京哥保，专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
2020年，突如其来的疫情，让我们措手不及。但这似乎并没有对网销重疾险市场产生任何影响。
比如，最近超级玛丽再次升级，除了之前京哥剖析过的超级玛丽2020和2020max之外，新出了超级玛丽2020pro。
再比如，横琴人寿，这家在网销重疾市场并没有多少存在感的公司，放了大招，优惠宝重疾险横空出世。
回想昔日的王牌重疾，要么性价比黯然失色，比如康惠保、康乐e生；要么含泪下架，比如达尔文2号。
只能说，网销重疾险市场更新换代太快，虽然产品在价格上已经没有多少下降空间，但产品形态却在不断演化。
这篇文，京哥将对目前最新的重疾险进行梳理，以便给你中肯的配置建议。
读这篇文之前，你可以通过这篇文章：别再盲目看重疾险测评了，读懂这篇，比100篇测评都重要！，回顾一下重疾配置的思路，能帮助你理解。
01.四大天王重疾险推荐配置思路
先睹为快，京哥目前最认可的四大天王重疾险（重疾+中/轻症类保障），分别为：「嘉和保」「超级玛丽2020max」「超级玛丽2020pro」「优惠宝」。
现在的重疾险，如果不细分一下保障方案，无法绝对说哪款产品综合性价比是最高的。
如上图所示，在不同的保险期间和性别分类下，京哥得出了最优的重疾险产品配置策略。
接下来，我将会从这四款产品的保障和疾病包含情况出发，分析这四款高性价比的重疾险。
02.四大天王重疾险性价比剖析
此次产品研究，京哥将目前网销市场的高性价比重疾险进行了综合对比，而后严选出11款，在此11款的基础上，最终严选出了本次的四大天王重疾险。
这11款产品包括：本次测评的四大天王重疾、支付宝-健康福、超级玛丽2020、康惠保旗舰版、康惠保2020、芯爱2号、芯爱惠享版、健康保2.0。
由于11款产品过多，我将产品的对比图放在了文末附件，如果大家感兴趣可以参考。以下，是四大天王重疾险的剖析表：
接下来，我们挨个分析：
嘉和保
嘉和保是国富人寿19年上市的产品，提供保70周岁和保终身两种选择。
保单首15年，提供额外50%的重疾保额，年龄超过50周岁，额外重疾保障责任终止；同时产品可以附加癌症二次赔付。
这款产品最大的特点是对男性费率非常友好。其他3款产品，男性费率均比女性费率高，而嘉和保则不同，保70周岁，男性费率稍微比女性高一点，保终身情况下，男性费率比女性费率便宜。
超级玛丽2020max
2020max的承保公司是信泰人寿，作为超级玛丽系列重疾险中保障最为充足的一款。这款产品最大的特色有三点：
在60岁前额外赔付50%重疾保额，相当于直接附加一份定期的重疾保障。
首次轻症赔付比例，可达45%，在四款产品中最高。
可附加癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术三种特定疾病的二次赔付，市场首创。
超级玛丽2020pro
2020Pro是超级玛丽系列中最新推出的一款产品，此产品是超级玛丽2020的升级版。
相比2020,2020pro费率略微有上调，但几乎不变，同时增加了不同部位的原位癌二次赔付。
在基础保障上，超级玛丽2020pro和嘉和保较为相似，均提供首15年额外50%的重疾保额，不过此项责任在40岁后终止；在轻症责任上，超级玛丽2020pro是四款产品中最弱的，仅赔付30%基本保额。
不过2020pro是目前保至80周岁性价比最高的产品，其余三款产品均不提供保至80周岁的保障期间。
这款产品有两项较为创新的独有责任： 一项为恶性肿瘤保险金提前给付，首次确诊癌症，1年后癌症转移，提前赔付基本保额的30%，此项责任在投保癌症二次赔付时可附加； 另一项为特定良性肿瘤手术保险金，确诊特定良性肿瘤并手术治疗后，赔付基本保险金的10%。 不过这并非配置此产品的重点，虽然很多人宣传，但不用太关注。
优惠宝
优惠宝是今年刚上市的产品，一经问世，其60岁前赔付额外60%的重疾保额便惊艳市场，成为最大卖点。要知道超级玛丽2020max和已经下线的达尔文2号，60岁前也仅赔付50%的重疾保额。除此之外，优惠宝的中/轻症责任也较为给力，首次分别赔付60%和40%的基本保额。
