了，第二年合同到期要續保，第二年保險公司能否給你接著續保，就需要打一個問號了。即使讓你續保，續保是否整體漲費？此外，產品停售了，第二年可能就沒法續保了。因此產品的穩定性就非常重要了。
如何判定一款保險產品的穩定性？
一是看保險公司大小、銷量。雖然說龍哥向來推薦產品，不在意保險公司大小，但醫療險這種服務性質比較濃厚的產品，保險公司大點，還是安全感更足一些。
二是看保險條款續保的寫法。說到續保條款的寫法，學問可就又多了。可惜目前市場上還沒有出現過終身保證續保的百萬醫療險產品，這個很難。從產品設計角度看，風險太大，未來的醫療通脹水平不好評估。
沒有終身的，那就只好退而求其次，選擇階段性可保證續保的百萬醫療險產品。
現在最長的保證續保時間為6年，選擇這個最長的就妥了。
保證續保6年，就是在你買後6年內，你無論因為疾病或者意外等原因住院，乃至產品下架了，你6年中的保障都不會受到影響。
而且這種保證續保的寫法，費率都是保證的。
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百萬醫療險6年保證續保的產品也不少，你的選擇其實很多了。
2）基本保障不能少
醫療險就是為報銷醫療費而生。百萬醫療雖是一款以住院為觸發報銷機制的醫療險，除去基本的住院醫療責任外，這三大比較常見而又實用的保障責任個個都不能少：特殊門診、門診手術及住院前後門急診。
3）增值服務得留心
而今百萬醫療險主要的保障責任和產品形態已經競爭的非常充分了。於是，保險公司開始玩起增值服務來。
其中比較常見又實用的服務，有四個：醫療墊付費用服務、重疾綠通服務、質子重離子服務及腫瘤特藥服務。
醫療墊付費用服務，可免去大病住院時需要自己墊付押金的煩惱；
重疾綠通服務，在國內醫療資源如此緊張的情況下，助你“插隊”就醫；
質子重離子服務，當前質子重離子治療手段屬於治療癌症的國際公認的比較好的治療方案之一；
腫瘤特藥服務，DPA定點藥店拿藥，可解決癌症買不到並買不起特效治療藥物的情況。
比如著名的電影《我不是藥神》裡描述的。
其他基因檢測、法律援助等有則更好，沒有也不用過度關注。
4） 保額大小不重要，免賠額才是王道
現在市場上只要叫百萬醫療險，保額最低200萬起，有的則會宣傳300或600萬保額；而實際上，絕大部分情況下，你的住院醫療費用是怎麼也用不到上百萬，再高就是噱頭作用了。
當初百萬醫療險鼎盛的時候，甚至有保險公司想著去開發保額千萬的醫療險，最後被監管給斃掉了。
免賠額就是我們住院的各項費用結算下來，除去醫保報銷後，剩下部分保險公司不給賠的大小。
對於消費而言，自然越低越好；好在現在百萬醫療險大部分都是1萬元免賠（癌症或重疾）零免賠，各家公司差異不大。
最後需要注意的一點是，百萬醫療險屬於醫療險，需滿足保險的損失補償原則，亦即保險公司賠付給你的錢，不會超過你需要自付的醫療費用和，而百萬醫療險的可報銷保額高達幾百萬，完全夠用，選一份也就夠了。
03
百萬醫療險測評推薦
按照上面的挑選標準，龍哥蒐集了上百款熱銷百萬醫療險，經過篩選最後留下四款認為還算比較不錯的醫療險推薦給大家。
點評分析：
1）尊享e生2019
將其放在首位，是因為它是百萬醫療險的先驅者，自2016年火爆市場後，幾年裡已陸續升級十幾次，現在的百萬醫療險其實都有它的影子。
其最大的優勢在於增值服務非常之全面。
常見的費用墊付、癌症特藥、重疾就醫綠通它都有，此外還有6大可選責任加油包，如：家庭共享免賠額、惡性腫瘤赴日醫療、指定疾病或手術特需醫療，兒童綜合加油包、特定心腦血管疾病。
受制於公司屬性的限制（財險公司），只能開發短期健康險，雖說產品是一年期的，但銷量非常大，續保的穩定性不會差。
適合喜歡保障非常全面的人士購買。
2）好醫保長期醫療
屬於支付寶網紅產品了，老牌人保集團下的人保健康和支付寶合作出品，最大的特點是續保穩定，價格又便宜！
續保穩定：一是條款寫法上，6年內保證續保，理賠停售都不會影響續保；最大的bug在於條款還明確了，即使6年後產品停售了，條款也有約定，可以免健康告知續保該公司的其他醫療險產品。
是目前續保寫法最好的百萬醫療險產品。
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此外，產品銷量也是驚人，目前已有超過200萬的客戶選擇。
最後，好醫保的免賠額也是一個非常大的優勢點，6年內累計一萬，普通一般產品都是年度一萬。
3）微醫保長期醫療
微醫保長期醫療幾乎是仿照支付寶好醫保而生。責任上多了個住院日額津貼，住院後，可享受100元/天的津貼保障。
設計形式上，微醫保做成了一個6年期的均衡保費的百萬醫療險，通俗而言就是未來6年內的保費不會漲，每年都一樣；而支付寶好醫保終究是一款一年期自然費率產品，每年保費會隨著年齡微漲。
此外，核保上也有些優勢，不問在其他公司是否拒保、延期或除外過；乙肝大三陽、高血壓等滿足智能核保標準，有機會投保。
4）平安e生保（保證續保版2020）
大平安出的算是比較良心的產品，產品最大的亮點我想就是品牌吧，續保也穩定，6年保證續保。
此外就是創新地把就醫綠通和癌症二次診療服務費用寫進了條款，讓綠通服務的保障更有保障；其他公司還都是掛在產品外的增值服務上。
這個未來是將是趨勢，後面肯定會出現其他公司將效仿此做法。
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相比其他產品，也有很多需要改進的地方，產品貴另說了。增值服務，少了點意思，四大比較實用的增值服務，他家少了三：醫療墊付費用服務、質子重離子服務及腫瘤特藥服務
當然他家還有一款平安e生保2020，不帶保證續保的，建議大家直接忽略掉就好。
04
小結
醫療險是一個比較複雜的險種，建議大家投保的時候，可以認真看看條款，至少也得把保險責任和責任免除部分讀完吧。
投保建議的話：
首選支付寶上的好醫保長期醫療，保障全，保費便宜，續保還屬於無與倫比那種。
如果希望買個增值服務比較全的產品，就選尊享e生；平安e生保（保證續保版2020）鍾情於大品牌的可以選，起碼比很多線下的百萬醫療險有很大的優勢。
今天的文章就到這裡吧。
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