理杏/文
一、股东实力
★ 光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月22日，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司。
★ 中国光大集团股份公司是中央管理的国有企业。于1983年5月在香港创办，同年8月18日正式开业。光大集团成立之初以经营外贸和实业投资为主，当时注册名为“紫光实业有限公司”，1984年7月更名为“中国光大集团有限公司”。2014年12月8日，经国务院批准，光大集团由国有独资企业改制为股份制公司，并正式更名为“中国光大集团股份公司”。2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第289位。
★ 加拿大永明人寿保险公司加拿大永明人寿保险公司加拿大最大的人寿保险公司，成立于1871年，总部设在多伦多，为世界最大的保险公司之一。加拿大永明人寿保险在金融服务领域一直处于领先地位，在世界各地为公司团体及个人提供广泛的财富积累、管理及保障性产品，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一，管理资产达1616亿美元，盈余39亿美元，并获得北美金融服务界的最高信誉评级。
★ 最新综合偿付率：223.84%
二、产品责任
1、投保规则
- 承保年龄：30天-50岁
- 承保职业：1-4类
- 保障期限：70岁/80岁/终身
- 缴费期间：10/15/20/30年交
- 等待期：90天
2、保障责任
- 重疾：110种，赔付1次，100%保额，40岁前投保前15年罹患重疾额外赔付35%保额。
- 中症：25种，不分组赔付2次，每次赔付50%保额
- 轻症：40种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额
- 身故/全残/疾病终末期：18岁之前赔付保费，18岁之后赔付保额
- 豁免：被保险自动豁免，可以附加投保人豁免
- 可增加责任：可增加恶性肿瘤二次赔付
- 可增加责任：特定心脑血管疾病保险金
三、产品亮点
亮点①：含重疾额外赔付保险金。
如果被保人发生重疾是在保单前15年，且当时投保年龄未满40周岁，可获得135%基本保额赔付。
亮点②：可选的恶性肿瘤额外赔付1次责任优秀。
可爱多可选择增加恶性肿瘤二次赔付责任，额外赔付恶性肿瘤1次。
如果第一次重疾非恶性肿瘤，赔付基本保额并豁免保费；间隔1年后，若发生恶性肿瘤，可再赔120%基本保额；
这里需要注意的是，非恶性肿瘤与恶性肿瘤的间隔要求是1年，某些产品的同类条款要求仅是180天，可爱多这边的间隔要更长一些。
但是条款要求180天的那些产品第二次重疾的恶性肿瘤赔付只有100%基本保额，而可爱多是赔付120%基本保额，所以各有优势点。
如果第一次重疾是恶性肿瘤，赔付基本保额并豁免保费；间隔3年后，若再发生恶性肿瘤，可赔第二次基本保额。
第二次恶性肿瘤无论是新发还是前一次恶性肿瘤的持续、复发、转移状态，皆可赔。
亮点③：可选特定恶性肿瘤赔付。
若在18周岁前发生少儿特定恶性肿瘤，除了可获得基本保额的赔付外，还可额外获得少儿特定恶性肿瘤保险金（100%基本保额）赔付。
即，如果发生少儿特定恶性肿瘤，可获得200%基本保额的赔付。
少儿特定恶性肿瘤（共 5 种），是指白血病或原发于肝脏、 淋巴系统、 骨与软骨组织和脑与神经系统的恶性肿瘤。
若在18周岁后发生男/女特定恶性肿瘤，除了可获得基本保额的赔付外，还可额外获得男/女特定恶性肿瘤保险金（50%基本保额）赔付。
即，如果发生男/女特定恶性肿瘤，可获得150%基本保额的赔付。
男性特定恶性肿瘤（共9种），是指原发于男性前列腺、肺部、食管、 胃部、肝脏、结肠、直肠、 阴茎和睾丸的恶性肿瘤。
女性特定恶性肿瘤（共6种），是指原发于女性乳腺、 子宫颈、 子宫（不包括子宫颈） 、 卵巢、 输卵管和阴道的恶性肿瘤。
