新冠肺炎疫情防控讓人們滯留家中，原本是吃飯、旅遊、交通、住宿消費旺季的春節，消費場景瞬間蒸發。這也讓銀行、互聯網金融機構的個人消費貸款、信用交易量和透支，斷崖式下降。
縱然有微博網友稱“上個月春節外加沒網購還有疫情，看賬單信用卡竟然只花了不到一千，最近快遞陸續復工開始瘋狂網購把需要的補上”，但銀行信用卡業者仍在經歷一個還看不到未來的寒冬。
3月3日，數位銀行業內人士反饋稱，部分大行、股份制銀行的對公信貸仍有所增長，但個人零售貸款增速受疫情等因素影響較大。特別是信用卡交易量急劇萎縮，導致各家銀行被動調整年初的個人信貸和信用卡運營策略。
交易量下滑
信用卡交易斷崖式下滑，身處其中的從業者如鯁在喉。
一位股份行信用卡人士表示，信用卡交易量自1月下旬開始大跌，至2月中上旬，直到2月下旬才有所回升。另一股份行人士也表示，該行去年在信用卡領域配置不小的額度，計劃今年繼續發力信用卡，但1-2月信用卡報表“慘到沒法看”，不得不修改投放計劃。
究其原因，一位資深業內人士表示，“除了線上消費，線下消費因為不能出門顯著下降。線上消費中使用信用卡及消費貸款的比例不多。”
聯合資信在其3月3日的報告中也表示，新冠肺炎疫情對部分行業、地區的回收金額影響突出，減少甚至切斷了受衝擊行業、地區內不良信用卡債務人的還款來源。
根據多項公開數據，78%的餐飲企業營業收入相比去年春節損失超過100%，九成餐飲商戶出現資金短缺，公開求助的知名品牌比比皆是。汽車方面，重度的線下依賴幾乎讓整個汽車產業鏈條在2月裡顆粒無收。電商平臺上的商家們由於商品生產、物流的不暢直接影響到現金流。
例如，招行信用卡在其3月2日致合作伙伴的公開信中表示，其三大客服中心之一的武漢運營中心從1月23日起暫時關閉，為確保疫情中每位客戶的需求能被響應，上海和成都的1258名客服員工放棄假期，以60%的坐席承接了100%的服務量。
境外疫情也開始蔓延，銀行卡組織也發出風險預警，Visa、Mastercard和PayPal均向投資者發出警示。
3月2日，Visa發佈警示稱，持卡人在海外的消費已大幅放緩，尤其是與旅遊相關的消費，本季度的收入增長將比1月30日的預期低約2.5-3.5個百分點。自新冠肺炎疫情爆發以來，跨境增長率逐周萎縮，預計這種趨勢尚未見底。不過，除旅行支出和某些亞洲市場外，跨境電子商務並未受到重大影響。
PayPal於2月27日表示，疫情衝擊旅遊業和跨境電商，對第一季度財報將減少約1%，預估一季度淨收入47.8億-48.4億美元。疫情若持續擴大，第一季營收將減少約2-3個百分點。2月25日，Mastercard下調第一季度收入預期，將一季度淨收入增長預期下調2-3個百分點，至9%-10%。原因是跨境旅遊、跨境電商均受疫情影響，目前疫情持續時間及嚴重性依然有很多不確定性。若疫情可在第一季度結束，公司全年淨收入增長或為低雙位數。
線上能否對沖？
疫情影響下，各家銀行力推線上業務創新，以對沖影響。
“2月逾期貸款壓力很大，特別是個人和小微企業客戶。各家行都在創新線上業務，以爭取一定的對沖作用。”一位大行華東分行人士表示。
銀行業也開始“自救”和“互救”，尋求迅速復工。
“信用卡行業上下游從業人員預估超過30萬人，其儘快復甦對保障民生服務、穩就業意義重大。”3月2日，招行信用卡相關負責人在公開信中表示，國內信用卡行業已經成為連接億萬客戶和商戶的重要金融基礎設施，集資金、技術和人力密集為一身，在支付、消費信貸、人工智能應用等產業鏈佔據著核心關鍵的位置。
一方面，各大銀行卡中心延長還款期限，視情況給受疫情影響的用戶適當延長房貸、信用卡還款期及提供徵信保護等。
另一方面，信用卡運營部門也與餐飲、汽車、電商、電影等行業合作，支持其復工，並推進信用卡線上化運營。
“雖然生活迴歸平常之後，目前受衝擊最大的行業反彈也將最為強勁。人們的需求未減，壓抑是暫時性的。但從現在到完全解禁之間究竟有多長時間，沒有人能給出準確答案。”招行信用卡相關負責人在公開信中表示，該行已籌集7億元專項資金，投入餐飲、汽車、電商領域。
外賣、網購成為銀行信用卡的下一步重心。
“悶在家裡幾乎每天都要網購，不是吃喝就是廚房用品，估計這月信用卡賬單又少不了。”一位網友在3月1日微博上寫到。不過，網購體驗不一，另一網友吐槽“2月份信用卡還款數額為0！感謝電商平臺各位爸爸不給我發貨，節約了一大筆費用”。
若從整體看，線上電子商務有所增長。目前的情況看來，實體店銷售低迷，但網購需求不斷增長。京東增加了配送員，預計2020年1-3月銷售額將比去年同期增長10%以上。
線上化也是銀行下一步運營的重點。例如，針對餐飲行業在目前尚未大規模恢復堂食的情況下，招行信用卡在App新增瑞幸咖啡、海底撈、肯德基等外送服務，已完成新型服務模型的開發，也為更多商戶的接入鋪平道路；此外通過預售的方式為商戶提前鎖定用戶需求，目前已經有千餘家商戶加入預售平臺。中信銀行(5.520,0.00,0.00%)信用卡主打“雲經濟”，於上個月末推出全出行、線上教育、健身運動、外賣生鮮、電商購物、影音娛樂、網紅餐飲等7大行業在線消費權益。
“在疫情特殊時期下，探索開創一種新型商業模式，對商戶端實現‘預售+引流+補貼+復購’循環模式，對用戶端實現‘便捷+實惠’良性模式，從商業模式上幫助餐飲業快速恢復生機。”招行相關負責人表示。
京東數科也表示，針對疫情期間中小銀行信用卡髮卡及營銷難點，強化線上場景拓展、用戶權益創新、運營流程優化，促進用卡、活卡。同時從卡片申請、風險評價、審核授信、髮卡寄卡、激活、用卡、經營全環節幫助銀行提升信用卡數字化運營、非接觸式服務。其自去年以來已與30餘家銀行發出1100多萬張聯名信用卡。
“疫情在一定程度上改變公眾觀念和行為，‘排斥聚集’或將持續較長時間。由此催生的‘非接觸銀行’不會隨著疫情平復而消失，反而可能進一步固化和深化。”3月3日，國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，他建議商業銀行構建“非接觸銀行”。
值得注意的是，北大數字金融研究中心此前發佈報告稱，全國2018年個體經營戶總量約為9776.4萬戶。數字信貸發展水平每增長1%，疫情對經營的衝擊減少2.57%。
董希淼認為，對信用卡等業務的面籤要求，建議探索通過視頻遠程驗證進行替代。可完善互聯網客戶多元化身份認證體系，解決I類銀行結算賬戶遠程開戶問題。
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