前段時間“央媽”給力，LPR雙降，小夏給大家科普了LPR跟我們有什麼關係。最近“央媽”再次出臺新政策，這一次更是實實在在的與我們的衣食住行都相關。根據央行公告，2020年3月1日至8月31日，國內“房貸族”都可以跟銀行協商，
重新調整房貸利率計算模式，大家有兩種選擇：第一，選擇固定利率；第二，選擇以LPR為定價基準的浮動貸款利率。我們到底該怎麼選擇？理財理財，今天小夏也幫大家理一理貸款管理方面的金融小知識。
01
固定利率、浮動利率，到底是什麼
先說說什麼是固定利率和浮動利率，從字面意思就可以理解，一個是固定的，一個是浮動的。
固定利率房貸就是個人與銀行在簽訂貸款合同時，即約定好在一定借款期限內不論市場利率如何變動，借款人都以約定利率支付利息的個人住房貸款。浮動利率房貸，就是在借貸期內可定期調整的利率。
過去個人住房貸款有一部分是固定利率，但大部分採用的定價基準是貸款基準利率，即按基準利率上浮或者下浮。本次央行規定也有兩種選擇，除固定利率以外，浮動利率是以LPR為基準， 目前LPR每月產生一次，是由18家報價銀行獨立報價，全國同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均。相較舊利率而言，新利率每月報價一次，更新速度更快，市場化程度更高。（數據來源：中國人民銀行）
本次央行調整的房貸利率計算模式的兩個選擇中，選擇以LPR為定價基準的浮動利率，地方銀行將以LPR作為房貸利率的定價基準，那麼房貸利率就等於LPR±點差。沒聽懂點差是什麼？沒事我們先接著往下分析。
02
我們怎麼選更划算？
固定利率和浮動利率差別很大，選擇不同的還款方式，將影響到每位房貸族每月的月供。
選擇固定利率後，很簡單，房貸利率無論是20年還是30年都將維持不變。舉個例子，顧女士在2018年買了一套房子，當時與銀行商定的實際貸款利率是4.5%，如果選擇固定利率，無論日後LPR如何變化，顧女士都將維持4.5%的貸款利率不變。
選擇浮動利率後，房貸利率計算方式也不復雜，就是在LPR的基礎上±點差。
那麼這裡的加減點差怎麼算？根據央行此前公告，加減點差應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月的5年期以上LPR的差值。每個人的實際貸款利率是不同的，但2019年12月的5年期以上LPR是固定的4.8%。還是以顧女士舉例，其加減點差就是“實際貸款利率4.5%”減去“4.8%”，也就是-0.3%。每個貸款人的加減點差確定後，將一直固定不變。
顧女士如果選擇了浮動利率，其實際房貸利率就是“5年期以上LPR”與“-0.3%”相加得出的結果。這意味著，如果選擇浮動利率，今後的房貸利率會隨著LPR變化，LPR每月公佈一次，可升可降，顧女士的房貸利率也會跟隨著上上下下浮動。
個人房貸利率轉換為以LPR為定價基準的浮動利率好還是固定利率更好？央行給出了權威的建議：兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
簡單來看，如果未來5年期以上LPR大於4.8%，選擇固定利率更好；如果未來LPR比4.8%低，選擇浮動利率更好。
分析了這麼多，轉換與否還看貸款人自身意願。需要提醒的是，固定利率與浮動利率，貸款者只可以選擇一次，選擇之後不可再更改。眼下正是辦理轉換的時間窗口，有需要的小夥伴需抓緊時間辦理哦。
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