隨著我國的經濟發展、人民的生活改善、科技的持續提高、醫療技術的更新、保健養生意識的加強，我們比以前更加長壽了，預計今後還會更長壽！這既是好事又是壞事，好事當然是長壽了，壞事是我們要準備更多的養老費！你覺得是嗎？
什麼是養老？養老對你我而言重要，還是不重要？
2019年9月10日，馬雲從阿里巴巴正式退休了。馬雲還是與普通人不一樣的，我們普通人退休，意味著養老的開始。一旦退休了，我們的工資性收入也就停止了沒有了，但是生活費、醫療費、保健費和護理費還是如景隨形地跟著我們。退休和失業是不一樣的，失業是暫時沒有工資了，而退休是今後長時間都沒有工資了。對馬雲而言，養老對他自己和家人而言都不是事，甚至不用去想不用去說，人家的財富都足夠給他家族的人養老了。
但是，養老對我們普通人而言卻是非常重要的，這個重要性隨著我們的年齡慢慢靠近“法定退休年齡”變得越來越重要了。我國法律規定男職工退休年齡是60年，女職工是55歲。當我們年輕時，退休離我們還很遠，不那麼緊急，25歲、35歲、45歲，隨著我們的年齡一步一步靠近退休年齡，退休終於擺上家庭理財的日程了！我們沒有馬雲像一樣的財富，甚至很多人都沒有實現財務自由，所以養老對我們普通家庭而言十分地重要。而如果我們有足夠多的財富，或者我們已經實現了財務自由，我們的另外一種財產性收入已經代替了工資性收入，並且超過了家庭全部的支出，這種情況我們叫財務自由了。實現了財務自由，我們也是可以不用著急的，這時養老不那麼重要也不那麼緊急了，財務自由之後的退休，就相當於休一次20年以上的長假。
養老重要不重要？是由財產性收入和家庭總支出一起決定的。如果你的財產性收入已經超過了家庭的總支出，那養老真的不是那麼重要，你已經衣食無憂了。如果你沒有財產性收入或者說還沒有實現財務自由，那你離退休年齡越近，養老對你而言就越重要越緊急了，不準備、少準備、遲準備很有可能你會老無所養老無所依，養老生活品質會下降到讓你難以忍受。
在更長壽、高物價、高離婚率、低利率等條件下，我們應該為自己準備多久的養老費？
以杭州舉例，2018年杭州市女性的平均壽命是84.62歲，男性的平均壽命是80.62歲；不分性別的人均壽命是82.42歲，而2008年的時候杭州的平均壽命是79.74歲，10年時間平均長了2.68歲。估計20年後，杭州男性平均壽命會超過82歲，女性會超過85歲。
女職工的退休年齡是55歲，從55歲到85歲估計還有30多年的養老生活，以1天30塊錢的伙食標準，1年的伙食費是10950塊，30年就要32.8萬塊，這只是衣食住行養健6個方面的伙食費而已，以這個標準大概推算30年養老費是160萬。
以上在沒考慮物價上漲的情況是160萬，我們以通貨膨脹每年上漲3%來估算一下，10年後物價是現在的1.34倍，養老費需要215萬；20年後物價是現在的1.8倍，養老費需要288萬；30年後物價是現在的2.42倍，養老費需要388萬。也就是說在考慮物價上漲和通貨膨脹的情況下，女性朋友需要準備30年約388萬的養老費。
現在再從離婚這個方面來看，從2008年到2018年10年全國離婚數據來看，離婚率有在提高：2008年是1.71%，2018年是3.2%，10年時間上升了1.5%，雖然離婚數據不能用歷史的數據推算出未來10年20年的離婚率，但還是可以大概地估計今後10年的離婚率也是有所上升的，可能幅度沒有那麼沒有這麼準。離離婚紡對老年朋友退休養老生活來說真是太困難了，老來伴老來伴，退休了又離婚了，老伴也靠不住了啊，能靠得住的只有手上的養老費了。所以女性朋友為了自己晚年的尊嚴和幸福，更加應該早點準備好自己足夠的養老費。
養老品質越高，所要的養老費用越多！不論從時間上，還是從金額上，我們都寧願多準備，也不要少準備！你同意嗎？養老費有什麼特點？
前面我們基於一些條件估算出了物價上漲的情況下，女性朋友需要準備388萬的養老費，這筆錢對於普通的工薪階層來說真是一筆鉅款，這是不太容易準備好的事情。除了金額大之外，我們總結一下養老費的其他4個特點，方便不同的家庭選擇正確方式準備好自己的養老費。特點1）：養老費需要持續20年-30年，期間不能中斷；2）：養老費要能保證平穩跟上物價上漲，以便保證養老生活品質不忽上忽下；3）：養老費應該是專款專用，不能拿去投資或治病、不能被親戚朋友借走、不能被挪作他用；4）養老費必須是現金，是隨時拿來就能使用的，不能是變現困難的房子或證卷等資產。
“人還在，錢沒了，這是悲殘；人沒了，錢還在，這是悲哀。” 趙本山這句話通俗易懂，告訴我們：養老費必須要與生命等長，來避免奮鬥了大半輩子的我們，到了退休養老後卻變成自己不喜歡的、“又老又窮又病”的不幸老人，如果真的是到了這種境況，即使想後悔也沒有時間了。
當我們大學畢業沒有多久，當身體強壯又有大把時間，我們可以使勁的折騰，折騰成功了就能創造出人生第一桶金，為以後的事業打下地基。在25歲到60歲這段人的一生中最寶貴的奮鬥期，如果我們平平凡凡、一帆風順還真不適合年輕人和中年人，光靠工資是不能按時按量攢夠300萬-400萬這麼多的養老費的。因此我們必須抓住商業機會、投資機會、財富機會去賺到今生所需要的資金，雖說我們沒必要像馬雲這樣的鉅富一樣，但也要努力成為能夠賺錢養家和存錢養老的成功人士。
