在《老後破產》一書中，有個老人說過這麼一句話：“像我，應該不會長壽吧。長壽了存款也會見底，還是在此之前死了的好。”
聽起來殘忍得讓人絕望。
但毫不誇張地說，這就是我們要面對的現實。
2000年時，我們的社會撫養比還是5:1。
也就是5個人繳養老保險，1個人領養老金。
到現在撫養比就變成了2.8:1。
養老問題看似遙遠，但其實近在咫尺。
配置年金險雖然不是最好的解決辦法，但對於很多人來說，它就是最好的辦法。
而且，又有一款預定利率為4.025%的年金險產品要下架了，招商仁和招盈金生將於3月20日24：00停止錄入。
今天奶爸就跟大家聊聊年金險的問題。
l 年金險真的能帶給我們收益嗎？
l 熱銷年金險產品對比
l 精選年金險點評
一、年金險真的能帶給我們收益嗎？
既然要選擇一種養老的方式，首先就要先了解這個方式能給我們帶來什麼。
很多年金險的收益都白紙黑字寫在條款裡，每年都可以拿一筆固定的收益。
利率的特點在於“前低後高”，最後接近甚至超過預定利率。猛戳瞭解：怎麼更好地瞭解純年金險的利率
如果實在要選擇，奶爸更願意去選擇一份能計算的、穩定收益的純年金險。
同樣一筆錢，拿去炒股、存在銀行、買房、買理財、買年金險，對我們來說有什麼區別？
這裡就要談到理財的不可能三角：收益性、安全性、流動性。
簡單的理解就是，沒有任何一款理財產品，可以同時在收益率、風險程度、變現的方便程度上都有優勢。
比如股票的收益可以很高，流動性也強，但在安全性上就差很多，賠穿的大有人在。
而年金險就是安全性非常高，這是其他任何理財方式難以比擬的。
而且在全球負利率的環境下，無論是存款利率還是壽險利率都在下行，純年金險的收益長遠來看其實並不低（尤其是4.025%的年金險）。當然，流動性自然就差一些。
對於大部分人來說，養老首要的不就是要有一筆穩定、安全的現金流嗎？
二、這些產品值得我們關注
年金險停了又售，售了又停。在售的產品有幾款還是值得我們關注的。
先上結論：
追求持久穩定高收益：招商信諾自在人生A。
經過長時間的積累，這款產品收益率可達4.025%，越往後收益越高。
但需要及早上車。
資金靈活性：中韓人壽悅未來。
由於中韓悅未來具有加、減保功能，大大增加了資金運用的靈活性。
消費者可以根據投資環境的優劣，再決定把資金投入到別的投資渠道或者悅未來當中。
享受快收益：招商仁和招盈今生、華夏保險華夏紅。
這兩款產品目前搭配的萬能賬戶實際結算利率分別為5%、6%。
購買產品後，可以直接向萬能賬戶追加投入，就能享受目前的結算利率。
奶爸順便提醒一句，招商仁和招盈今生將在3月20日停售。
為小朋友購買：渤海人壽大富翁教育金
很多年金險產品需要三四十年甚至更長的時間，收益率才能達到3.5%以上。
而它只需要20年。
三 款年金險產品點評
不同年金險產品的特點是不一樣的。要想知道自己到底適合什麼樣的年金險產品，就得先對它有充分的瞭解。
1、招商信諾自在人生A
1）、保證領取，終身領取
達到合同約定的年金領取起始年齡，每年可以領取主合同100%的基本保額，直至終身。
如果被保人在領取期間發生身故，可以一次性領取20倍的基本保額，不過要扣除已經領取的部分。
一旦開始領取，至少可以獲得保費2.4倍的收益。
2）、收益率高達4.025%，越往後收益越高
按照測算例子，被保人80歲時，總共領取2680200元，是保費的2.6倍，收益率為4.08%；
被保人100歲，總共領取5092200元，是保費的5倍，收益率為4.43%。
活得越久，領得越多，收益率越高。
3）、收益穩定有保障，風險低
自在人生每年返還的金額和現金價值都會白紙黑字寫在合同上，所以自在人生的收益是非常明確且穩定的。
不像某些產品會出現“不保證”、“不確定收益”之類的字眼。
4）、領取金額高，讓你老年生活更體面
在同類產品中，自在人生每年的領取金是相當高的。
只有足夠多的零花錢，才能實現體面養老的目標，而這個目標自在人生可以幫你實現。
雖然自在人生沒有加、減保功能，但目前市面上並沒有多少年金險產品有這個功能；
而且自在人生的收益率能夠達到4.025%，奶爸認為這點瑕疵還是能夠接受。
只想躺著賺錢，靜靜收益的朋友可以關注這款產品。
2、中韓人壽悅未來
1）、可加保或者減保
中韓悅未來跟已經停售的星享福一樣，也可以在領取前選擇加保或者減保。
奶爸就這個問題，跟中韓人壽的客服確認過。
