父母和小孩，都是我们生命中最重要的人，他们都是我们作为子女/作为父母所希望呵护和保全的。
对于大部分的80、90后来说，已经进入上有老下有小的阶段，且工作普遍比较繁忙，没有太多的时间同时兼顾家里的老人和小孩，甚至有时候需要请父母代为帮忙照顾小朋友。
所以“进可攻、退可守”是每一位家庭经济支柱所渴望拥有的状态。
这个时候如果能给父母制定一份保障计划，不仅能够给父母必要的关爱，更能给自己带来更多的安全感，减少对未来不确定性的担忧。
对于大部分的中老年人来说，因为年龄和身体的原因，经常面临
“这不能买那也不能买，这保费太高那保额太低”的问题。但也并不是毫无机会，这需要掌握一定的知识和购买技巧。接下来会主要围绕四个部分为大家展开分享：
一、给父母买保险的常见疑问
二、有哪些适合父母购买的险种
三、给父母配置保险前的注意事项
四、不同年龄、健康情况的投保建议
一、给父母买保险的常见疑问
1、父母有医保就够了吗？
不论是城镇医疗，还是新农村合作医疗，都属于医保的一种，属于国家的福利政策。具有价格便宜、可带病投保的特点，是父母首先需要配备的保障。
我们作为子女要做的就是确保父母的医保都有按时缴纳。
但要知道的是，给父母买上医保，并不能够解决所有问题。
如果有使用过或者留意过身边人使用了医保卡的情况，都会知道医保卡并不是万能的。医保中所能使用的药品和保险比例都会有一定的限制，上有报销封顶线，下有报销起付线，而且很多疗效更好的进口药、靶向药不在报销范围内。
这也是为什么大部分轻松筹、水滴筹上有的案例，经调查发现，并不是没有医保，而是在大风险来临的时候，有医保却远远不能解决问题。
2、有适合父母购买的重疾险吗？
很多人想到给父母配置保险，首先问的是“我想给父母买重疾险，有没有推荐？”
说到底，主要是担心万一父母生病，可能面临发生的庞大的医疗费用的问题，这个确实是需要想办法通过保险去转移的风险。
但老人的重疾险，并不一定想买就能买。
主要基于2点原因：
①父母的身体情况不一定符合重疾险对身体健康情况的要求。
重疾险对身体和年龄都有较高的要求，大部分重疾险只能支持最晚55周岁前购买，此外父母的近几年是否住过院、是否体检过，是否留下高血压、糖尿病、心脑血管等方面的就诊记录，这些都会影响重疾险的购买。
②随着年龄增长，重疾险的价格也会相应提高。到父母这个年纪再配置重疾险已经比较贵，且能买的保额一般也不超过20万保额，如果算总保费（每年保费*缴费年限）的情况，甚至可能超出保额，出现保费倒挂的情况。
这样是为什么保险要越早配置越好的原因之一。一般来说，重疾险建议家庭经济支柱配置，这样一旦发生重大疾病的时候，收入面临大幅度下降，但家庭开支有增无减的情况下，可以弥补收入上的损失。
如果父母比较年轻（50岁以前），尚处于家庭重要经济来源的时候，重疾险配置不了了，防癌重疾险也是可以考虑的。防癌重疾险只保障癌症，不保障其他的重大疾病如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
也正因为如此，防癌重疾险对年龄和身体情况的要求比一般的重疾险要求就要宽松很多，心脏病、三高、糖尿病患者等仍然有购买的机会，价格也相对便宜些。
防癌重疾险虽然只保障癌症，不过癌症占据了所有重疾发生概率的70%左右，所以依然也是一份值得考虑的一次给付型的险种。
3、需要给父母配置寿险吗？
如果父母有财富传承的需要，希望利用保险撬动一定的杠杆，并把留下来的钱可以指定给需要的子女的话，配置寿险是一点问题都没有的。
但如果父母已经没有什么收入来源或者积蓄较少的时候，给父母配置寿险就显得不是非常有必要了。
保障终身型的寿险（简称终身寿险）确实是一份一定会赔的保险，但也和重疾险一样，随着年龄的增长，价格也就越高，保险的杠杆作用相对较小，所以是否适合配置要结合每个家庭的实际需求来定。
一般我们建议寿险和重疾险一样，更多考虑给家庭经济支柱进行配置，毕竟一旦家庭经济支柱发生身故这样的极端风险后，珍惜的另一半、家里的老人、小孩的生活需要得到保障和延续。
二、适合父母购买的险种
1、意外险
意外的风险无处不在，不论是老人、小孩、中青年，同都样会面临这样的问题。
只不过随着父母年纪的增大，身体可能不如年轻人健壮且灵活。磕磕碰碰的风险时有发生，如果是平时有乘坐交通工具或者自驾车的老人更是需要加倍小心。
意外险的保障责任一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗三大保障，不论是小风险还是大意外均有所保障。