我們應該如何選擇什麼方式來準備養老費？6種養老方式哪種適合你？
在像阿里巴巴、騰訊、百度、華為這樣的中國公司裡面，都有4種人：老闆、股東、高管、員工，前三種不是我們今天重點要談論的對象，我們主要考慮公司員工如何為自己準備養老。
1）靠股票、基金等證卷來養老。優點是收益率遠遠超過了物價上漲幅度，這一點證卷比其他養老方式更加有優勢；其中基金還比股票更加符合養老，因為基金更加符合穩定性、持續性兩個特點。證卷養老的缺點是這些證卷不是現金、不是專款專用、本金和收益都是是不保證的；這三個缺點決定了，股票基金不能保證退休後有足夠的、穩定的、持續的養老費，最壞的情況是連投資的本金都可能賠掉。大多數公司員工把一生中大多數時間花在工作上和生活中，一般來說是沒有足夠專業的投資知識和投資經驗的，也沒有足夠的時間來做購買基；另外在投資資金方面，公司普通員工也不是很寬裕，很難拿5年以上不用的閒錢來投資。普通散戶投資者知識、時間、資金三個方面都不能和機構投資者相提並論，根據坊間流傳的說法是“10個炒股7虧2平1賺”，散戶炒股的結果是70%左右的人經常成為股市韭菜。分析完證卷養老的這優缺點之後，如果還要通過投資證卷來準備部分養老費，那債卷型基金、指數型基金、平衡型基金是比較適合的，而股票型基金和股票就不適合了。
2）靠房產來養老。投資性房產的優點和缺點類似於股票和基金，這裡不展開分析。出租性房產的優點是：穩定的租金非常適合持續且不中斷的養老要求，房租一般是按月收租，如果房子出租率穩定且持續的話，房租是很適合用來養老的：房租是很穩定、是現金、每月持續不斷。出租性房產來養老的缺點是：不是專款專用，可能花到其他地方去了，也可能被朋友親戚借走了；另外房租的增長性比較差，漲租比較困難，不能很好地、同步地追上上漲的物價，最終可能導致養老生活品質的下降。
3）靠銀行存款來養老。存款養老的優點是：存款是現金，流動性好，可以隨用隨取，很方便。缺點是：收益性差，趕不上物價上漲；持續性和穩定性也很差，不是強制儲蓄，中途很可能提前支取或中斷存款；存款不是專款專用，很可能存不住錢，可能被借走、被凍結查封扣押；
4）靠社保來養老。社保的養老優點是：是國家強制 ，只要你在公司工作，所在公司都經為你購買社保；成本低，個人只要繳8%，公司繳20%，其他部分是國家承擔；另外社保一般不會中斷或持續15年或以上；社保養老是專款專用是現金。缺點是：社保只能提供少部分養老金，金額不足；另外的缺點是增長上不足，很難跑贏物價上漲和通貨膨脹。
5）養兒防老。養兒防老的優點是：贍養父母是中國人的傳統美德，也是為人女子的法定義務，大都數子女是有孝心的；缺點是：80後90後的單身子女成家後，不僅要贍養男女雙方父母四個人，還要養自己一家三口，也就是小兩口子要養7口人，身為公司普通員工的小夫妻壓力山大啊！這種421結構的家庭往往讓子女對贍養雙方父母心有餘而力不足。甚至還有一些沒有工作意願或找不到合適工作的子女有啃老的現象，你還能指望他們來養老，不把養老錢給啃光就拜佛燒香了。
421結構讓小兩口壓力山大
6）保險養老。養老保險是一種年金保險，通過提前投保用保單鎖定較高利率，並且鎖定10年、15年或20年，這樣利用高利率和長時間來像滾雪球一樣地累積養老。保險養老的5個特點是：時間長且必須持續不中斷（活多久領多久）、用保單鎖定利率因此收益穩定（不會大波動）、專款專用不必擔心被挪用、是定期的按計劃領取的現金。另外的優點還有4個自主權和1個豁免權：何時退休自己做主，養老金提前準備好了，我們就可以提前退休提錢養老；準備多少養老金由自己做主；繳多久保費由自己做主；怎麼領錢領多少由自己做主；豁免權是指當投保人或被保險人發生了保險合同約定的責任時，保險公司免去後續未繳的保險費，並不影響合同的履行和保單受益人正當地權益，這是很大程度地節省了保費支出。正常情況養老保險是第一選擇，除了養老保險，在不幸發生時，以自己為受益人的意外保險、重疾保險、定期壽險的保額也是養老費來源，規劃好的話，也能提供5年-20年甚至更久的養老費。
保險養老的缺點是：需要我們提早準備、持續準備、有紀律地、長期地繳納保費，這是一筆不小的支出；一旦中途退保損傷很大。
準備養老費的3個建議
基於以上內容的分析，我建議一：根據自己的實際情況選擇適合自己的養老方式和理財產品；建議二：選擇用不同的組合來養老：組合1：社保加養老年金保險；組合2：社保、養老險和出租性房產；組合3：社保、養老險、基金定投；組合4：社保、養老險、定期壽險或意外險；組合5：社保、養老險、銀行存款等等；建議三：養老費越早準備越可靠、所需錢越少、能準備的越多。
綜合以上3個建議讓你的養老計劃更加可靠更加安全，把養老費的長期性、持續性、穩定性、收益性、增長性、不可挪用等都要考慮進去；哪個是你養老短板，你就應該補充哪個特點，畢竟適合你的組合才是最好的養老方式。
沒有完美的養老產品，只有更好的養老組合!
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