減保只需要申請就可以操作，但加保就有點麻煩。
首先需要投保人申請，然後還得經過保險公司那邊核查，最後保險公司同意了，才可以加保。
萬一未來某天發現外面的投資世界沒有我們先想象中精彩，風險也比較高，可以選擇加保悅未來；
又或者遇上更好的投資渠道，悅未來的收益已經不能滿足需求了，可以選擇減保或者退保。
2）、現金價值超高
這款產品的現金價值非常高，在繳費結束後的第二年，現金價值就超過所交保費。
配合加保和減保，真正讓你做到資金“進可攻，退可守”。
3）、收益率或許是往後年金險產品的佼佼者
奶爸對悅未來進行過測算，結果如下表：
悅未來雖然只有3.7%的收益率，但銀保監會已經發文，往後推出的年金險產品預定利率不能超過3.5%。
也就是說，3.7%的收益率跟之前的產品比，的確是有點差距；
但往後推出的產品，收益未必會比它更高！
如果想保持觀望又不想錯過上車的機會，可以加減保、現金價值高的悅未來可以重點考慮。
3、招商仁和招盈今生
1）現金價值高，回本時間短
跟中韓悅未來一樣，繳費期結束後第二年，招盈金生的現金價值就能超過所交保費。
在帶有萬能賬戶的產品中，這是很少見的。
一般帶萬能賬戶的產品，回本時間都要10年左右。
2）保底收益率3%
招盈金生搭配的萬能賬戶保底收益率3%，意味著消費者最低能夠獲得3%的收益。
目前在售產品當中，很少能夠達到這個標準的。
不過萬能賬戶以實際結算利率為準，而目前它的實際結算利率為5%，也是很不錯的。
3）招商仁和實力強勁
說到招商仁和，中國移動通信集團公司、中國民航信息網絡股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股東。
註冊資本人民幣50億元，註冊地深圳市，實力非常強勁。
這款產品將於3月20日24：00停止錄入，如果追求本金快速返還，以後有閒錢還想投資的朋友，不妨考慮招盈金生。
4、華夏保險華夏紅
保底3%並非它的最大亮點，實際結算利率6%才是讓對手望塵莫及的地方。
想享受快收益的朋友，可以向萬能賬戶追加投入，直接以實際結算利率收取利息。
按照目前的情況來看，這個結算利率還是比較穩定的。
不過這個數據僅代表以往的情況，不能代表以後。
往後從萬能賬戶取錢還會受到一定的限制，但這就是萬能賬戶。
5、渤海人壽大富翁教育金
1）1元起投，可隨時追加
大富翁的投保門檻極低，只需要1元就能投保。
往後還能隨時追加投保，投得越多領得越多。
2）強制儲蓄，讓孩子上學無憂
大富翁在被保人18-21歲才能夠領取，相當於為孩子的未來做一個強制儲蓄。
而且18-21歲的年齡段，大學求學，各類考研、考證班，教育資金投入非常大。
在這個最需要的時候，給予孩子最需要的保障，讓家庭無後顧之憂。
3）給付額高，保障充足。
奶爸曾經研究過多款兒童教育金，相比較其它產品，渤海大富翁的領取額度還收益率都是很高的。
詳細的測評對比可查閱：
6、平安財富金瑞2020
財富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的開門紅產品。
奶爸曾經把它們進行過比較：
財富金瑞2020對比金瑞人生2020最主要的區別如下：
1）金瑞人生2020可選10年的繳費期，財富金瑞只能選3/5年；
2）金瑞人生2020只能保15年，而財富金瑞2020可以保10年或20年；
3）二者具體年金領取，滿期返還也不一樣；
4）財富金瑞2020的投保門檻要比金瑞人生2020高出不少。
在萬能賬戶同樣結算利率的情況下，財富金瑞2020的收益會比金瑞人生2020要稍為好一點。
7、國壽鑫福臨門
國壽鑫福臨門搭配的萬能賬戶是鑫尊寶（慶典版）。
從目前實際結算利率的情況來看，5.3%的數據還是不錯的。
但如果你曾經看過奶爸的。。。。文章，就會發現：
國壽很多萬能賬戶產品一開始售賣的時候，實際結算利率還是挺可觀的。
2-3年之後就慢慢回落了，目前很多都處於3.7%的狀態。
鑫福臨門要成為一款優秀的產品，鑫尊寶就必須保持後勁。
奶爸總結
如果已經考慮好保障問題，那是時候為養老的問題綢繆了。
年金險雖然不一定是最好的方式。
但沒有其它更好的辦法的時候，它就是最好的。
在年金險方面有疑問的，歡迎隨時聯繫奶爸。
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