并且需要说明的是，意外险的保费非常便宜，普通的综合意外险一般几百块就能搞定。
2、医疗险/防癌医疗险
现在市面上常见的医疗险又称“百万医疗险”，因为最普通的医疗险一般来说也有100万及以上的保额。
医疗险是报销性质的险种，是在发生住院的情况下可以报销医疗费用。医疗险相对于社保来说，是非常好的补充，在住院情况下，先用社保报销完之后，剩余的部分就可以通过医疗险进行几乎100%报销。
医疗险可以突破社保用药的限制，但凡是合理且必须的，进口等需要自费的药品都属于报销范围内。
但需要注意的是，医疗险对身体情况要求最高，甚至比重疾险对身体的要求要高。父母不一定能买到：
①对身体要求严格，三高群体和糖尿病等患者基本上没有合适的医疗险可供购买。
②对年龄要求较多，一般最晚60岁前才可购买。
如果是父母过往没有体检过，年龄也符合，那么能买到一份医疗险就再幸运不过了。
如果年龄不符合，又有三高、心脑血管或糖尿病等问题，可以考虑防癌医疗险。
防癌医疗险和普通医疗险的区别在于防癌医疗险只可以报销癌症所带来的医疗费用的问题，而普通医疗险并无此限制。
虽然防癌医疗险不如普通医疗险所能保障的疾病种类多，但也如上文提及的防癌重疾险一样，如果能买到防癌医疗险也是非常好的，毕竟癌症占据所有重疾发生概率的70%左右。
三、给父母配置保险前的注意事项
1、了解父母的社保缴纳情况
建议大家在给父母投保前，先确认他们的社保是不是正常缴纳。如果没有缴纳的话，也最好尽快为父母安排。
我国的医疗体系分城镇职工、城镇居民和新农村合作医疗三级，报销比例各不相同：
①城镇职工医疗：缴满20-25年即可享受退休后的医疗待遇，缴费高，报销待遇高，一般是国企或事业单位职工可享有。
②城镇居民基本医疗和新农村合作医疗：交一年，保一年；缴费少，报销待遇相对较低：一年一般只需要缴纳100-300元。
另外需要注意的是，有医保的人群投保商业医疗险，价格也会优惠很多：
以安盛天平防癌医疗险为例，51-55周岁：
有社保，1098元/年
无社保，1998元/年
所以不论是基于享受国家福利、能覆盖基础的医疗费用，还是基于购买商业保险的角度，都建议一定要有份社保/医保。
2、 了解父母当下和过往的健康情况
不论是医疗险、重疾险还是意外险，或多或少对健康情况有一定要求，所以在给父母购买保险产品之前，需要充分了解父母当下和以前的身体情况。
关心一下父母是否有过住院、除感冒发烧以外的门急诊，以及体检后是否有指标异常，这些是我们平时很容易就忽略的部分。
高血压、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、心脑血管疾病、糖尿病等都是常见的拒保或除外的原因。
四、不同年龄、健康情况的投保方案
1、按年龄区分投保顺序
①45-50岁：重疾险/防癌险＋百万医疗险/防癌医疗险＋意外险；
②51-60岁：百万医疗险/防癌医疗险+意外险；
③61-70岁：防癌医疗险+意外险；
④71岁以上：意外险。
2、各类健康情况投保建议
①三高人群、心脑血管疾病、糖尿病：
一般可投保防癌重疾险、防癌医疗险、综合意外险
②住院手术史：
要看具体住院原因，并结合不同产品的不同要求，另外注意查看投保时会问到的健康相关问题，着重注意“过往/曾经/最近2年内“的关键词等。
③其他体检异常：
具体要看体检报告上具体的描述和发生异常的指标，需要具体问题具体分析，重点留意医生交代的需要复查、随访的异常项目。
体检异常是我们常常会忽略的部分，一般体检的时候医生说的现在没问题的问题并不一定真的没问题，毕竟他们还会补充一句：定期复查/随访。要知道医生看的是当下的风险，而保险看的是未来的风险，二者对风险的判断依据存在明显差异。
最后和大家最重要的4件事：
1、给父母买保险，只是我们力所能及的向父母表达爱的重要方式之一，我们要做的更多是关心和问候。
2、要始终牢记我们自己就是父母最大的保障。只有保护好我们自己，父母也才能更安心，给父母和小孩配置保障的时候，不要忘记属于家庭经济支柱的自己哦~
3、提醒父母对理财型产品甚至是保险要保持警惕。父母们缺乏安全感，也缺乏对欺骗误导行为的辨别能力，要懂得和父母及时沟通，并适时提醒。
4、祝天下的父母都能健康长寿、幸福到老~
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