结合产品的价格来综合分析，优惠宝女性投保费率优势明显，男性投保无优势。
不过，优惠宝的缺陷也较为明显，那便是只能保终身，即使性价比再高，保终身的价格终归是贵，建议慎重！
03.癌症二次配置建议
癌症二次已成为重疾险标配，以上提到的四大天王重疾险，均可附加癌症二次赔付保障。
京哥认为，在上述基本的重疾保障做好之后，癌症二次有一定的配置必要。一来癌症二次发生概率越来越高，保障价值大；二来附加癌症二次保障的价格比较容易接受。
如上图，我将保至终身情况下，四大天王重疾附加癌症和不附加癌症的价格作了对比。
上图中，我对四大天王的间隔期进行了展示。整体而言，四款产品均非常不错，但超级玛丽2020pro间隔期要求最宽松。
第一次患非癌症类重大疾病，需间隔180天，患癌症可赔付；
第一次患癌症，需间隔3年，老癌症二次复发，转移、状态持续可赔付；
第一次患癌症，需间隔1年，患新癌可赔付。
结合此项附加责任的价格来看，京哥最为推荐嘉和保的癌症二次赔付，虽然赔付比例为100%保额，相比其他三款产品少20%，但价格涨幅较其他三款产品小很多。
不过嘉和保仅适合男性投保，女性不必为了此项保障，而放弃其他产品。
若女性投保，想选择一款可附加癌症二次的产品，建议首选超级玛丽2020pro，虽然性价比没有嘉和保高，但相比超级玛丽2020max和优惠宝，要好很多。
优惠宝的癌症二次保障就无力吐槽，看价格便知。
超级玛丽2020max二次赔付除了癌症以外，还包括急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，虽然责任多了，但并不值这个价格涨幅。
具体可以参考这篇文章的分析：「超级玛丽2020max」上线，达尔文和超级玛丽又干起来了！
04.四大天王重疾险病种分析
疾病病种是一个敏感话题，你可能比较关心，在此分析京哥希望能够减小你的顾虑。
重疾保障病种数量，建议你直接无视，90种、100种、110种，也就是数字罢了，京哥在此就不细强调。
只要产品名称为重疾险，就必须包含监管规定的25种重大疾病。而这25种重大疾病几乎涵盖所有可能发生的重疾。
中/轻症病种由于无监管规定，各家保险公司可以自由设计，所以多少会存在一些差异。
以京哥多年对网销重疾险的研究经验来看，互联网带来的信息极度透明，保险公司很难在病种上做手脚了，因为市场不买账。
我去年曾测评过一款名为康瑞保的重疾险，这款产品就在中/轻症上动了手脚，后来被大家一通骂，保险公司迫于压力对责任作了优化，但后续对这款产品的负面影响一直存在。
如上图所示，我将高发的非重疾类疾病包含情况进行了整理，可以发现四大天王均较为全面。重点说一下缺失的情况：
嘉和保缺失慢性肾功能衰竭，说实话这一点稍微有一点伤，不过男性投保价格较为惊艳，我认为仅此一个毛病还是可以容忍的。
另外中度阿尔茨海默病（俗称痴呆），嘉和保和优惠保均包含在了中症责任里，算是一个小亮点。
05.总结
到此，产品的推荐及分析已经完成了，感叹一下，写文制作图片，真的太花时间了！最后再给予你三点建议吧！
第一：预算有限，纯重疾险也是一种配置思路。如果预算确实非常有限，以上这些产品的保额可以稍微少买点儿，可以尝试配置纯重疾产品提高重疾保障，毕竟中/轻症造成的财务损失没有重疾那么大。
关于这类产品，你可以参考这篇文章:预算非常有限？不妨看看这类纯重疾保障产品
第二：如果有需求，产品要尽快配置！暴露在疾病风险面前，并非明智之举。我在前文也提及，现在的重疾险，价格上已经玩不出什么花样，下降有可能，但幅度已经不会大了。
第三：再次强调保额充足放第一位。这是配置重疾的第一核心，满足保额，再基于实际的预算选择保障期限，量入为出。
就写到这里，京哥希望这篇文，能给予你中肯的重疾产品配置建议。
附件：11款网红重疾险对比图（横向放大观看为佳）
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