相较来说，女性特定恶性肿瘤种类少了一些。
总的来说，特定恶性肿瘤责任还是不错的，给有特别需求的消费者提供了选择。
亮点④：可选特定心脑血管疾病保险金。
特定心脑血管疾病保险金，覆盖20种心脑血管疾病，可选保障到70或80周岁，可选额外赔付35%或50%基本保额。
比较在意心脑血管疾病的消费者可选择附加此项责任。
亮点⑤：对25种高发重症的对应轻症覆盖比较全面。
如图，可爱多的轻症对高发重症的对应症覆盖了22种。
亮点⑥：等待期内发生轻/中症，合同不终止。
等待期内发生轻症、中症，可爱多不承担疾病赔付责任，轻症、中症责任终止，但合同继续有效。
大部分重疾险来说，只要等待期内发生合同约定保险事故，不论轻、中、重疾，合同都要终止了。相比来说，可爱多对这方面的情况比较宽待。
亮点⑦：含增值服务。
为解决客户患重疾时的就医难问题，可爱多开设了“光之翼·护佑天使”健康服务。
等待期后，若被保人确诊或疑似患重疾，就可以向保险公司申请就医协助，他们的服务内容包括但不限于预约专家门诊、预约专家手术、专业陪诊等。
亮点⑧：高发轻症保障责任比较全面
四、产品缺点
注意点①：轻症含同因、多项赔一项限制，相当于隐形分组。
同因、多项赔一项限制存在很多重疾险中，但有些走心的产品的确是没有隐形分组的，当然，那些产品的费率也是更高一些。
可爱多轻症中一共有11种轻重被分在了4个组别，而这些组别内的轻症都只能赔付其中一种。可以这么理解的是可爱多把轻症分了5组，前4组分别只能赔付1次，最后一组才是真正的不分组赔付。隐性分组如下：
（1）不典型的急性心肌梗塞，微创冠状动脉介入手术（非开胸手术），微创冠状动脉搭桥手术
（2）轻度视力受损，单眼失明，角膜移植
（3）轻度颅脑手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及血管瘤
（4）单耳失聪，轻度听力受损，人工耳蜗植入术
注意点②：单耳失聪条款较为严苛
如果单耳失聪、轻度听力受损、轻度视力受损、单眼失明是在3周岁以下首次发生，则属于免除责任：
其它某些产品只是对相关保障项目的理赔时间有限制，并不是除外这些情形导致的责任。
注意点③：触发合同约定疾病条件之一是“首次患有”。
很多重疾险都是有此类似的规定，主要是防止逆向选择风险。当然，更宽松的条款是“首次/初次确诊”且没有“首次发病”之类的限制。
其实这点影响最大的是等待期，典型的情况：如果被保人在等待期内就发现病症并且因此就诊，延后到等待期后确诊相关疾病。那么这种情况显然是不符合此类条款的理赔要求的。
注意点④：不典型的急性心肌梗塞理赔严格
这是一项轻症病种，对应的重大疾病是“急性心肌梗塞”
常规的“不典型的急性心肌梗塞”定义比“急性心肌梗塞”要宽松好多，只要符合下面这两项条件就可以，还处于心梗的早期状态：
而可爱多对这项病种的定义则是套用重疾的条款，重疾要求四项条件符合三项，轻症要求四项条件符合两项，看似降低标准，实际上这每一项条件都是严重的疾病状态：
注意点⑤：可逆性再生障碍性贫血理赔严格
这也是一项轻症病种，常规的定义为三项条件符合一项就达到理赔标准：
而可爱多的这项病种虽然也只要求符合一项就可以，但它是二选一，少了“接受了骨髓移植”：
如果被保险人做了骨髓移植，但是没有达到前两个条件，可爱多的轻症是不赔的。
五、最后总结
今天测评的产品实际官网名称是光大永明健康无忧D款重大疾病保险（2019），有的地方叫做光大永明可爱多重疾险，有的地方叫做光大永明超级玛丽Plus，有的地方叫光大永明达尔文超越者，实际上都是一款产品。
以上是可爱多的产品测评，优点很多，也有一些小缺憾，你喜欢吗？
关于理杏
中山大学本科，华南理工大学硕士，美国高级财务策划师RFP持证人，明亚保险经纪合伙人，保险界的工匠，愿每个家庭都有专属的保险经纪人。
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